在考慮尋求貸款買房時，人們首先都要考慮自己究竟能夠貸多少款，能拿到什麼樣的利率。除此之外，在加拿大購房貸款，你還知道多少呢？若要獲得比較滿意的房屋貸款，至少要對下列十個問題有明確的答案。
1、直接找大銀行的貸款專員還是找貸款經紀公司尋求房屋貸款？為什麼？你了解貸款經紀公司嗎？
目前，在加拿大提供房屋貸款的大銀行有：加拿大道明銀行(TD Canada Trust Bank)、加拿大皇家銀行(RBC Bank)、帝國商業銀行 (CIBC)、豐業銀行(Scotial Bank)、蒙特利爾銀行(Bank of Montreal)、以及國家銀行(National Bank)。此外，還有好多專門做房屋貸款的銀行。這些專門做房屋貸款的銀行，不少人都不了解。就房屋貸款業務來說，這些專門做房屋貸款銀行的規模也要比這些大銀行的房屋貸款業務規模大，貸款產品的類別也豐富。可是，這些專門做房屋貸款銀行的產品並不直接對客戶銷售，而是通過房屋貸款經紀公司銷售。所以，在尋求房屋貸款時，不要僅僅把注意力集中在這些大銀行，也要考慮貸款經紀公司所代理的房屋貸款銀行。
2、你對目前加拿大的房屋貸款市場的了解如何？除了著名的六大銀行外，你還知道哪些金融機構都提供房屋貸款？他們的房屋貸款產品有哪些區別？同時找幾家銀行商談比較合適？
在加拿大除了這六大銀行外，還有數十家專門提供房屋貸款的銀行。例如，Home Trust, Manulife Bank, Equitable Bank, First National, B2B Bank, RMG, MCAP; 等等。按照貸款等級來區分，提供房屋貸款的銀行可以分為一級貸款銀行，二級貸款銀行，和Private lender（但並不是我們中文所理解的私人貸款）。加拿大的貸款經紀公司除了聯系個別著名大銀行外，還聯系這些所有專門從事房屋貸款業務的銀行。也就是說，房屋貸款經紀公司(Mortgage Broker)把客戶和銀行聯系在一起。人們在尋求房屋貸款時，大多數人都願意貨比三家，然後選擇誰能夠提供最低利率的貸款產品。而房屋貸款經紀(Mortgage Broker)正是在貨比多家的基礎上為客戶獲得最佳的貸款產品。
3、在商談房屋貸款時，你是在找最低貸款利率？還是在找最佳貸款方案？在哪裡可以找到你的目標？
貸款利率是每個人尋求房屋貸款時最關心的問題；而且盡管各個銀行在其網站都公布了其各類產品的貸款利率，但是，尋求房屋貸款時，不要被所謂的低利率所迷惑。因為尋求房屋貸款是為了解決目前購房的融資問題，能否解決問題，或者能否有效地解決問題，其結果就是貸款方案的問題。利率只是貸款方案中的一種因素。貸款經紀公司因所聯系銀行的面比較寬，可選擇的銀行數目也多，客戶獲得最佳貸款方案的機會增加。在加拿大，貸款經紀都是經過嚴格訓練並通過資格考試以後才可以獲得執業牌照。
4、在房屋貸款產品中，除了貸款利率和貸款金額外，你知道還有哪些貸款條件嗎？你完全理解其意思嗎？
房屋貸款，並不僅僅是貸款利率和貸款金額；它還包括了其他一系列貸款條件。例如，貸款利率的條件選擇，固定還是浮動；貸款合同的期限選擇，2年還是5年，或者7年；貸款合同的類型，開放還是封閉，或者處於二者之間；償還貸款的時間頻度，是按月付款，還是按周付款；是否能夠盡快償還貸款；如何計算違約罰金；繳納地產稅的方式；等等很多條件。當你通過貸款經紀尋求房屋貸款時，貸款經紀會詳細給你解答有關問題。一般地，貸款經紀是免費為客戶尋求房屋貸款服務，也是代表客戶就貸款問題與銀行進行商談。
5、貸款合同期限(Term)和貸款分攤年限(Amortization)有什麼區別呢？
在加拿大，貸款合同一般是從最短的6個月到最長的10年。貸款合同到期以後，客戶可以與現有的銀行續簽貸款合同，也可以將現有的房屋貸款轉到其他銀行。貸款分攤年限指該項房屋貸款在多少年內全部還清。貸款分攤年限的長短決定了借款人每月償還貸款的金額多少；貸款分攤年限越長，借款人每月所支付的房屋貸款數量就越少；這意味著借款人的實際經濟負擔就輕一些。在加拿大，目前政府規定所有的大銀行所提供的房屋貸款的分攤年限最長為25年；但是，貸款經紀公司所聯系的一些銀行所提供的房屋貸款分攤年限可以達到30年。
6、你知道每個銀行是如何計算貸款合同違約罰金嗎？各個銀行在計算罰金的方法上都一樣嗎？
在貸款合同到期之前，借款人因賣房或想把貸款轉到其他銀行時就會導致終止現有房屋貸款合同。這就是對現有貸款合同的違約。這時銀行要求借款人繳納違約金。在計算違約金的方法選擇上，各個銀行都有區別。一般是按照三個月的利息計算罰金，或者用貸款合同的利率同當前市場利率的差所計算的利息，並從二者中選擇最高利息作為罰金。可是，在用利差進行計算罰金時，很有說頭。關鍵在於如何選擇合同利率。所選擇的利率不同，計算得出的罰金差別驚人。如果通過貸款經紀尋求房屋貸款時，貸款經紀會給客戶詳細解釋大銀行計算違約金的方法與其他銀行的具體區別，並給客戶提供最佳建議。
7、如果申請房屋貸款都被大銀行拒絕了，應該怎麼辦？放棄申請還是找經紀公司？
在加拿大，因為各個申請人（家庭）的財務狀況差別很大，在申請房屋貸款時，被加拿大的大銀行所拒絕並不是什麼新鮮事情。這時，不要氣餒，應該盡快尋找貸款經紀公司。貸款經紀公司可以幫客戶解決房屋貸款問題。如果購房者已經簽訂了購房合同，而且購房合同中所設置的貸款條件(Finance Condition)已經被取消。這時，如果購房者放棄購買該房屋，那麼，這意味著購房者對現有購房合同的違約。這時，購房者可能面臨著出現違約的罰金。為了解決這個問題，盡快獲得房屋貸款才是最佳的解決方案。這時，房屋貸款經紀公司是購房者的最好幫手。
8、房屋貸款違約保險(Mortgage Default Insurance)是什麼意思？房屋貸款保險(Mortgage Protection Insurance)又是什麼意思？你需要購買嗎？
加拿大政府規定，加拿大公民和具有加拿大移民身份的人士在申請購房貸款時，如果首付資金低於20%，就必須購買房屋貸款違約保險(Mortgage Default Insurance)。 如果購房者的首付資金僅為房價的5%，購買貸款違約保險的保費為4%；而且保費是一次付清。要知道，當借款人購買了貸款違約保險以後，借款人所獲得的貸款利率一般要比沒有購買該保險的利率低一些。房屋貸款保險(Mortgage Protection Insurance)是一種人壽保險。當借款人因各種意外導致傷亡而無法繼續支付房屋貸款時，該項保險就開始發揮作用。
9、貸款買房對你現在的生活方式影響有多大？你對貸款的經濟承受能力又有多大？如何籌集你的購房首付資金(Down Payment)？
在加拿大購買房屋是一種投資選擇，也是對自己生活方式的一種選擇。購買什麼樣的房屋，從地點位置和房屋類型來看，購房者需要房產經紀的服務；但是，從經濟能力和投資收益方面來看，就需要接受房屋貸款經紀的服務。房屋貸款經紀可以根據目前加拿大的房屋貸款政策，各個銀行所提供的房屋貸款產品，以及購房者現有的財務狀況和未來的財務發展目標，尋求一種適合購房者的最佳房屋貸款產品。例如，購房者的首付資金應該放多少，購房者的最大貸款金額應該是多少，購房者的每月償還貸款的金額承受能力是多少等等；房屋貸款經紀可以根據購房者的現有財務狀況進行計算，為購房者提供最佳的貸款方案。
就如何籌集購房首付資金，以及首付資金的來源，房屋貸款經紀能夠按照加拿大目前的貸款政策和各個銀行的具體貸款要求為借款人提供詳細的建議。（關於購房首付資金請參見成小洲另文《購房首付資金的來源有哪些》）
10、哪些貸款條件是你自己可以選擇的呢？哪些貸款條件又是你無法選擇的？按雙周付款和按月付款的區別大嗎？為什麼？
在加拿大，當銀行批准了借款人的購房貸款以後，貸款產品所包含的不僅僅是貸款利率和貸款金額，還包括其他貸款條件。例如，貸款合同的年限，貸款合同是開放的還是封閉的，貸款利率是固定的還是浮動的，償還貸款時間是按月還是按周，或者按雙周；是否能夠盡快償還房屋貸款，如何加快償還房屋貸款等等；很多條件。其中有些條件借款人是可以選擇的，有些是不能選擇的。房屋貸款經紀會根據借款人的財務狀況和生活方式，給借款人提供最佳的建議。當然，房屋貸款經紀會就每個貸款條件給借款人進行詳細的解釋。一般地，與按月付款相比，按雙周付款能夠給借款人節約一些成本。具體能夠節約多少成本費用，房屋貸款經紀可以根據借款人的狀況給出准確的答案。
（本文僅作為一般知識性介紹，不作為任何決策的依據。關於房屋貸款事宜，請聯系您的貸款專家）
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