Author: Joyce.z

在美國，個人的信用記錄是非常重要的，很多事情都需要查看你的信用記錄。如果信用記錄不良，就會四處碰壁或付出額外的代價。比如，想在美國租房子，房東要查看你的信用記錄；想在美國申請信用卡，信用卡公司要查看你的信用記錄；想趁著現在超低的房貸利率在美國抄底貸款買房，銀行要看你的信用記錄；想在美國找工作，僱主要看你的信用記錄。另外還有貸款買車，申請零利率分期付款購物，買保險，等等等等，都需要你的信用記錄為你保駕護航。對於在美國工作生活的人來說，沒有良好的信用記錄真是寸步難行！

什麼是信用評分

信用評分，也被稱為FICO，也就是一個借款人的指標，信用評分的範圍由300分至850分，分數越高越好。貸款方會根據個人的信用評分來決定借款金額以及借款的利率。信用評分越低，得到的貸款金額越少，甚至收取更高的利率。

通常分數高於760分才意味著擁有良好的信用。如果打算買房申請貸款最好擁有740分以上的良好信用分數，若低於620分則很難得到貸款，或者必須支付相當高的頭期款和利息費用。例如信用分數為660，貸款50萬元的利息是5%，30年的總額是96.6萬多美元。如果有740的信用分，可能只需付4%的利息，30年的總額是85.9萬美元，節省了十萬美元！

信用評分的5個主要因素

1）支付記錄 – 是否按時支付帳單是很重要的因素，佔了大約35%的分數。

2）債務額記錄 – 根據Mint.com指出，應該儘量控制使用信用卡，所花費的信用額不足30%，有助得到更高的評分。這個因素佔信用評分的30%。

3）信用歷史記錄 – 這個因素佔總分數的15%。越早開始建立個人信用，越是必不可少的。理財專家通常會建議家長為高中的孩子開設一張信用卡，並幫助他們瞭解建立個人信用的重要，當然也要對個人信用負責任。

4）新增信用記錄 – 例如，最近開設賬戶和信用查詢，這因素佔總分數的10%。

5）使用信用記錄 – 例如汽車貸款，抵押貸款以及信用卡，這因素佔總分數的10%。

其中，支付記錄是信用分數公式裡比重最大的一部分。對於銀行來說，瞭解借貸人支付款項的歷史非常重要。貸方查看申請人的信用分數及信用報告時，根據申請人的年齡情況，可以看到申請人過去7到50年內的支付記錄。

不良的支付記錄如逾期支付、判決、賦稅留置、托收帳戶、銷帳、資產收回、結算、賠本出售、喪失抵押品贖回、兒童撫養費、債務合併以及一些貸款修改會保留7年之久，在某些特殊情況下（包括破產）保留甚至更長。雖然這些不良資訊自產生之日起可以保留7年之久，但最近兩到四年的不良資訊對信用分的影響最大。