加拿大房地產新政昨天起已經正式生效，對於加拿大樓市來說，不管是堵上自住房免稅優惠的漏洞，還是貸款壓力測試都是具有重大影響力的新政。
其中新房貸政策要求所有未達到20%最低首付比例的新購房者接受壓力測試，以確保他們在利率上升的情況下仍有還貸能力。
你能買得起多貴的房子?在房貸新政策後，你能買得起的房子可能也會有所變化。
根據總部位於多倫多的全國最大私人房貸保險公司Genworth MI Canada Inc.的內部調查顯示，如果按照聯邦政府的要求，將貸款利率上調到加拿大銀行五年貸款利率(現在為4.64%)的情況下，該公司有超過1/3的客戶都沒有資格申請房貸。換句話說如果房貸利率提升，這部分客戶並沒有財政能力可以確保按時還款。
上表為加拿大一家房貸公司在4.64%房貸利率、按揭年限為25年以及年收入的前提下，估算出不同首付金額可以負擔起的購房最大成本。對於高收入人群來說利率並不是問題，但對於中等收入和低收入家庭來說可能就累覺不愛吧!現在就趕緊來看看根據收入你可以買得起多貴的房子吧（注， 此表並沒有加上暖氣費，管理費等相關費用）
新房貸政策下你能買得起什麼房?
此外，《環球郵報》一文因此假設了三種「壓力測試」場景，以計算不同收入水平的購房者在房貸新政實施前後可負擔的房價水平。
從10月17日開始，所有投保的新購房者都必須接受「壓力測試」，以證明自己在貸款利率上調至加拿大央行的牌告五年期房貸利率水平時，仍有償貸能力。目前加拿大央行的牌告五年期固定房貸利率為4.64%，而加國許多銀行提供的優惠利率比其低大約2個百分點。
按照規定，首付低於20%的購房者必需購買房貸保險。還有一些買家即便已經達到20%的首付門檻，也仍需購買房貸保險。房貸保險的目的是為了保護貸款機構免受借款人違約的損失。而聯邦政府收緊「壓力測試」的要求也是為了確保購房者在房貸利率上升的情況下仍有還貸能力。
以下是個人理財網站RateHub.ca計算出的三種收入水平的買家在新政實施前後可負擔的房價水平。在每一種場景下，RateHub.ca都作出了特定推論：
假設每名買家都有$4萬元支付首付;
按照現行政策，計算是基於2.17%的五年期固定房貸利率，還款期為25年;
按照新政，計算是基於4.64%的五年期固定房貸利率(加拿大央行牌告利率)，還款期為25年;
每月物業稅$400元，每月暖氣費$200元;
場景一
- 家庭年收入(稅前)：$5萬元
- 買家可負擔的最高房價水平：
- 現行政策下：$277,434元
- 新政實施後：$222,617元
場景二
- 家庭年收入(稅前)：$10萬元
- 買家可負擔的最高房價水平：
- 現行政策下：$650,000元
- 新政實施後：$512,133元
按照現行政策，該買家可負擔的最高房價水平是由所要求的最低首付決定。按照聯邦規定，購房者至少必需支付成交房價前$50萬元的5%，以及剩餘購房款的10%。(購買房價超過$100萬元的房屋則需支付20%的首付。)
因此，如果買家有$4萬元支付首付，那他可以買得起$65萬元的房屋，之後仍有足夠收入還貸和支付其他住房費用。
但是在新政實施後，該位買家可負擔的最高房價水平就下降了近$14萬元。
場景三
- 家庭年收入(稅前)：$15萬元
- 買家可負擔的最高房價水平：
- 現行政策下：$650,000元
- 新政實施後：$650,000元
在這種情況下，新規並不會對買家產生任何影響，因為買家可負擔的最高房價水平是取決於首付規定，而不是償債比率。
而如果假設該買家有$8萬元支付首付，那麼其可負擔的最高房價水平為：
- 現行政策下：$999,999元
- 新政實施後：$841,649元
（據加拿大家園）
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