常常有客戶問我們， 到底是選浮動還是固定？
相信每一位買房人都做過不少調查，諮詢了不少親友和專家，百般權衡後才做出最終決定。尤其是在加拿大央行七月初剛剛降息，但下次加息時間並不明確的情況下，固定還是浮動成為很多買房的消費者頭痛的問題。
不過，作為專業人士，我們認為，不管是選擇浮動利率（variable rate mortgage）還是固定利率（ fixed rate mortgage），長期而言，選擇這兩種貸款利率的差別並不大。選擇浮動還是固定利率需要因人而異。
加拿大央行降息後房貸選浮動還是固定利率？浮動利率 vs. 固定利率? 因人而異
選擇浮動還是固定利率需要因人而異，“適合我的（利率）可能並不適合你，也不適合其他的人，因為我們個人的經濟情況不同，生活方式也不同。”
浮動利率並不意味著每個月的還款額是浮動的，相反，浮動的僅僅是利率。這也就意味著，如果利率下調，那麼每月的還款額中償還本金的比率增加，而支付利率的比率降低；反之，償還本金的比率減少，支付利息的比例增加。
浮動利率的四大優點：
1，省錢：
以目前無論大小銀行，浮動比固定利率絕對低0.4-0.6 個百分點，按照算賬角度考慮，已經目前水漲船高的形勢下，房貸額度基數越大，選擇浮動利率對消費者而言更省錢！
約克大學的助理教授Milevsky研究了從1950年至2007年的數據發現，在15年的時間中，一直選擇浮動利率的消費者比選擇固定利率的消費者節省了2萬元。研究中稱，在89%的情況下，選擇浮動利率比選擇5年期的固定利率更經濟。
蒙特利爾銀行一份類似的報告也指出，從過去30年的歷史角度來看，浮動利率在82%的時間裏都比固定利率更省錢。
2，提前解約罰款較低， 一般屋主都可以接受。
從我們這一， 兩年的實際情況看，不少客戶由於房子升值想換房或者重新貸款，由於是固定利率就面臨巨額罰款， 動輒八， 九千甚至一，兩萬元可以用恐懼來形容。
反而浮動利率的客戶就輕鬆許多，基本上銀行都是三個月利息而已， 幾百或一， 兩千， 這與固定利率相比相差很大。
3，不影響每月家庭正常開支：
無論央行基準利率升還是降， 每月還款不變， 變的只是本金和利息。
從這個角度講， 不會影響正常生活。
4，可轉性靈活：
浮動利率可以隨時轉成固定利率，沒有任何費用，而固定利率不可以免費轉成浮動利率。
其實目前選擇固定或者浮動利率給消費者帶來的影響並不大，不過如果你是一位保守的人，希望更多的穩定性，那麼還是選擇固定利率較好。
如果與家庭收入相比，消費者的按揭貸款額較大，財務彈性比較差（limited financial flexibility）的消費者，那麼最好選擇固定利率，這樣至少可以避免央行大幅調高利率，而浮動利率也隨之大漲、並導致自己出現財務緊張的狀況；
如果家庭收入較高，而按揭貸款額較小，那麼可以選擇浮動利率，但是不會與固定利率有太大差別。
固定利率優勢：
1， 房貸額度最大化：
對於首付比例低於20%的消費者來說，選擇5年期以上的固定利率可以增加貸款金額。按照房貸保險公司的要求，如果借款人選擇5年固定利率，可以使用商業銀行實際折扣利率來計算貸款金額，而不是掛牌利率。如果掛牌利率是5.39%，折扣利率通常是減1.6%，即3.79%，因此，如果希望取得較高的貸款金額，很多人選擇5年固定利率。
2， 鎖定投資收益：
固定利率始終在歷史最低點徘徊，如果能夠鎖定一個相對較低的利率，並在相當長的一段時間裏不必擔心利率的波動，不僅能高枕無憂，更能夠鎖定投資收益。
3，省心
通常，首次買房者選擇固定利率會更加安心，更省心；不過對按揭利率有一定瞭解的人，則更願意嘗試浮動利率，以節省一定的資金。
4，穩定性
固定利率的最大優勢是為買房人提供了穩定性：當你選擇了固定利率，那麼你會清楚的指導在這一段時間內每個月的按揭還款是多少，其中有多少是支付利息的，有多大比例是支付本金的。
固定利率的不足則是一旦利率下調，買房者無法享受低利率。
混合型按揭貸款受青睞（ 只有少數銀行有這個產品，只作為參考）
皇家銀行上個月的一項民調顯示，固定和浮動利率混合型按揭貸款（Hybrid mortgages）受到加拿大民眾的青睞。
調查中稱，計畫在未來2年內購屋的受訪者中，有40%打算選擇混合利率按揭貸款，而在一年前，受訪者中僅32%對混合利率按揭貸款感興趣。
混合利率按揭貸款優點是可取得固定利率按揭貸款的較高貸款額，但仍享受最大幅度的低利率優惠，同時能降低浮動利率按揭貸款面臨的變動風險。
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