养老热地 – Page 4

生病了怎麼辦？新加坡醫療體系要瞭解

赴新加坡留學，醫療體系也是同學們十分關注的問題。在新加坡，醫療體系的設計從低到高逐級上升，不同級別的醫生或醫院所承擔的責任也不同。目前新加坡有15個公立醫院和醫療中心，包括6個綜合醫院，一個婦女和兒童醫院，醫療中心，一個精神病醫院和6個專業癌症，心臟，眼睛，皮膚，神經科學和牙科保健中心，21傢俬人醫院和專科診所。此外，新加坡擁有2000多名全科醫生(GP)，每個居民區還有社區醫院，可為康復期病人以及無需前往綜合性醫院就診的老人提供及時的醫療保健服務。

家庭醫生(診所)

新加坡最初級的醫療保健單位是家庭醫生。家庭醫生在很多國家已經非常成熟。比如在美國，病人看病一般先找自己的家庭醫生。如有需要，家庭醫生安排病人到大醫院就診或聯繫專科醫生為病人診治。家庭醫生在新加坡的定義與美國略有不同，既有針對某個家庭或個人的私人醫生，也有自立門戶的小診所。家庭醫生通常在社區租個小門市房，一個人開診。

家庭醫生相當於醫療保障體系中最普及、最基礎的一層。凡是找家庭醫生看病的患者，醫生都會為之診治。有發燒、咳嗽這樣的症狀，患者自己可能已經知道是感冒了，去找家庭醫生看病的目的是確診和拿藥，醫生確認病情是感冒，於是給患者開藥。很快就能結束這次治療，屬於短時間的看診，收費也很少。但是有些病情是家庭醫生無法診斷的，家庭醫生便會開一張轉診單，把她介紹到另一個專科醫院或綜合醫院，而在專科醫院或綜合醫院看診所需的時間較長，花費也高一些。

在新加坡幾乎每一個住宅區都有初級醫療保健院，覆蓋到全國的每一個角落。這些國有醫療中心提供高質量的醫療和牙科保健。他們作為一個一站式的健康中心，提供門診治療，隨訪出院病人，疫苗接種，健康檢查和教育，藥房。

專科醫生

跟專科專家比，家庭醫生的資歷要求相對低一些，具有初級的保健醫生的水平就可以開私人診所。比家庭醫生高一等級的是專科醫生。專科醫生自己開了醫院，配備了較為全面的醫療設備，方便患者接受全面的檢查和治療。由家庭醫生介紹去綜合醫院治療的情況下，患者還能獲得補貼。新加坡在私人診所和公立醫院之間建立了很好的雙向轉診制度。居民就診先到家庭醫生的小診所，當診所認為需要轉診時出具證明，患者憑證明到專科醫院就診，否則其在醫院的費用不能享受政府補貼，這種措施減輕了大醫院的負擔。

急診住院去綜合醫院

綜合醫院提供多學科的急診住院和專科門診服務和24小時急診。這些公共部門的醫院是以私立有限公司的形式進行運作的，可以確保競爭力與高水平的服務和質量，他們遠遠優於其他國家的「公立醫院」。這些公立醫院有能力處理很複雜的病症治療及從其他周邊國家轉過來的病人。這些大型綜合醫院，整個環境可以說是比中國的同類醫院優越很多。不僅有醫院通常的各種功能區外，還有餐飲等服務區等方便病人的場所，非常寬敞、舒適、方便;清潔、衛生就更是無可挑剔了。走道兩側的牆上，都佈置有西洋風格的圖畫。候診區都有相關的醫學常識和介紹及當天的各種中英文報刊雜誌，供人取閱。到那些國家醫學中心的高級醫生候診區，更感覺是到了星級賓館，柔軟的地毯，舒適的沙發，各種悅目的陳設，以及窗外空中花園的花草綠樹，讓人的心情頓時放鬆。

看病的民眾很悠閒，沒有國內醫院常見的人聲鼎沸。為什麼人少?是因為新加坡實行嚴格的分診制，病人要先在社區醫院就診，有那裡的介紹才能再來綜合醫院。當然，您也可以直接到綜合醫院看病，但掛號費可就是一個天價了。

私立醫院與公立醫院

新加坡醫療系統分工比較明確，門診可以由各種醫療機構提供，而住院服務則主要由公立醫院提供。公立醫療和私立醫療在診病人中所佔的份額分別是 20%和80%，住院病人分別是80%和20%。在公立醫療機構就診一般需要預約，等待時間長，也不能自由選擇醫生。私立醫療機構由於患者少，不需要預約，還可以自己選擇醫生，候診時間短。新加坡的公立醫院和私立醫院扮演的角色不同，相輔相成，哪個都必不可少。公立醫院裡，醫生要面對的患者多，為每個患者服務的時間相對短很多。在私立醫院，患者較少，醫生能跟患者做更多的交流，也能為患者提供更全面的服務。

新加坡的私立醫院與其他國家一樣，市場化經營。在私立醫院提供會診的醫生，大多是在公立醫院全職的醫師，偶爾去私立醫院兼職。私立醫院大都提供高級病房或VIP病房，由於私立醫院大多坐落在繁華的市區地段，並且醫師需要在完成他們自己所在公立醫院的職責之後才能去私立醫院會診，私立醫院的費用將會比公立醫院高出一截，然而這並不表示公立醫院提供的服務會比私立醫院差。外國人去公立醫院看病住院，由於只能申請A類病房，環境還是非常好的。A類的病房與其他類的病房是完全隔離的。

公立醫院還承擔著一個重要的責任，把守從學生成為醫生的最後一關。在新加坡，醫科大學的學生畢業後，必須先到公立醫院學習、培訓和服務一段時間。經過實習，合格後，才算是真正「畢業」，具有醫生資格，而後可以選擇進入私立醫院或者自己開診所。私立醫院服務高端患者，雖然患者少，但是給予每個患者的照顧更多，因此收費高一些。某些新加坡的公立醫院也提供少部分自費病人的醫療服務，設有高檔服務項目，因為有一些富有的患者更願意去公立醫院，如果說最基礎的設施和服務，公立醫院比私立醫院便宜。如果是高檔的服務項目，公立與私立是一樣的。

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（互聯網資訊綜合整理）

在英國以房養老靠譜嗎？

以房養老的話題本身並不新鮮，但在采訪過程中感受到華人對以房養老的滿懷信心，還是多少有點吃驚。

旅英華人在英國社會起步較低，從早期的海員、洗衣工做起，到最近幾十年中餐外賣業遍布英倫，再到最近10年開始向英國中上等行業逐漸滲透並遍布金融財會、學術科研、醫療衛生等行業。隨著華人職業的向上發展，旅英華人在財務方面也愈加自由，再加上有經濟實力日漸強大的祖國做後盾，在英國購房置業，並投資出租房產的現象變得普遍。

先是購房自住滿足生活需要，接下來是投資出租理財開源。華人在房地產投資方面很快就進入狀態，並發現英國市場的美妙。於是，在廣大華人中，“以房養房，以房養老”的投資觀逐漸形成。

英國房產的保值增值功能強，抗市場風險的能力相對要高於其它投資產品

通過日常的交流和采訪調查，筆者總結出英國“以房養房，以房養老”投資觀念的幾個基礎：

首先，英國房產的保值增值功能強，抗市場風險的能力相對要高於其它投資產品。資金相對富裕的華人總會面對投資理財的問題，在銀行利息持續低迷、股市起伏大幅波動的行情下，房地產是不多的保值增值的投資產品。

根據多年來的統計，以倫敦、牛津、劍橋為主的英國房地產投資旺地房產的波動比股市小，收益卻比股市高不少；盡管房地產比債券市場波動大，但是房地產的收益率要明顯好於債券。

其次，英國房產的出租回報率讓人滿意。根據英國房地產代理服務機構LSL公司最新的數據顯示，在房租快速上漲以及房價飆升的帶動下，近些年，買房出租這壹投資的獲利頗豐。過去壹年內房東出租房屋的投資回報率達到12.7%，其中包含8,233英鎊的租金收入至和13,066英鎊的房價增幅。LSL的統計還顯示，在2001年到2007年的房地產黃金時期，出租房的平均收益超過15%。而且倫敦等幾大旺地的收益率還要更高。

英國出租房租金收入穩定增長，能夠成為養老時期可靠的收入來源

第三，英國出租房租金收入穩定增長，能夠成為養老時期可靠的收入來源。在英國，整個房地產行業需求遠遠大於供應的現象是壹個不爭的事實，因此，只要業主不對租金的高低斤斤計較，出租房產空置的可能性幾乎為零。

在當前按揭利率相對較低的情況下，房租的收益遠遠能夠償還按揭貸款還款。而租金本身的增幅也要高於通貨膨脹率，LSL數據顯示，截止今年8月的過去12個月內，英格蘭和威爾士地區房屋租金上漲了2.4%，倫敦地區的漲幅超過3%。

如果在40歲購置壹套出租房，到65歲法定退休時，以房養房的過程基本完成，意味著房產按揭貸款全部還清。意味著退休後的房產租金收益扣除日常維護成本後即為純現金收入。按照當前全英國平均月租金761英鎊的水平，相當於每月490英鎊政府基本養老金的壹倍半，將是基本養老金之外壹筆不小的額外收入。

第四，從英國房地產的產權和建築質量等方面看，在英國以房養老絕對地靠譜。絕大部分英國房產是永久產權，即使部分房產不是永久產權，通常也不會低於70年，絕對不會有中國國內70年產權的擔憂，也就是國內房產的實際價值隨著產權年限的減少越來越低的情況發生。

另外，建築質量對於房產長期收益非常重要。根據今年8月召開的國際綠色建築與建築節能大會的壹份報告顯示，英國建築的平均壽命達到132年，遠遠高於國內建築平均只能維持30年的壽命。僅從建築壽命壹項來看，在英國以房養老是靠譜的，相對而言，中國爆炒的以房養老僅僅是造夢而已。

或許正是這些原因，越來越多的華人對英國出租房資產趨之若鶩。英國最知名的出租房投資商福格斯和茱迪•威爾森夫婦在9月19日和20日分別接到來自中國投資者的競購，希望購買他們在英國東南部肯特(Kent)區域阿斯福德(Ashford)和梅登斯棟(Maidstone)的1000套優質出租房資產組合。可見壹斑。

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投資英國養老房産的利與弊

所謂養老房，是針對特性的人口群體，通常來說以年齡在55歲以上的退休人員爲主，供他們退休後生活居住的房産類型。該類型的住宅需要特殊的開發以迎合這部分年齡段業主的需求。雖然養老房幷不一定適合每個退休老人，但對投資者來說的確具有很大的發展潜力。本期我就爲各位讀者全面解析一下在英國投資養老房産時的優勢和劣勢。

投資養老社區的優勢

理想的生活地點

首先需要考慮的重要因素是氣候。大部分養老社區都分布于氣候溫暖的地區，例如多賽特（Dorset）和索利哈爾（Solihull）。怡人的氣候本身也是非常吸引人的賣點。除了投資，還可以在這些地方享受陽光。

此外，除了氣候溫和，養老社區通常還臨近城市和大學校區。這不僅意味著社區周邊的生活配套設施完善，還表明該社區有能力爲老年人提供高質量的健康護理服務。爲了受惠于優質的醫療保障，優質的老年社區通常都緊鄰NHS系統的醫院。

市場需求大

在龐大的嬰兒潮時期出生的人現已進入退休年齡幷且都需要一個地方來讓他們安享晚年時光。除了這一因素，平均人口壽命的延長也增加了養老社區的需求。對于老年人來說，養老社區是他們安定下來，享受退休生活的最優選擇。

日常維護

如果購買或者租住一個養老社區，每月的費用通常會涵蓋房屋的維護費用。雖然每個社區都有不同，但這些費用將會覆蓋從家政服務到外部園藝工程等方方面面。

目標市場

如果投資一個養老社區，投資者需要鎖定一個非常具體的目標市場。因爲大部分的養老社區都對居民的年齡加以要求，需要在55歲以上。當在投資項目時，首先需要瞭解自己的目標客戶是誰，幷提出一個恰當的方案以吸引這部分人群。

設施便利

養老社區通常會配有很多生活設施。從運動設施，培訓課程到娛樂活動，在養老社區居住，業餘生活總可以豐富多彩。

環境安靜

很多養老社區都是封閉的不允許外部車輛隨意進入。此外，每一戶最多居住1~2人，因此社區環境十分安靜。

磨損少

由于每個房産內一般只居住1~2人，也沒有兒童，因此房屋的損耗程度較小。

投資養老社區的劣勢

支付月費

雖然有些社區幷不要求付月費，但大部分養老社區有要求業主按月繳納一定費用。針對不同的社區，費用也不盡相同，但是像水電費、院子維修以及家政管理等費用是每個社區都需要付的。作爲房東，無論是否有人租用自己的房産，都需要支付這部分費用。

利基市場

如果選擇購買養老房進行投資，自己的潜在租客將受到限制，因爲租客必須滿足55歲以上的年齡條件，這樣就將很多人排除在可選範圍內。

房産屬性限制

幷不是每個社區都會有養老房産，就文章前指出的，養老社區通常會分布在特定的區域。此外，在市場中可供選擇的投資産品也較爲有限，通常是單獨的家庭房或單人公寓。

最後建議投資客們，不論投資哪一種類的房産，都需要多方面的考慮或是做一些市場調研，以免“投資不成蝕把米”。

範慧勇專欄全集：

范慧勇解讀英國房産投資

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英國養老金“三大支柱”——從退休管到墳墓

作爲當代資本主義的鼻祖，英國的社會保障制度最早可以追溯到1601年的《濟貧法》，當時主要表現爲各種濟貧自助機構和教會組織的救濟貧民活動。1908年，英國首次通過《養老金法案》，1942年經濟學家威廉·貝弗裏奇發表了《社會保險及相關服務》（即著名的貝弗利奇報告），二戰以後英國逐步成爲“從搖籃到墳墓”的福利國家，而養老保險體系就是福利國家的基石。

目前英國的養老金體系主要由“三支柱”構成：

第壹支柱：國家養老金計劃

第壹支柱爲國家養老金計劃，主要包括對全體符合條件的納稅人提供的國家基本養老金和對雇員提供的與收入相關聯的國家第二養老金，兩者都采取現收現付制。根據2009年英國相關機構公布的數字，國家基本養老金計劃覆蓋工作年齡人口3760萬人和退休人員1170萬人，基本達到全民覆蓋，有400萬人參加國家第二養老金計劃。

第二支柱的職業養老計劃和第三支柱的個人養老計劃統稱爲私人養老金計劃，這兩種養老保險均采取市場運作的模式，約有1580萬人參加了職業養老計劃，約320萬人參加了個人養老計劃。國家養老金僅能保證普通職工退休後的基本生活需要，更高的退休待遇主要依靠私人養老金來滿足。

國家養老金本著社會福利的普遍性和公平性原則，資金分配向中低收入者傾斜，發揮著社會收入“二次分配”的功能，充分體現出政府在現代社會保障制度中的責任。國家基本養老金以強制性、費率統壹和全民覆蓋爲特征。每位符合領取條件的退休人員都可得到等額的基礎年金，所需資金由國家財政、雇主和雇員強制性繳費共同負擔。

1.籌資方式

國家基本養老保險通過征收國民保險稅的方式實現，由皇家稅收總署統壹征收，繳費人群面向有雇主的雇員、自營職業者和沒有正式職業的自願繳納者等群體，實行不同的繳費規則。

2.領取養老金年齡

英國法定退休年齡爲男性65歲，女性60歲。根據1995年和2007年立法規定，到2020年女性退休年齡將提高到65歲，到2046年將退休年齡統壹提高到68歲。

3.計發辦法

2013年度，國家基本養老金爲每人每周110.15英鎊。繳費年限達到30年可領取滿額基本養老金，繳費年限不足30年的，領取的養老金數額相應進行差別調整。而這個年限到了2017年，將調整爲35年，而不是現在的30年。也就是說，要具備領取全額政府養老金的資格，退休時間必須推遲。

如果在退休前繳納國民保險費時間不到10年，就沒有資格領政府養老金。

4.養老金調整機制

國家基本養老金計劃規定統壹的給付標准限額，並根據不同的繳費年限給予差別調整。在現行的制度下，養老金每年給予適當的提高。提高標准根據3個數字：英國每年的平均工資漲幅；通貨膨脹率；或者是2.5％。這三個數字中哪壹個最高，就按照哪個標准調整養老金標准。

國家第二養老金是國家提供的與收入相關聯的壹項國家基本養老金附加額。爲應對日益嚴峻的收入不平等問題,布萊爾政府在2002年開始實施國家第二養老金計劃，致力于爲中低等收入者、特殊職業者和帶有終身疾病或殘疾的人提供更加優厚的補充養老保險。

對于普通收入者，國家基本養老金和國家第二養老金形成的第壹支柱的最高替代率在35%左右。作爲壹個完整的老、遺、殘制度體系，英國國家養老金制度還包括支付某些喪偶者的喪親福利金，以及壹些不與養老保險繳費條件挂鈎，由政府稅收支出的補貼，如養老金補貼、對傷殘者及看護者的相關津貼、冬季燃氣費補助等等。

英國政府周壹（1月14日）宣布數十年來最大規模的養老金制度改革計劃，簡化政府養老金（State Pension）制度。

新的養老金制度取消了現有的基本養老金（Basic State Pension）、輔助養老金（Second State Pension）等類別，而是合並成壹筆數額統壹的政府養老金，每周144英鎊。

新的制度將從2017年4月開始實施。

第二支柱：置業養老金計劃

第二支柱的職業養老金計劃。由于第壹支柱的國家基本養老金替代率較低，僅能保證員工退休後的基本生活需要或者說最低生活需要，大部分人退休後的主要收入來源于第二支柱的職業養老金。“2008 養老金法案”以法律形式確立了個人養老金體系的具體改革措施，該法案規定第二支柱職業養老金自2012年10 月起成爲更具強制性的職業年金，所有年收入7475英鎊以上、年齡在22歲到法定退休年齡之間、沒有參加任何職業養老計劃的都將“自動加入”職業養老金計劃，屆時雇主將繳納雇員工資的3%，雇員本人繳納4%，政府以稅收讓利的形式計入1%，合計8%的繳費注入雇員的個人賬戶，組成養老金的第二支柱。2012年之前職業養老金計劃有待遇確定型、繳費確定型和二者混合型三種計劃類型，“2008 養老金法案”于2012 年開始實施之後，所有新雇員都只能選擇參加繳費確定型計劃。職業養老金計劃積累的資金主要投資于以股票爲主的資本市場。英國職業養老金參與者占全部人口的45%左右，目前職業年金的平均替代率約爲50%左右，已經成爲英國養老金體系中最重要的組成部分。

第三支柱：個人養老金計劃

第三支柱的個人養老金計劃。包括私人養老金、養老儲蓄和個人壽險等。私人養老金主要面向衆多中小企業，包括大量個體工商業者、自雇人士和非常規就業者，個人可以自願選擇是否加入個人養老金計劃，並且待遇水平與個人繳費相關聯，體現多繳多得的原則。目前私人養老金存在的主要問題是，高昂的管理成本和銷售傭金嚴重打擊了雇員的積極性，也背離了政府推出私人養老金計劃旨在提高養老金計劃覆蓋率的初衷。目前私人養老金每年的管理費率爲基金市值的0.8%－1.5%，以1.5%計，40 年的私人養老金供款之後僅管理費就將占基金總市值的30%以上。