英國的Help to Buy在去年年底一部分取消了……
很多人盲目的悲傷……
這是啥？
Help-to-Buy是政府於2013年3月推出的：援助普通老百姓購買第一套房的計劃。這個計劃主要包括兩個獨立不同的部分。
1. 股本貸款（Help-to-Buy Equity Loan）會繼續持續到2020年。
2. 抵押貸款擔保（Help-to-Buy Mortgage Guarantee）在16年年底終結。
由於過去幾年英國房價上漲太快，很多普通老百姓的工資對付每個月的銀行貸款和利息沒問題，但是首付…..攢不出來。
所以，Help-to-Buy計劃，面對的是第一次購房者和把手中的第一套房賣了換其他房的購房者，在符合相關條件下，由政府借給你錢去付你人生中第一套房的首付。
港真….. 這個政府資助購房的援助計劃，挺良心的。
這個計劃中，最大的特點，就是在政府的擔保支持下，買房的人可以以5%的首付購房。
這麼好？
具體是什麼呢？
第一類：「股本貸款」計劃
持續到2020年，只對新房或者一手房開放，並且房價上限是60萬英鎊，但是對貸款者的工資上限沒有限制（no maximum income requirement）。
在此類購房援助計劃的幫助下，購房者只需要自己付5%的首付，政府低息貸給你最多20%的房款，然後再由參與計劃的銀行給你提供，可能優於市場貸款利率貸的剩下的75%房貸。
政府出的最多20%的低息貸款時長是25年，頭五年不收利息，第六年開始收取1.75%左右的利率，之後每年上漲1.75%的1% + 當年的通貨膨脹率。
貸款者可以選擇在貸款期間的任何時候償還政府的低息『股本貸款』，而且沒有任何罰款。
第二類：「抵押貸款擔保」計劃
已經在16年底結束，此計劃比第一類好在：不僅對一手房開放，購買二手房的首次購房者和第一套房的換房者也可以申請，房價上限是60萬英鎊。
購房者只需要自己付5%的首付，然後由參與此計劃的銀行提供優於市場貸款利率的剩下的95%房貸，其中的15%由政府擔保，所以銀行才會貸給你高達95%的房款。
可這第二類如此美好，說取消就取消，也是心塞……
很多民眾犯愁了：我只能付得起5%的首付，現在還能買房嗎？
別擔心，有些銀行在今年一開始就推出了5%首付的貸款產品：包括Halifax、Nationwide、Aldermore Band、Yorkshire和Buckinghamshire的建築協會都推出了5%首付的貸款產品。這無疑給那些沒趕上Help to Buy的買家帶來了好消息。
比如Halifax推出了一系列新的5%首付貸款產品，包括專供首次購房者的2年期固定利率貸款，固定利率為4.29%，貸款費用為999英鎊；或者是4.49%的固定利率，無需附加費用；
而對於非首次購房者，Halifax則提供了999英鎊的產品費用和3.39%固定利率的兩年期貸款產品，或者3.79%固定利率，無需產品費用；五年期的貸款產品固定利率為4.44%，加上999英鎊產品費用，或者4.64%固定利率，無附加費用。
同時，Nationwide也推出了最低5%首付的兩年期固定3.69%利率（999英鎊的產品費用）或4.09%固定利率貸款產品。五年期固定利率則定在4.49%（999英鎊費用）或4.69%。Aldermore的5%首付貸款產品利率就要高一些：兩年期和三年期固定利率為4.98%、五年期固定利率為5.08%。
Yorkshire建築協會的數據顯示，買家對於5%首付的貸款產品需求還是很旺盛的，2016年5%首付的貸款申請數量比2015年多了一倍多。所以本週，他們表示，為了「支持首次購房者」，他們將繼續保留5%首付的貸款產品。
Buckinghamshire建築協會也緊跟其後，本週同樣宣佈推出5%首付的貸款產品。這個貸款產品在2020年之前都有一個折扣的3.24%貸款利率，到2020年會變為4.99%，沒有額外的費用要求，並且有250英鎊的現金返還，具體貸款的批准和條件都會根據貸款申請人自身的經濟條件和還款能力來定，這就意味著即便有些不能通過普通銀行貸款的申請人，如果能滿足一定的條件，也是可以在Buckinghamshire建築協會這裡申請到貸款的。
而一些銀行和小型的building society也有不錯的貸款產品。比如NottingHam Building Society有一個兩年期固定3.29%利率的5%首付貸款產品（999英鎊產品費用）；而Hinckely&Bugby Building Society也有比較好的適合首次購房者的貸款產品。
對此，Moneyfacts的Rachel Springall表示：「大家大可不必因為Help to Buy的一部分停止而擔憂，畢竟自2013年它實行以來，已經在貸款市場上帶動了很大的競爭，現在，市場上已經有很多5%首付的貸款產品成功施行—2012年，這種產品只有49個，而現在市場上已經有242個了。很顯然，這顯示出借款機構對首次購房者的態度轉變。」
而且文章開始也說清楚了，去年年底停止的只是貸款擔保計劃，Equity Loan這部分依然存在，結束時間為2020年。在Equity Load之下，政府將提供最高20%購房款的借出，也就是說，購房者只需自己支付5%的首付，加上政府的20%借款，只需向銀行等借款機構申請75%的貸款，比單純申請95%貸款要容易的多。不過，在這種情況下，房屋只能是5年之內建成的新房，而且在5年之後，要開始給政府這筆借款支付利率，從1.75%開始，隨著通貨膨脹率而變化。在出售房屋的時候呢，也要跟政府按比例分享盈利—等於是政府跟你一起投資了這套房子。對此，London&Country的David Hollingworth表示：「Equity Loan計劃給很多無力支付高額首付的買家提供了很好的選擇，甚至可以讓人們買到超過他們預算的更大的房子。」
結尾提示：
1，關於首付款的來源，如果是父母贈與，一般情況下沒有問題。
2，但是如果這筆錢是父母借給子女的，那可能一些銀行就會進行進一步的核查。
3，而對於自由職業者，也就是沒有固定、穩定收入的人群，情況也是大同小異：大多數情況下，銀行是會批准給自由職業者的貸款的，只要貸款人能提供足夠的證據證明他們的還款能力即可。而且像是Aldermore和Precise Mortgages甚至對於自由職業者會有更寬鬆的條件—雖然他們也像其他借款機構一樣需要申請人提供兩年的銀行流水或者完稅證明，但是他們的審核條件會更為寬鬆一些。對此，Private Finance的Shaun Church表示：「其實對於有固定工作的人和自由職業者來說，最大的區別就是批准貸款的比例了。有固定工作的人呢，基本上能貸款的數額就是他們薪水的倍數；而對於自由職業者來說，他們的「薪水」就是過去若干年收入的一個平均值，這個值就變化很大了。這個時候，如果他們有一個擔保人的話，就會好辦很多，銀行在審批貸款的時候會把擔保人的收入計算在內。」
4，對於那些跟朋友合買一套房的人來說，對於借款方來說，反而可以看作是更多收入，更穩定的還款能力的表現。不過，跟朋友一起買房的最大問題就是，如果有一天，當中的一方想要退出，而另外的人沒有足夠的資金能給到這個退出方，那麼唯一的解決方法就是把房子賣了—所以在買房的時候可能要多跟律師溝通，確定好房子所有權的問題。
5，最後，還有一種方式就是去買shared ownership的房子。這跟合買有點類似，不過合買方不是朋友，而是政府。我們之前也給大家介紹過這種房產，具體請看這篇：
為什麼有些新房的價格這麼低？小心！共享產權房，你愛得起嗎？
（據英倫房產圈）