退休欠保障?三宝帮到你!|居外专栏

最近笔者有朋友登陆(60大寿),一大班朋友为他庆祝,但他却忧心重重,原来登陆也意味即将退休,为失去了固定收入而感到忧心!

中国香港现行的退休保障只有MPF,退休人士若能够有100万的累积结馀,已算不错,对于中产人士当然远远不足够退休的财务需要!大家若翻查中国香港的按揭证券有限公司的网页,便会发现他们在力推退休三宝。三宝包含年金计划,保单逆按揭,及安老按揭计划。

1. 年金计划

先说中国香港政府的年金计划,以一位65岁的男士为例,投入200万每月便可以获得11,600元收入,直至去世。每年即是139,200,回报率高达5.8%。直至15年后,即是80岁时,共会收到208.8万元,以后收到的都是有赚了,中国香港男士一般有85岁,由65至85岁,20年合共收到278.4万,如果长寿一点,90岁的话,就收到348万,回报非常可观而稳定。

由于计划由中国香港政府的年金公司担保,这种20年,甚至30年的担保,比一般保险公司安心很多,何况,保险公司已经很少肯做担保回报,只会提供过往的业绩作参考,中国香港政府的年金确实优胜得多!可惜的是,每位投保人的金额上限是300万,对于较富裕的中产,金额可能不足。相反,对于普罗大众,要取出300万闲钱,又却绝不容易!

2. 保单逆按揭

大家又可以考虑保单逆按揭,去到退休年纪,一般都有些人寿保单已经供满,退休人士可以提前活化此保单,将保单的权益抵押予,按揭证劵公司每月跟年金一样,可获现金直至去世为止,同样65岁的男士,200万保单约可获每月3,157元的收入。金额视乎保单细节略有不同,但跟年金的金额相差很远。不过,胜在没有额外资金需要投入也是一笔活化收入。

3. 物业逆按揭

最后,当然是谈到物业的逆按揭,亦即是安老按揭。

这跟保单逆按揭的操作机制相似, 每月按揭证券公司会根据抵押物业的价值派发定额的数目。例如,物业价值500万,65岁的男士若采用定息按揭,每月可得14,750元,直至终身。收款期间业主可以继续住在物业内,如属退休更可以将物业出租,在这种情况下,业主会有双重收益,当业主身故,後人可以还清物业的逆按揭贷款总数,以便继续持有物业,否则,贷款机构会沽出物业,扣除贷款馀额後,若有馀款,便会拨归业主後人所有!即使物业出售获得的款项不足够还款,业主及其後人也没有责任,楼宇升值有得益,贬值就没责任,不愧是一个输打赢要的理想安排。

坊间有不少误会,以为必须没有按揭的物业,才可以做逆按揭,其实并不如此。在此计划,可以先取部分款项用作还清原有按揭,当然,这样每月收到的款项就会有所折扣。另外,由于物业可能会升值,业主在中途也可以因应升值而加额按揭,换句话,业主更可以选择一笔过收钱,用作紧急用途,例如医疗费用,也可以选择每月加钱收取款项。

上述三宝,可以遂项或一并选用,视乎当事人手头上的财政状况而定,保单逆按揭最简单,但一般金额太少,所以如果手头现金充裕,笔者认为年金回报最高,又有政府担保,应属首选。若现金不多,就应该考虑物业逆按揭,若果业主还有工作,而物业还有按揭馀额,不妨考虑加按物业,取得贷款来做年金,利用楼宇贷款的低息优势,将获得更高回报!

善用退休三宝,将有一笔额外稳定收入,安享晚年就易得多!

 

“真心待您”李峻铭与您全析香港房产市场

Juwaicolumnist

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