前文說過，低息和通脹是現今的主旋律，全球資產泡沫化的大潮一浪高過一浪。在這種大背景下，房產，尤其是大多倫多地區的房產，更是天然地充當了吸收增量貨幣的海綿。貸款，已經從單一的借貸關系演變成了房產投資的金融杠杆。那麼，利率，好比是這個杠杆中的定盤星，理所當然的成為一份貸款合同中最為人們所關心的因子。
實際上，從貸款合同中所衍生出來的大多數定量的條款幾乎都與利率有著千絲萬縷的聯系。比如，月供金額，其中本金和利息的比例，以及中途買房換房提前還掉貸款銀行要課以的罰金等等。最近，有很多關於銀行罰金的討論，也有很多朋友建議Bruce寫點關於這方面的東西來解答大家的疑惑。從這一篇起，我將層層抽絲剝繭，把貸款罰金之謎給大家慢慢揭開。
首先，咱們從基本的概念開始：掛牌利率和折扣利率。
作為普通消費者，你上銀行網站看到的利率是這樣的：
然後，你說這利率太坑爹了，哥去論壇轉轉，於是你看到的情況是這樣的：
當然，你也可以拿起電話，或者微信Bruce，於是你看到的利率是這樣的：
讓我們再回到銀行的網上利率，如下圖，我已做了標注。
明白了沒有，你拿到手的最終利率，其實就是銀行精算之後的折扣利率。比如，你拿到5年固定2.79%，而此時的5年的掛牌利率是4.64%，就是說銀行給了你1.85%的折扣。別以為這個數字無關痛癢，等到你因為要換房或者refinance轉銀行的時候，銀行要罰你多少銀子基本上就靠這個數字說話了。具體怎樣計算，咱們下一篇再談。
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