當你了解了在加拿大有哪些金融機構（銀行）可以提供房屋貸款以後，那麼，又怎樣獲得房屋貸款呢？具體的貸款流程有哪些呢？
1. 咨詢房屋貸款專家，獲得房屋貸款預批（Pre Approval）
一般來說，在計劃購買房屋前，購房者最好先從金融機構（銀行）了解自己能夠獲得多少貸款，或者說，根據自己目前的財務狀況，自己究竟能夠負擔起價值多少的房屋。根據這種原則，購房者首先應該從金融機構（銀行）獲得一份貸款預批（Pre Approval）。
要從金融機構（銀行）獲得貸款預批，首先要做的事情就是咨詢有關房屋貸款專家。在此，對於計劃購買房屋者，有兩種選擇：一是直接找各個銀行來咨詢房屋貸款的事宜；二是咨詢房屋貸款經紀公司，尋求專業代理。
對於選擇前者，貸款申請人可以逐個咨詢多家銀行（金融機構），然後，從中選擇自己所認為的最佳方案。對於選擇後者來說，貸款申請人當然也可以選擇多家房屋貸款經紀公司，並從中選擇自己所認為的最優貸款方案。如果選擇從大銀行尋求房屋貸款，申請人就需要逐個咨詢至少兩家銀行；但是，如果計劃從貸款經紀公司尋求房屋貸款，一般地，貸款經紀公司代理多家銀行，從理論上來講，可以為貸款申請人節省時間。當然，如果申請人計劃尋求至少兩家貸款經紀公司，這同樣需要投入時間。為了獲得最佳貸款方案，或者想獲得最低利率，有不少人都願意咨詢多家銀行或者房屋貸款經紀公司。
在加拿大，貸款經紀免費為客戶進行服務。由於貸款經紀都是在經過專門訓練，並通過專業考試獲得執業牌照以後，才可以正式上崗；所以，這些房屋貸款經紀可以為客戶提供專業服務，幫助客戶免費獲得適合客戶具體情況的房屋貸款產品，為增進客戶利益服務。
目前，由於人們了解了房屋貸款經紀這個行業，更多的人開始尋求房屋貸款經紀的幫助獲得房屋貸款。
2. 提交各種材料
要獲得房屋貸款的預批，一般地申請人需要向金融機構（銀行）提供相關材料。這些材料一般包括：
- 個人的身份證件
- 工作證明
- 收入證明
- 工資條
- 報稅的證明
- 銀行交易流水
- 銀行賬單的證明等等材料。
金融機構根據申請人提供的這些材料來決定申請人可以獲得多少貸款，或者說可以負擔起價值多少的房屋。一般地，銀行或者貸款經紀公司會通知貸款申請人這個貸款預批的結果。在銀行所發放房屋貸款預批文件中，銀行會通知貸款申請人可以獲得房屋貸款的金額，同時也會告訴該房屋貸款的利率。但是，請注意，一般地，在銀行所提供的房屋貸款預批中所提供的利率，並不是銀行所給予的最後利率。這個利率標准只是一種參考利率，而且會比同期的利率高出10到20個百分點。銀行只有獲得了貸款申請人最後所要購買房屋的具體信息，銀行才會給出最後確定的利率水平。
3. 根據貸款預批尋找滿意的房屋
購房者獲得銀行的貸款預批以後，可以告訴自己的房產經紀尋求在該價格範圍內的房屋。當獲得自己滿意的房產以後，購房者一般要簽訂房屋買賣合同（Sale and Purchase Agreement）。在該買賣合同中一般會包含一個房屋貸款的條款。意思是說，購房者在一定的時間期限內（一般是7天到10天）必須從銀行獲得房屋貸款的批准文件。如果購房者在這期間無法從銀行獲得貸款，那麼，該買賣房屋的合同將作廢。
4. 提交房屋買賣合同和房產信息
當購房者通過自己的房產經紀人簽訂了房屋購買合同以後，需要把該合同和有關該房產的具體信息的材料遞交給銀行，以便獲得銀行關於房屋貸款的最後批准。在加拿大，關於所購買房產的具體信息就是房產經紀人推介該房產時的一張介紹紙：即MLS（Multi Listing Services）所包含的信息。有些第一次在加拿大購房者認為這是非常一般的廣告紙，所以，在簽訂了房屋買賣合同後，就把這張“廣告紙”扔掉了。這實際上為後來的工作帶來一些不方便之處。一般地，房產經紀都會有該信息的電子版；所以，在簽訂房屋買賣合同以後，請自己的房產經紀把房屋買賣合同和該房產MLS信息的電子版發給房屋貸款經紀，以便最後從銀行獲得最後貸款批准。
5. 工作收入和銀行信息資料更新
如果從拿到銀行的貸款預批到簽訂房屋買賣合同之間超過一個月，銀行在做最後貸款審批時，一般還需要申請人提供最新的銀行賬單信息和申請人的工作收入信息，確保申請人的工作收入沒有出現任何向差的方向變化，確保申請人有足夠的購房首付資金，而且確保這些首付資金的來源合法。最後銀行根據申請人所提供的有關收入證明、工作證明和銀行證明，以及有關所購買房屋的具體材料，確定是否批准貸款和貸款利率水平。
6. 銀行批准貸款
一般地，銀行會按照房屋買賣合同所要求的獲得貸款的時間期限給貸款申請人是否能夠獲得貸款批准的答復。如果在該期限內，銀行批准了申請人的房屋貸款，那麼，申請人就通知自己的房產經紀取消房屋買賣合同中關於獲得房屋貸款的條件限制。也就是說，在取消該條件以後，房屋購買者將有責任履行房屋買賣合同所賦予的責任。
一般地，銀行批准了申請人的房屋貸款以後，會給申請人一份房屋貸款的文件。該房屋貸款文件的英文名稱為：Mortgage Commitment。請注意，一般地，銀行所批准的該貸款合同是一份有許多條件設置的。這些條件設置的意思是，只有申請人滿足了這些條件以後，銀行才會最後發放房屋貸款。這些條件一般包括貸款人的工作證明，收入證明，銀行的流水賬單證明，首付資金的證明償還某些現有債務等等。不少貸款申請人在簽訂該貸款合同時並沒有完全注意到這些具體的條件。這些條件其實也要求，銀行在最後發放房屋貸款時，還需要貸款申請人繼續更新工資條，銀行流水賬單等材料。此時，有些讀者可能會問道，在當時銀行審批貸款時不是已經要了這些材料了嗎？為什麼在最後發放貸款前，銀行還需要呢？因為銀行要確保在最後發放貸款資金時，申請人的收入和債務沒有惡化，銀行的首付資金充足並合法。
7. 貸款合同一般包括的內容
貸款申請人在尋求房屋貸款時一般最關心兩個問題：能夠貸多少款和貸款的利率是多少。其實在一份房屋貸款合同中，除了這兩個最重要的條件外，還包括其他條件。例如：
- 所獲得的貸款利率是浮動還是固定
- 所獲得的貸款是開放還是封閉
- 貸款合同的期限是幾年
- 貸款的分攤期限是多少年（25年還是30年）
- 提前還款的條件（pre payment privilege）
- 貸款人可以以多大的比例增加或提前償還貸款
- 罰金計算的方法
- 誰來收繳房產稅
- 現有的房屋貸款是否可以和房屋信用貸款結合使用等等
在簽訂房屋貸款合同時，貸款人要仔細了解這些貸款條件。這些條件都是和貸款利率非常相關。如果貸款申請人獲得的貸款利率低一些，那麼，在這些方面的貸款條件可能就會要求嚴格一些。所以，貸款申請人要和貸款經紀全面溝通，確實獲得適合自己的房屋貸他條件在內）才是最好的房屋貸款產品。
8. 向銀行返回所簽訂的貸款合同，並提供律師的有關信息和更新有關個人收入信息
申請人在貸款合同簽字以後並將該貸款合同返還給銀行。隨所返還的貸款合同，申請人還要向銀行提供為完成該房屋交易的代理律師的有關聯系信息：包括電話，電子信箱和辦公地址等。銀行最後批准房屋貸款以後，會將有關房屋貸款的文件交由律師處理。也就是說，在最後的交易過程中，購房者的律師就該房產和與該房產的相關貸款從法律名義上登機在購房者的名下。這就完成了從法律意義上的房產交易。在獲得銀行最後審批房屋貸款並發放貸款資金前，貸款申請人必須滿足貸款合同所要求的各種條件。例如，要提供貸款申請人最新的銀行信息和工資條等文件。
9. 房屋交割前房屋貸款人應該特別注意
有許多人認為在返還了所簽訂的貸款合同以後，就萬事大吉了，只等著銀行放款就可以了。其實，在加拿大獲得房屋貸款的過程中，事情遠沒有這麼簡單。因為銀行答應把錢借給購房者，在銀行通知房產交易律師進行最後交易登記前，銀行有權利在任何時候取消已經答應的貸款。那麼，這時就會有人問，銀行不是已經發放了貸款合同了嗎？已經批准了房屋貸款了嗎？但是，要記住，在已經批准的貸款合同中，銀行設置了不少限制條件的。在這期間，只要在合同中的這些條件有可能被破壞，那麼，銀行可以隨時取消所批准的貸款合同。因為銀行現在所批准的房屋貸款是依據申請人現有的債務水平和收入水平所確定的。如果這些基本條件發生變化，那麼，銀行就立即會取消所批准的貸款合同。因此，在最後獲得銀行的房屋貸款批准以後，和在銀行最後發放房屋貸款之前，購房者（貸款申請人）切記不要做可能改變自己目前的債務水平和收入水平的事情。例如，不要繼續借債購買汽車或船艇等大的物件，同時，也盡量不要更換自己的工作。這兩種事情都會導致申請人目前的債務和收入水平發生變化；這將會導致銀行取消目前已經批准的房屋貸款。
10. 與律師會面，簽署各種文件
銀行“最後”（這次確實是“最後”）批准房屋貸款，並決定發放房屋貸款以後，就會通知購房者的代理律師，並將相關貸款的文件轉遞給該代理律師。該律師將完成所有法律文件，包括登記注冊借款人的房屋貸款。律師會通知購房者來簽署各種有關房屋貸款和購房的法律文件。簽署該文件後，購房者會從律師處拿到房屋的鑰匙。這筆房屋購買交易也就標志完成。
以上是在加拿大為購買房屋獲得房屋貸款的基本流程。了解這些基本流程，可以使房屋貸款申請人知道自己目前處於申請貸款的那一階段，並懂得在該階段應該注意哪些問題。只有這樣，才能確保貸款申請人能夠順利獲得適合自己具體情形的房屋貸款。
（本文僅作為一般的信息介紹，並不作為任何經濟決策的依據。關於申請房屋貸款的詳細信息和建議，請聯系您的房屋貸款經紀，並獲得專業服務。房屋貸款經紀，一般為客戶免費咨詢服務。）
責任編輯：Zoe Chan
加拿大房貸專家成小洲博士專欄全集
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