加拿大聯邦金管局（Office of the Superintendent of Financial Institutions）已經完成了住宅房屋貸款指引（residential mortgage lending guidelines）的最後一次修訂，再次收緊了貸款政策。新政策可謂是史上最嚴，心疼正在為夢中小屋加班攢錢的小夥伴。
新政中與我們關係最緊密的改變即是“壓力測試”。此前，只有首付款在20%以下、購買了貸款保險的借貸人才需要進行壓力測試，在新規下，首付款在20%及以上的未購買保險的房貸申請者也必須進行壓力測試。
貸款保險主要是保護放貸方，一般為貸款總額的0.6%-4.5%不等。如果未來借貸人無法償還貸款，貸款保險可以保證放貸方的利益。貸款保險價格高昂，一般一棟$50萬加元的物業，假設首付款$5萬加元，借貸人就需要購買$13,950加元的保險才能貸款$45萬加元。首付款20%以下的借貸人必須購買貸款保險，從去年開始，凡是購買了貸款保險的借貸人也必須進行壓力測試。
根據加拿大央行數據，目前幾大銀行的平均5年貸款利率為4.89%，不過也有不少小銀行和其他渠道提供更低的利率。新規之下，無論是否購買了貸款保險，借貸人都必須要證明如果未來利率上升，他們依舊還得起貸款。借貸人將以5年平均發行利率進行壓力測試（如目前的4.89%），或以比實際貸款利率高出兩個百分點的利率進行測試（以較高者為準）。
不過新規不會影響貸款續期（mortgage renewals），新規只對第一次購買物業貸款有效。
TD銀行經濟師Brian DePratto預測新規實施之後，加拿大購房需求將下降5%-10%，在明年1月生效之前很有可能還會出現短期搶房現象。在上一次壓力測試規定實施後的一年間，購買房貸保險的貸款申請下降了4.5%，首付20%以上的房貸申請上升了17.3%。
除了壓力測試以外，此次的房貸新規還禁止了“合作房貸（co-lending）”等高風險房貸途徑。新規定還將要求放貸人對他們發放的貸款-價值比（loan-to-value ratio）進行更嚴密的審查，以確保不會發放比房屋基本價值高出太多的抵押貸款。
作者: 房珍桂
責任編輯：Shelly Du
來源: 加拿大樂活網