Tag: 加拿大房屋保险

屋主們通常都會購買房屋保險，以免在房屋受災的時候面臨巨大損失，比如火災，或是地下室淹水。

但是你知道嗎？你購買的日常保險所能包括的範圍常常很隱蔽，有些方面你的房屋保險是已經包括了的，但是你自己不知道，所以我們很有必要在這裏詳細解釋一下。（提醒：不同保險公司的政策都不一樣，所以要仔細向保險公司確認你的保險合約）

你的房屋保險包括：

抵押貸款保護

如果你流離失所，面臨房屋重建的問題，這項保險將保障你的按揭利率。例如，當你在洽談抵押貸款的時候，你的五年固定利率為2.65%，但是在第二年，發生了火災，大部分房屋需要重建，工程將實施6個月之久，在這段時間裏，五年固定利率升到了3.75%，那麼這項保險能幫你支付利率上升的差價部分，你仍然可以按原來的利率支付按揭。

偷盜搶劫損失

並非所有的財物損失都發生在房屋裏，房屋保險覆蓋範圍包括財物丟失和財物損壞，就算發生地點不在房屋內。舉個例子，如果有人砸破你的車窗，把車裏的筆記本電腦、相機、MP3都偷走了，車子的損壞問題交由汽車保險處理，而財物損失則是在房屋保險的覆蓋範圍內。

度假損失

如果你正悠閒地在海邊度假，躺在沙灘上曬太陽吹海風，有人闖進你的酒店房間，偷走了你的護照、相機、和現金，你一定感到很崩潰。雖然這是件麻煩事，但也不用太傷神，因為房屋保險的覆蓋內容還包括旅遊保險，諮詢一下房屋保險和旅遊保險的細則，看看哪一個能最大限度地保障你的利益，最好能全額報銷。

你媽媽的養老院房間

你媽媽住在養老院裏嗎？她所有的個人物品、傢俱、以及你送給她的那些高科技小玩意都在房屋保險的覆蓋範圍內。索賠範圍的最高金額為一萬元，適用於你媽媽老人院房間裏所有的財物丟失和財物損壞問題。

你孩子的學生宿舍

你的房屋保險還能延伸到你孩子上學的宿舍，最高索賠金額為一萬元，這意味著你的孩子不需要為學生宿舍或是校外公寓額外購買保險。

自行車被盜

幾乎每一個熱愛騎自行車的人都經歷過自行車被盜的情況，這在北美簡直太普遍了。值得慶倖的是，你的房屋保險可以幫你報銷，即使是你在某家餐廳想用美食時候，有人把你停在餐廳門口的自行車偷走了。一般來說，大部分保險公司在自行車被盜這方面的索賠金額為3000元，但也有可能更少。

鄰居訴訟

你應該聽說過，有些鄰居因為在別人家門口滑倒或摔跤而把這家房子的屋主給告了，面對這種情況，房屋保險可以覆蓋打官司的法律費用，金額範圍從一百萬到兩百萬都有。

公寓評估損失

如果你住的是公寓，那麼你會很高興知道這個消息，最全面的房屋保險將包括公寓評估方面的損失，任何特殊的評估費用都將覆蓋在內。所以，如果你的公寓大樓屋頂被破壞，每一家住戶都要支付5000元的修理費，那麼房屋保險將幫你把這部分費用覆蓋掉，等於說你自己不用支付。

你需要考慮的房屋保險額外險

重建代碼保險

一般來說，《建築條例》（building codes）每十年就會更新一次。這對某些老舊房屋很可能會造成困擾，因為隨著新的條例出臺，原來的條款不再適用，那麼房主就會被要求按照新規重新修建或更新房屋。這時，重建代碼保險就派上用場了，它可以提供因附例法重新裝修房屋所產生的花費。

單位業主額外保護險

這是一項專門針對公寓住戶的保險。如果因個別單元造成整棟大樓的公共建築受到損害，這項保險可以代替業主進行賠償。這種保險的好處是賠償金額大，1萬元起。比如一戶人家因操作失誤導致整個大樓出現故障，那麼需要賠償的損失不會是一筆小數目，有了這種額外保險業主就放心多了。

下水道備用險

這項保險適用於有地下室或者儲藏室的戶主。下水道備用險主要是為了防止地下室及室內物品被污水覆蓋，這種保險價格從50元到1500元不等，是否需要購買以及購買的數額完全取決於房屋所在位置，以及是否有潛在的地下水污染風險。

洪水保護保險

擔心洪水？這項保險同下水道備用險稍微有點相似，都是為了保護業主不受污水或者水災所困擾。第一次購買此項保險或者格外小心的業主還可以購買額外險，稱作“陸路水保險”，有了它，不論是何種形式的水災都有了保障。

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保險在我們的生活中無所不在，開車要買保險，健康要買保險，住房子也要買保險，買了保險才會心安。當然，誰都不想有意外發生，但如果真的發生了的話，投保人當然希望保險公司能給予合理的賠償。那麽，你如何知道保險公司給予的賠償是否公平、合理?這裏就如何評估保險公司的理賠給出一些建議。

索賠不包括房屋的維護成本

首先要強調的是：保險理賠所得不是橫財，這是一個顯而易見但經常被忽視的事實。索賠不是一個賺錢的方式，或是翻新房子的途徑。保險賠償也不應該被用來負擔房屋日常維修或維護的成本。

事實是，如果你有自己的房子，你必須承擔日常維護的費用，有時還包括一些比較昂貴的意外花費。

但是，如果房子出現了意外情況，並且費用會很高，比如地下室積滿水，或是大樹倒下把房子砸了一個洞，那麽我們就要索賠，這也是我們所買的房屋保險包含的賠償。

確定理賠是否公平

一旦你申請索賠，保險理算員會按規定程序進行調查，計算保險公司爲修理房屋意外損害而給出的賠償金額。

要確定保險公司給出的理賠金額是否公平，首先需要了解索賠是如何處理的。

我們可以看一個例子：Susan的房子因大樹倒下砸壞了屋頂，保險公司的理賠金額爲14000元，看看這個14000元是如何算出的。

保險理算員估計修理她的屋頂需17153.86元，包括銷售稅。然而，保險條款的覆蓋範圍不包括銷售稅，所以你需要從前述費用中扣除1973.45元。這意味著Susan的最大索賠金額是15180.41元。

但保險只包括了受損屋頂“實際現金價值”(actual cash value，ACV)。實際現金價值是個保險術語，是保險公司所計算的物品的實際價值，因爲所有消費型物品都會隨使用時間的增長而貶值 。

對Susan來說，其房子屋頂的已使用年數、屋頂的期望使用壽命會影響保險的結算金額。在這個案例中，Susan家的房頂的木瓦安裝于5年前，並保證25年的使用壽命。因此，基于使用年數和壽命，她的屋頂已經貶值了原價的20%。因此，實際現金價值是12144.33元，即從最大理賠額15180.41元中扣掉20%。

扣除1000元免賠額，這意味著Susan將獲得11144.33元賠償。

當然，如果你是第一次索賠，或是自負部分是遞減免賠額(disappearing deductible)，一些保險公司就會放棄免賠額。

索賠的基本要點

從本質上講，房屋保險是一張“擺脫債務”卡，只有維修成本會給你的財務狀況造成災難性的打擊，或者至少使你陷入財務困境，才能使用這張“卡”。這意味著你需要明智地要求索賠。

下面是如何決定何時索賠的一些經驗法則：

如果免賠額比修理的成本高，就不要提出索賠。

最大的原因是這只會增加房屋保險費率，而且你最終還得自掏腰包支付修理費，因爲你需要先支付自負部分，即免賠額。

比如說，如果你的免賠額是1000元，而修理費是800元，免賠額已經超過了修理費，那麽你不但根本無法從保險公司拿到任何賠償，而且下一年的保費還會上漲。

對于實際上屬于房屋正常維修的項目，不要提出索賠。

比如，柵欄已經爛了，如果有大風暴的話就會將它刮走，那麽首先要在家庭預算中做好新柵欄的預算。

這裏有一個小提示，房屋的維護狀況越好，保費越優惠。

確保你的索賠項目真正包含在你所買的保險中。

例如，你可能認爲保險條款覆蓋了地下室遭受洪水的損失，但事實並非如此。傳統的家庭保險不包括洪水造成的損失。爲此，你需要購買額外的保險，即所謂的附加項。

當然，如果你的房子處于洪水區，保險公司會拒絕對洪水損失的投保。

從索賠上說，如果對沒有投保的項目進行索賠，你是看不到錢的。更糟糕的是，你的索賠已記錄在案。索賠的次數越多，保費越高。

不要一而再地索賠

影響房屋保險的基本因素主要有建築材料、地點和房屋保養狀況。但是如果索賠的次數增多，保費也會上漲。

一位業主在10年內索賠兩次是很正常的，但是任何兩次以上的索賠，就應該敲響警鍾了。