美國的醫療保險制度如何?| 美國

作為在海外生活的移民和留學生,來美國之後最關註的壹定是就醫相關的問題,不光因為美國的醫療費非常高昂,更加因為不了解美國的醫療體系和專業詞匯,壹旦生病如果沒有經驗會出現意想不到的情況。

淺談美國的醫療保險 | 美國

壹、美國的醫療制度

美國的醫療分為截然不同的兩種,壹種是公立醫院,壹種是私立醫院。

美國公立醫院規模很大,每座城市都有幾家,他們基本沒有什麽贏利,完全是作為公益目的,為美國公民看病。公立醫院是非營利性、免稅的,只按服務水平收費,收入用於醫院的生存和發展。公立醫院的醫生收入絕大部分收入來自國家的撥款。

私立醫院則分為兩種,壹種是非營利性但不屬於政府的,這類醫院主要是各種慈善機構等組織成立的,作為對公立醫院的補充。另外壹種則是盈利性私立醫院,這類醫院收費較高,但水平壹般很高,以專科醫院為多。在私立醫院工作的醫生,壹般薪水很高。

二、買醫療保險必須知道的術語

  • 保險費 Premium

保險費(premium)指受保人定期向保險公司支付的費用,通常是月付。保險費與承保範圍、年齡、健康狀況等相關。受保人人年齡越高,保險費越貴。

premium是參加保險後必須繳納的固定支出,每月都要交的。看病後發生了醫療費用,還要考慮額外的各種其它費用,比如deductible、copayment、coinsurance等。壹般情況下,只有年度體檢不用額外掏錢,不過保險公司涵蓋的檢查項目並不多,如果家庭醫生開出額外的項目,自己還是要額外掏錢的。

  • 自付 Deductible

買了保險後,在看病時,按照保險合同的規定,壹般保險投保人都必須首先自己支付壹定數額的醫療費用,保險公司才開始報銷此後發生的醫療費用。這筆自費的金額叫做自付款(Deductible)。

  • 共同保險 coinsurance

每次使用醫生門診,急診,住院,手術,和處方藥等醫療服務後,受保人需要按照保險合同規定的比例支付壹部分醫療費用,稱為共同保險(coinsurance)。通常保險公司和個人的費用分配比例為80/20。即由保險公司支付80%的醫療費用,而個人承擔其余20%的費用。

  • 定額手續費(掛號費)copayment

定額手續費(copayment)是指受保人每次看普通門診或購買處方藥時需當場支付的壹筆固定費用。例如,每次看醫生門診個人需支付20美元,購買處方藥時需支付15美元,等等。具體的定額手續費金額,看保險合同。

  • 投保人最高應付額 Out-of-pocket limit

在壹個固定時段內,通常為壹年,個人自費支付的所有醫療費用的最高限額(不包括保險費premium和自付款deductible的支出),稱為投保人最高應付額(Out-of-pocket Limit)。當需要支付大筆醫療費用時,最高應付額就可以防止個人陷入經濟困境。

壹般情況下在個人支出達到最高限額後,保險公司將支付100%的費用。

6、終生最高限額 Life-time maximum

終生最高限額(Life-time maximum)是保險公司在投保人壹生的時間內支付的醫療費用的最高數額。終生最高限額通常在數百萬美元。保險公司設定終生最高限額來保護公司的利益。

三、美國主要醫療保險類型

1、按服務收費,先交錢後報銷(Fee for Service)

是美國壹種傳統的醫療保險,投保人可以選擇在任何時候,去任何醫院診所就診。但是必須先支付所有的醫療費用,然後憑收據去保險公司報銷。保險公司壹般報銷80%的醫療費用,投保人需要自己支付20%的費用。

這類醫療保險價格壹般比較昂貴。適合喜歡自由,需要更多選擇余地的投保人。

2、管控型醫療保險(Managed Care)

目前美國的大多數的私人醫療保險公司都屬於管控型醫療保險(Managed Care)。

此類保險的特點是投保人在使用某些醫療服務前,例如做醫學檢查,看專科醫生,住院治療等,都要有保險公司同意,否則保險公司可以拒絕支付醫療費用。如果保險公司認為妳使用的醫療服務超出合理範圍,會要求投保人自己負擔。

管控型醫療保險公司也對醫療服務提供方(醫生醫院等)的醫療行為進行控制,防止醫生為自身利益濫用醫療服務。管控型的醫療保險有利於降低總體的醫療費用,但可能影響病人及時獲得合理的治療。

目前在美國,主要有四大類管控型醫療保險公司:

健康維護組織(Health Maintenance Organization,簡稱 HMO);
優選醫療機構 (Preferred Provider Organization,簡稱PPO);
指定醫療服務機構(Exclusive Provider Organization,EPO);
定點服務組織(Point-of-Service, 簡稱POS) 。

3、健康儲蓄賬戶(Health Saving Account,HSA)

健康儲蓄賬戶保險(Health Saving Account, HSA)的特點是投保人必須加入高自付(high deductible)的醫療保險計劃,然後利用健康儲蓄賬戶內的資金支付醫療費用,並享受免稅待遇。

根據2016年的標準,個人保險的自付要求最低為$1,300美元(各種保險的最低自付額度有可能各有不同,買保險前條款要仔細看),而個人每年自付和其它自掏腰包的費用(out-of-pocket)總共不超過$6,550美元。家庭保險的自付要求最低為$2,600美元,家庭每年自付和其它自理費用總共不超過$13,100美元。

本文系居外網獨家稿件,未經授權,不得轉載,否則將追究法律責任。

快速移民信道又改啦!這兩種人可以加分 | 加拿大

聯邦移民部長Ahmed Hussen於6月5日(周壹)在安省萬錦市宣布,加拿大快速移民項目的打分制度有所改變,將會給那些在加拿大有直系兄弟姐妹以及會熟練法語的申請人給予更多加分

在快速移民項目系統下,申請人的教育程度、工作經驗、語言能力等都要通過打分的方式進行評估,總分為1200分。該計劃是前保守黨政府推出的,意在讓高技術人才能夠快速移民加拿大

加分制度將會從6月6日(周二)起上線,具體改變如下:

法語能力

1、法語水平達到CLB 7級,英語水平達到或不到CLB 4級或的申請人,都可以額外加15分;

2、法語達到CLB 7級,並且英語達到至少CLB 5級的申請人,可以額外加30分;

加拿大有直系兄弟姐妹

1、申請人的直系兄弟姐妹如果是18歲及以上的加拿大永久居民或公民,申請人可額外加15分

Ahmed Hussen表示,有研究證明那些有兄弟姐妹在加拿大的新移民,可以更好地融入加拿大社會。說法語的新移民也能為少數族裔社區的發展,活力和繁榮做出貢獻。

另外,此前的規定是,如果申請人沒有工作,必須上網創建壹個工作銀行(Job Bank)帳戶。 但明天開始,是否創建賬戶則是自願的。

2016年,聯邦移民部通過快速移民項目共發放近34,000份邀請,讓高技術人才申請加拿大永久居留權。在最新壹次的快速移民邀請中,最低分數線為413,是歷史上最低的壹個分數線。

(據lahoo)

美國房產制度體系成熟而完善 有利於房產投資 | 美國

在海外購房,最擔心的就是遇到騙局,在失去錢財的同時,更是無源可循。不過,在美國購房,你大可安心!因為美國房地產制度經歷百年發展(美國房地產發展史),已經極為完善,房產交易中的每一個環節都公開、透明,此外,更有多方機構從中監督與協助,最大程度地確保了整個房產交易的安全。下面為大家介紹下美國房地產體系中3個有特色的安排:

1、第三方機構協助買賣進程 確保公平合理

在美國買房時,整個交易過程中,有許多的第三方機構來協助買賣房屋的進程,有估價公司、房屋檢查公司、公證公司、銀行、以及經紀人,產權保險公司等等。每一個機構都在買賣過程中發揮自己的功能,保證房屋買賣的公平和合理,使房地產行業能夠公平、透明、健康、蓬勃的發展。

反觀國內的房產市場,由於房地產事業剛起步不久,仍不夠完善。無論是中介制度還是買賣過程,都存在許多問題。此外,政府在不同時段的宏觀調控,也讓人無所適從。整個房地產市場的投機行為遠超過房地產實際需求。

2、美國房產經紀人持證上崗 擔任多種重要角色

按照美國現在的房產制度,在買房交易中,房產經紀人是不可或缺的,而且經紀人在買房的整個過程中,擔任多種重要的角色。現在的美國房產經紀人有著嚴格的管理體系:

首先,所有房產經紀都需持有美國政府頒發的經紀人資格證書,持證上崗,否則他們將無法從開發商獲得房屋代理權。其次,房產經紀人,除了為買家提供更多的房屋信息、幫助買家找到理想的房屋、完成買房交易這些基本要求外,還需掌握良好的談判技巧,參與第三方談判,並為買家提出合適的買房意見。

簡而言之,一位優秀的經紀人能在房產交易中擔任多種重要的角色,並能幫買家獲取利益的最大化!

3、由賣方支付6%的佣金

在美國進行房產買賣時,佣金一律由賣方負擔,業主在委託經紀人出售房屋時,就訂立了合同,佣金一般在6%左右。當買主由別的經紀人帶領來買房時,賣主經紀人需分一半的佣金給買方經紀人。美國為什麼規定由賣主來支付雙方經紀人的佣金,主要是因為在買賣過程中,賣主是取得金錢的一方,而買主是付錢的一方。在中國正好相反,由買方支付佣金。

 

本文系居外網獨家稿件,未經授權,不得轉載,否則將追究法律責任。

加拿大 | 銀行需按保分擔損失? 專家料借房貸更難

聯邦政府由10月21日起就一項房屋按揭保險政策的重大改革,正式展開諮詢。這項改革要求銀行和其他借出房貸的金融機構,在借款者無力償還房貸時,分擔一部分損失和風險,而不是由公營的加拿大房屋按揭公司全額承擔。這項改革旨在降低納稅人的風險。

 加拿大 | 銀行需按保分擔損失? 專家料借房貸更難
銀行需按保分擔損失? 專家料借房貸更難

點擊查看加拿大更多精品房源

依據加拿大現行的房屋按揭制度,貸款超過房價8成的申請房貸者,被要求向加拿大房屋按揭公司(Canada Mortgage and Housing Corp.,簡稱CMHC)或是其他私營保險公司購買保險。

銀行現時不用承擔任何損失

現時只有首付不足25%才必須向CMHC購買按揭保險,但銀行和房貸機構會將有一定風險的貸款也「打包」給CMHC申請保險。

一旦出現借貸人士無力償還的狀況時,造成的損失理論上全由CMHC承擔,銀行不用承擔任何損失。而CMHC是聯邦政府擔保的公營機構,這意味它所承擔的損失,最終其實是由納稅人承擔。國際貨幣基金組織過去多年來,一直批評加拿大這種由政府出面擔保房屋貸款的制度,指這是全世界所獨有,他們一直認為加拿大政府應該減少其在房屋貸款制度中所承擔的責任。聯邦財長莫奈(BillMorneau)本月初宣佈,政府擬推出一項被稱為「債主風險共擔」(lender risksharing)的改革,由昨天起進入諮詢階段。

這項改革要求銀行和借出房貸的金融機構,對於因借貸人士無力償還房貸所造成的損失,分擔合理的份額,以平衡加拿大的房貸金融制度。聯邦政府提出的風險共擔方案有兩項選擇,一是銀行和借貸機構承擔所有無力償還貸款總價值的5%至10%,二是銀行和借貸機構承擔無力償還房貸所造成損失的15%。

銀行支出增恐會轉嫁借款人

有分析指這種改革一旦實施,會加重銀行和金融機構的支出,且這些支出最終會轉嫁到借款人士身上,即由買房者來承擔。聯邦政府預料這種影響不會太大,在財政部的背景分析文件中表示,這項措施對銀行或金融放款機構所造的成本增加,在5年時間內平均只得0.2至0.3個百分點。

相關資訊:多倫多1萬人炒房逃稅被查處 已追回2億元

(據星島日報)

new-qrcode_簡

 

加拿大 | 移民人數創30年紀錄,因何大規模接收移民

近日據本地媒體報導:聯邦統計局最新公佈的移民數據報告顯示,截至今年七月,在過去的一年中共有32.09萬移民登陸加拿大,比前一年度(24.08萬人)相比大漲33.3%,增幅達到30年來的最高值。那麼為什麼加拿大要如此大規模地接收移民呢?

從去年聯邦大選開始,便不斷有消息稱自由黨將大幅改革現有的移民製度,使團聚和技術移民加拿大更為容易。

加拿大 | 移民人數再創紀錄,因何大規模接收移民
事實證明,移民數的增長對加拿大的國際貿易頗有裨益

前不久加拿大移民部長麥家廉(John McCallum)訪問中國並希望增加在中國的簽證中心,加拿大政府對移民的開放態度得以進一步彰顯。麥家廉對中國的訪問時所發出的希望吸納更多留學生移民的直白言論在華人群體中引起了強烈的關注和反響。在北京,他提出了在中國五個城市新開簽證中心的設想,並且放話將對留學生移民「撤銷門檻」,「希望留學生和遊客人數翻倍」,一時間令諸多有志移民加國者興奮不已。相比此前哈珀政府對華的保守態度,自由黨政府對中國移民近乎展現出了急不可待的歡迎態度。

眾所周知,自由黨政府善打自由主義牌,對移民的態度歷來溫和。然而,自由黨目前的開放姿態的真正原因卻有待深挖。這不僅僅是其執政理念體現,更是當前社會狀況下,人口與經濟陷入困局的加拿大所不得不下的一劑猛藥。

截止至本年7月,加拿大全國失業率高達6.8%,雖然這一數據比起自由黨上任初期稍有好轉,但將近7%的失業率仍讓加拿大人感到不安。經濟不景氣、失業率高、人口老齡化,這些問題或許需要更多新移民的吸收來解決。

8月份,麥家廉在溫哥華舉行的一場有關移民問題的新聞發佈會上一語道破天機:「加拿大需要更多新鮮血液」。這意味著,加拿大不僅經濟不景氣,人口老齡化問題已經到了十分嚴重的地步。

2015年9月,由加拿大統計局出台的一份報告顯示,加拿大65歲以上的人口數有史以來第一次超過了15歲以下人口數。相比2014年,2015年的加拿大人口有0.9%的增長,這一增長在過去17年中卻是最低。而這0.9%的人口增長中,移民群體佔到了總數的60.8%。也就是說,假設加拿大不引入移民而僅僅依靠國民的分娩,其人口增長江城縣近乎持平的局面,長遠來看,負增長將無法避免。如果任由當前局勢發展,二十年內,加拿大老齡人口將遠超青壯年。

加拿大經濟學家莫法特也隨之提出警示:「隨著加拿大人口老齡化的日漸嚴重,社會中將有越來越多的退休人群,而這無疑會給我們的健康福利系統和養老金系統增加非常大的壓力,因為支撐和建設這些系統的青壯年人口數遠小於從中獲利的老年人口數。」

分析人士認為,之所以希望增加簽證中心,這是加拿大移民部依照歷史先例所做出的試圖增加遊客和移民數的嘗試。加拿大之前曾經在數個國家實行過增開簽證中心的做法,而這些舉動無不例外地為加拿大帶來了更多的遊客及移民。如果計劃順利進行,這5個新的簽證中心將被設立在成都、南京、武漢、濟南與瀋陽。依照麥家廉的說法,這5個新的簽證中心將用於服務這些城市內潛在的大量留學生與旅客。

出訪中國前,麥家廉曾多次直言不諱,在大量吸納旅遊人群來加消費之餘,希望能夠引進和留住國際留學生與技術人才。他不僅在公開場合表示國際學生和技術人才是加拿大「最優先考慮的人士」,在同中國外交系統官員的會面時,他甚至表示,「要是現在的旅遊和留學人數能翻倍就更好了」。

「我們必須要吸引更多的學生來加拿大並讓他們成為永久居民。」 麥家廉說。而他認為,阻隔國際學生來到加拿大就讀的正是目前繁瑣而嚴格的移民程序。因此,自由黨將「改革移民程序」,「使之更歡迎國際留學生」。

相比學習哲學出身的保守黨移民部長肯尼(Jason Kenney),經濟學教授出身的麥家廉想必會將移民政策之於加拿大的經濟意義置於考量因素的首位。

如果說人口結構是加拿大在未來數十年所要面臨的長遠問題,經濟上的困局則是自由黨政府當下所不得不正視的重大挑戰。目前,為加拿大貢獻最多國內生產總值(GDP)的三大產業分別是房地產、加工業和石油天然氣開採。而伴隨著過去幾年內國際原油價格不斷走低,加拿大的經濟發展也受到很大影響。

相比1995年,在21年後的今天,加拿大的國內生產總值依然穩定在世界第十的位置,並無突破;而中國則在21年間從世界第七的位置扶搖直升至世界第二。而印度等一度被加拿大甩在身後的發展中國家,如今的經濟實力也已經遠超加拿大。伴隨著自身經濟的踏步不前與競爭對手的茁壯發展,加拿大政府的焦慮與日俱增。

加拿大乃至世界學術界對移民能否促進經濟增長這一問題並無絕對意義上的共識。但迄今為止,大多數加拿大的知名研究都對移民能否帶來積極的經濟效果表現出了相對樂觀的態度。

事實也證明,移民數的增長對加拿大的國際貿易頗有裨益。移民們和自己的原籍國來往密切,許多移民來到加拿大後依然保持著和自己原籍國的經濟往來,而這樣的往來積少成多,也很大程度上為加拿大的國際貿易做出了貢獻。研究指出,加拿大和對加拿大的移民輸出大國間的經濟往來相較其他國家要密切許多。

此外,看重移民是自由黨一直以來執政理念的重要組成部分,也是支撐杜魯多父子在加拿大政壇安身立命的重要武功。在加拿大這樣一個每四個國民中就有一個是移民的國家,抓住移民群體的選票顯然是很有必要的。而2015年總統大選的投票結果顯示,加拿大的30個移民居民超人口半數的投票區中,有26個將票投給了自由黨。無疑,像他的父親一樣,杜魯多憑藉自己開放移民政策的許諾在獲得投票權的移民群體中贏得了摧枯拉朽式的勝利。

值得注意的是,老杜魯多決定實行寬鬆的移民政策時,加拿大正面臨著經濟低迷與高失業率的壓力。但頗具爭議的是,老杜魯多政府在大量引入移民時並未考慮對移民的工作技能設置要求。在老杜魯多治下,加拿大的移民系統由此前有針對性的招攬特殊人才轉向了大量吸納人口。以普拉蒙頓(Bob Plamondon)為代表的加拿大政治和歷史學家們認為,寬鬆的移民政策一定程度上可被視作時任政府用以刺激經濟的手段,但在更大程度上是老杜魯多用以獲取移民群體選票的政治策略。

相關資訊:加中籤定協議 加不受理公民將被快速驅逐出境

(據約克論壇)

new-qrcode_簡