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一份最新的报告指出，在英国，首次购房者每年需要赚取大约4.1万英镑才能买得起房屋，而那些住在伦敦的人甚至需要每年赚取7.7万英镑才能供养房屋。由KPMG研究得出的这份报告显示，英国各个地区的房价，目前对首次购房者来说都是不可负担的。

KPMG的经济学家绘制了首次购房者在每个区域的平均房价图，计算了在缴纳10%的首付，并取得抵押贷款的情况下，人们为供养房屋需要赚取的平均工资。计算得出的数据远远超过目前的平均工资。

据国家统计署办公室报告，全英范围内，首次购房者面临的平均房价为202,765英镑。若想成功购置房产，那么在申请到抵押贷款的情况下，购房者需要赚取40,533英镑的年薪。

房价与薪水之间的差距在伦敦表现得最为明显，购房者每年需要赚取76,971英镑来负担平均价格为384,856英镑的房屋。但是，目前在伦敦的首次购房者的平均年薪只有28,000英镑。

房价与薪水之间的差距在英国东北部地区最微弱。在这些地区，人们的平均年薪是20,149英镑，而购房所需的年薪是23,616英镑。不过，两者之间的差距仍有17%之多。

在伦敦，首次购房者需要储蓄38,500英镑来缴纳10%的首付，这比税前年收入还要高。同时，全英范围内的首次购房者需要储蓄20,000英镑，这几乎等于税前年收入。

KPMG的报告是建立在个人购房者的基础上。报告特别指出，有大量新业主必须等待一位伴侣来共同购房，以便扩展贷款额度。不过，在这种情况下，首付的上限也会提高。

由于低利率和停滞的工资水平，上述的储蓄额度对大多数人来说是不可能达到的。结果他们只能动用父母，甚至祖父母的储蓄。

尽管贷款利率近来降到了很低的水平，人们需要缴纳的月费也随之降低，首次购房者面临的困难仍然没有减少。他们不得不贷更多钱，储蓄更多的现金以便缴纳首付。

KPMG与房产慈善组织Shelter共同呼吁政治家制定长远的置业计划，增加可负担的房产数量。KPMG的房产经理克若斯拜（Jan Crosby） 认为，这些数据读来让人恐慌，房产可负担性已经不再仅仅是低收入阶层的问题了。如今，除非工资超过平均水平，或者取得一笔遗产，否则不管住在哪里，人们都将不可能买得起房子。他表示，拥有一个稳定的住宅，是人类的基本需要，而现在只有少部分人可以实现这个愿望，这是不对的。政治家需要制定长远的房产战略， 鼓励公共和私人投身建造，稳定房产市场。他建议政府进一步深化改革，例如解锁公共地域银行，鼓励小型和自建房屋，赋予城镇建造房屋的权力，提高可负担房屋的投资水平，以实现预期目标。

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抵押贷款申请人经受更严格的评估，已经有一年了，抵押贷款市场评论（MMR）希望贷款业务可以进行得更好。威特利（Martin Wheatley）治下的金融指导权威（FCA）表示，MMR将同时保护借款人和银行。MMR使得购房及重新抵押的贷款数量均减少了。

一开始，借款人抱怨贷款人向他们提出的有关其消费的方方面面的问题过于尖锐。但是很快，其他问题开始浮出水面，比如旧有借款人被否决贷款，另有一些借款人不公平地陷入了高额贷款率陷阱。

现在，在新的抵押贷款政策实施一年之际，《每日电讯报》财经频道进行了一次统计，用于评估MMR的真实影响。

抵押数量减少

MMR使得购房及重新抵押的贷款数量均减少了。据抵押贷款委员会（CML）数据，2014年二月，有48,500份购房抵押手续在办理当中，总值78亿英镑。而在今年的二月，该数据下降到了40,600份，总值为68亿英镑。

尽管抵押贷款率处于史上最低水平，重新抵押率也从去年二月的24,900笔，下降到了今年的21,500笔。

一些借款人表示他们向90%的抵押借款人发放了贷款，但是据代理商John Charcol的波尔格（Ray Boulger）声称，这些数据具有高度的误导性。“这些数据只是统计了那些已经通过了“规则决定”步骤的借款人，”他说，“而其他大多数借款人，在第一 关就被拒绝了，他们不得不另找机会。所谓的90%不过是谎言，统计学意义上的谎言。抵押贷款政策的改革，提高了借款人申请贷款的驳回率，而有时候他们其实 完全能够负担贷款。”

首次购买者和再次购买者均变少

首次购买者的数量，从2014年二月的22,300，跌到了今年二月的18,700名，下跌了16%。贷款总价值从31亿英镑，跌到了27亿英镑。

另外，在抵押贷款政策改革以后，更少的户主能够购得他们的第一栋房产。

去年二月，发生了26,200笔二次购买贷款，而今年则只有21,900笔，二次购买贷款的总价值从47亿英镑，下降到了41亿英镑。

“抵押犯”和被拒绝贷款的老年人

迄今为止，MMR造成的最坏结果是，制造了一大批“抵押犯”。新的规则使他们无法切换至另一个贷款人，甚至不能与同一个贷款人进行另外类型的交易。没有确切数字显示，究竟有多少人被迫变成了“抵押犯”，但是波尔格估计，所有借款人中，估计有40%都沦为了“抵押犯”。

此外，由于年龄超过了65岁，有大批老龄借款人被拒绝贷款。借款人甚至不批准退休人士的贷款，很多借款人拒绝给40多岁的人提供25年的长期贷款。而买来租贷款，年龄适用范围则广至105岁。

更长的等待时间，更多失败的交易

地产中介商国家协会的管理主任海沃德（Mark Hayward）表示，申请一笔贷款的平均时间，已经从37天，上升到了53天。

他说，“交易的流程越长，交易链条就越容易被不可知因素打破。贷款人向借款人询问很多有关收入和可负担性的额外问题，减缓了批准流程。去年夏天房价飙升的时候，我们发现有很多购买人，在交易达成之后，又眼睁睁地看着房产被改售给了其他人。”

抵押贷款协会（Council of Mortgage lenders，简称CML）分析称，尽管政府购房政策减轻了购房者首付的负担，但在2014年，英国30万首次购房者中，有超过半数人得到了父母和祖父母的资助，有48%购房者在无资助的情况下购房。

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这一比例在信贷危机后处于较高水平，意味着政府购房政策使得存款较少的购房者能够更容易地获得贷款。但该协会还强调了无法获得亲戚帮助的购房者所处的困境。

CML对购房者的收入能否支持他们独立购房进行了分析，数据显示，2014年第四季度，独立购房者的数量相比上一年同期45%的比例有所增加，同时远高于2009年第二季度31%的最低值。

但去年有近2/3的首次购房者获得了亲友的帮助，比例为英国历年来最高。尽管可通过帮助购买计划（help to buy）申请抵押贷款，但在伦敦，每月还款额仅减少5%仍使多数人难以承受。

3月4日官方公布的help to buy数据显示，该计划的所有条款在其他地区产生的影响均大于伦敦。共有88420套住房通过该计划售出，其中94%为非伦敦地区。该计划的第一项条款为购买新建住房者提供了20%的贷款免税额，多数人用此政策购买英格兰东南部地区的住房。此外，第二项条款为银行提供房价95%的贷款担保，英国西北部地区采用此政策的购房者最多。

这2个地区的平均房价为18.5万英镑，若使用抵押贷款购房，需支付约15.6万英镑，而购买新建住房者需支付21.2万英镑。

社区大臣Eric Pickles说：“2008年房地产市场崩溃将成千上万购房者拒之门外，难以购买自己的理想住房。因此帮助购买计划成为我们长期经济发展计划中及其关键的一部分，该计划帮助了超过8.8万辛勤工作但存款较少的人成功购房，同时也促进了房地产市场的繁荣。”

但英国规模最大的银行哈利法克斯（Halifax）发布了每月房地产市场快照并指出，目前该计划仍缺乏对出售新建住房和二手住房的支持。

今年2月，英国房价下跌了0.3%，全国平均房价为19.2372万英镑，年平均房价增长率降低至8.3%，整个季度的平均房价上升了2.6%。

哈利法克斯银行的房地产经济学家Martin Ellis表示，相比每月房价数据，季度数据能够更好的体现房价的变化。结合收入增加，抵押贷款利率将有所下降，且印花税将有所变化。他认为，尽管2014年英格兰房地产市场持续繁荣，且近期住房数量有所增加，但供应仍然吃紧。

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