2015年9月6日，外汇局上海分局下发通知加强银行代客售汇业务监管，其中个人分拆购汇被严格监管受到了广泛关注。尽管分析人士指出，新规出台与近期加强外汇监管有关，并非限制个人正常购汇行为，对大家个人留学旅游等换汇也影响不大。不过，对于涉及外汇额较大的海外房产投资来说，新规定出台不可避免地带来一些影响，且看居外网为你详细解读。
史上最严外汇监管：盯紧“蚂蚁搬家式”购汇
9月7日，上海外汇局分别召集在沪中外资银行传达指导意见，对各银行进行经常项目和资本项目下各项外汇业务均提出不同程度的监管要求，尤其严格收紧了个人分拆和重复购付汇。
根据外汇局的规定，5个以上不同个人，同日、隔日或连续多日分别购汇后，将外汇汇给境外同一个人或机构；个人在7日内从同一外汇储蓄账户5次以上提取接近等值1万美元外币现钞；同一个人将其外汇储蓄帐户内存款划转至5个以上直系亲属等情况界定为个人分拆结售汇行为。
在个人购付汇业务管理方面，外汇局上海分局该份文件指出，对明显具有分拆交易特征行为的，应不予办理；并加强个人购付汇“关注名单”筛查，每2个月筛查一次辖内分拆情况，筛查数据范围为前90日交易数据，按照5个以上不同个人同日、隔日或连续多日分别购汇，购汇总金额超过等值20万美元，并将外汇汇给境外同一个人或者机构筛查。
“蚂蚁搬家式”结售汇的四类典型场景
尽管外汇局一直明令禁止这种个人分拆结售汇，但对于想在海外买房投资，急需外汇的人来说，借用亲戚朋友的5万美元外汇额度换外汇，成了这部分人的选择之一。不过，新规出台后，上述这个“蚂蚁搬家”式的购汇可能再也行不通了。
根据新的外汇监管政策，以下四类典型的场景可被认定为个人分拆结售汇，是严令禁止的。
★ 情景一：5个人及以上分别购汇，且金额均接近等值5万美元的年度总额，并且每人将换到的外汇资金汇至境外同一个人或机构，或划转给境内同一个人。简单地说，全家亲戚集体出动5人以上，且每个人都接近用足5万美元额度并转给同一个人，无论这个人是在境内还是在境外，都是要上关注名单的。
★ 情景二：同样针对5个人及以上分别购汇，且金额均接近等值5万美元的年度总额的情况，在购汇前均收到来源于同一个人或机构划转的接近年度总额的等值人民币资金。即先把换汇的钱给到5个亲朋好友，他们再去银行各自换5万美元直接给自己当然也不行。
★ 情景三：5人以上分别发生结汇，结汇金额均接近等值5万美元，并且每人划转接近年度总额的等值人民币资金至同一个人或机构账户。
★ 情景四：5人以上分别发生结汇且金额均接近等值5万美元，其在结汇前均收到来源于境外同一个人或机构接近年度总额的外汇汇款，或境内同一个人接近年度总额的外汇划转。
换句话说，情景三和情景四等于前两种情况的反向操作，在眼下人民币贬值预期下，显然前两种个人分拆购汇，才是监管部门关心的。
值得一提的是，相比上述四个情景，本次上海外汇局出手，其实更为严格：“5个以上不同个人同日、隔日或连续多日分别购汇，购汇总金额超过等值20万美元，并将外汇汇给境外同一个人或者机构筛查”。
按照外汇局的规定，被纳入结售汇“关注名单”的个人自纳入名单之日起的当年及之后两年内，均不能通过电子银行渠道办理结汇和购汇业务。
居外网独家分析
短期内，外汇监管严了，筹集海外买房的资金难度大了
毫无疑问，此次外汇局加强售汇业务监管，尤其强调对个人分拆购汇方面的监管，对于打算在海外买房的个人买家来说，意味着要在海外筹集买房资金的难度增加了。
以往，尽管有这样或那样的规定，但大部分买家还是能通过“蚂蚁搬家”的方式筹集到外汇资金。上述新规的出台，则彻底地封住了这一途径，给大家在海外买房带来不小的麻烦。
为此，居外网指出，近期国内的金融环境复杂，如人民币贬值压力增大、股市持续动荡，本次新规的出台可视作是监管部门限制一些企业通过境内外人民币外汇市场套利，防范汇市震荡下资金急流出的短期应对措施。
长期看，外汇管制趋向市场化开放，限额总会突破
从长期来看，国家在外汇管制上的措施还是趋向市场化开放的。今年6月份，国务院推出的QDII2(合格境内个人投资者)境外投资试点管理办法就是最好的例证！根据该办法，在试点的6个城市，符合条件的个人只要资产不低于100万人民币，即可开通境外直投账户，突破自2007年开始实施的每人每年5万美元的汇兑限额，直接投资海外资产。
延伸阅读一：万一进入了“关注名单”，有什么方法删除吗？
可行的方案真的不多，要么向银行提交证明其交易真实性、一致性的相关材料，证明其结售汇交易为年度总额内满足自用需要，非向他人出借年度总额，并经银行审核确认后删除；要么，只能“安守本分”，在两年内不再分拆结售汇，两年关注期满了自动删除。
延伸阅读二：海外汇款是海外买房的最大障碍
近年来，到海外买房投资，已经成为国内高净值人群的热潮。不过限于国内一直实行的外汇管制政策，如何往海外汇款、筹集资金，一直是最大的障碍。这一点，不单有过海外买房经历的人都有体会。此前，不少国外的房产中介也曾向居外网反映，中国买家在海外买房并没有大家想象的那么难，整个买房过程都有专业人士伴随完成，简单明了。最难的部分反而来自中国买家如何在海外筹集到买房资金。一些买家还由于外汇汇款问题而耽误了买房时间，造成了不小的麻烦。
延伸阅读三：以往常见的6种外汇转移方式
1、注册一家由当事人实际控制的酒店管理公司
可以在离岸地注册一家由当事人实际控制的酒店管理公司，当事人在国内的酒店每年向该酒店管理公司支付高额的管理费，直到酒店做破产了，资金也就转移出去了。
2、每人5万美元“凑人头”蚂蚁搬家
其实这算是个“笨办法”，但是既安全，成本也低。除了购汇和汇款的手续费，基本不用花多余的钱。找很多人的身份证带上5万美金，分批去银行办理购汇汇出手续，提前在境外开好好几个账户，从国内汇款时，汇款的用途不能写买房，最好写旅游、教育支出等。
3、地下钱庄“洗钱”
现在的地下钱庄几乎可以做到购汇、汇款实时到帐。内地客户先把人民币打入钱庄指定的内地账户，地下钱庄在扣除手续费后，将港币或美元打入客户在境外的账户即可。如果转移资金额特别大，可以分批次完成，每次不要大于100万元人民币。
4、银行“内存外贷”
中国银行内存外贷的”财融通”服务，客户可以在国内的中行存一笔1000万元人民币的定期存款，然后中银中国香港可以在中国香港为这名客户发放一笔金额相当的港币贷款，用于投资移民有关的金融投资。
5、虚假贸易“搭便车”
此外，一些国内有企业的客户，也采取借助虚假的境外贸易合同将资金转移到离岸公司，或者通过“高报进口、少报出口”等方式将资金截留在境外。
6、海外并购“混出去”
如果是境内企业家或公司董事有意投资移民，可以借助公司资源优势，直接投资境外公司股权或矿产项目。如果境内公司愿花费数百万美元投资海外矿产或商业类公司股权，当地移民部门会认为境内投资方高管需要经常出境沟通投资进展，便会先提供一份商务签证，如果海外投资项目运作良好，3年至5年后直接转成永久性签证的几率相当高，“而且境外项目投资的估值高低没有标准参考依据，反而容易实现个人资产混迹其中转至境外”。