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在人的一生中需要积累一些财富，才能在退休后享受生活。而能够积累财富的前提条件是收入超过支出，在美国不同地区，居民收入、各项消费支出有很大不同，从而造成存钱积累财富的难易不同。（旧金山房价走势）

最近，美国网上个人理财顾问网站Bankrate.com发布一份报告，评估美国最容易积累财富大城市，并作出排名。

为了对美国城市进行评比，Bankrate.com根据5个指标，列出美国21个大城市积累财富容易度排名。这5个指标分别是：

• 可支配收入：税后平均收入。
• 人力资本：这个指标指一个人的技能、知识和经验所代表的价值。衡量标准包括这个城市的失业率、教育机会和生产力。
• 债务负担：人均非按揭债务和平均信用评分。
• 房屋所有权：这个指标指拥有住房所带来的益处，衡量标准包括房屋价格的年平均变化，止赎措施和房屋所有权率。
• 获得金融服务：有退休计划人士的百分比，可申请房贷和车贷的能力。

房产和薪资对积累财富很重要

虽然在经济危机期间和房屋泡沫期间，拥有房产有风险。Urban Institute的艾略特（Diana Elliott） 表示：“但拥有房子是大多数美国人拥有财富的方式，房产对财富积累非常重要。”

她说：“潜在退休人员将房产视为退休金来源，一些家长也通常会利用房产资助孩子们的大学费用。”

然而，房产并不是建立财富的唯一途径。旧金山的住房拥有率只有53%，几乎一半城市居民没有通过房屋产权建立财富。但是，与其他城市的人相比，他们的收入要高得多，每个月有更多的钱来投入储蓄和投资。

旧金山是积累财富最好的城市

在这份排名中，加州旧金山是最能创造和积累财富的城市，其次是明尼阿波利斯和华盛顿特区。

Bankrate.com分析师贝尔（Claes Bell）写道：“在一些大都会，如旧金山，房屋所有权成本可能非常昂贵，但高于全国平均水平的工资可以帮助居民在有税务优惠的退休账户中存储更多的钱。”

旧金山在19世纪40年代的淘金热时期，使得很多寻找财富的人变成富翁，而在当今，百万富翁仍在继续涌出。而Bankrate研究发现，旧金山房地产价格飙升、健康的就业市场和高薪酬等因素，使它成为美国积累财富最容易的大城市。

贝尔表示，另一方面，明尼阿波利斯地区的居民收入虽然不算高，但该地区的经济适用房，以及房地产市场的复苏，为居民提供通过住房权益长期建立财富的机会。

以下是美国最容易积累财富的21个大城市排名，以及每个城市的人均可支配收入、房屋所有率和非抵押债务指标数据。

1、旧金山
可支配收入：16,657美元
房屋所有权率：53%
债务负担：25,941美元

2、明尼阿波利斯
可支配收入：6,557美元
房屋所有权率：68.6%
债务负担：26,877美元

3、华盛顿特区
可支配收入：15,246美元
房屋所有权率：64.2%
债务负担：28,914美元

4、圣路易斯
可支配收入：10,451美元
房屋所有权率：66.2%
债务负担：27,486美元

5、底特律
可支配收入：12,513美元
房屋所有权率：71%
债务负担：23,610美元

6、西雅图
可支配收入：10,381美元
房屋所有权率：55.4%
债务负担：27,691美元

7、波士顿
可支配收入：5,115美元
房屋所有权率：55.1%
债务负担：26,318美元

8、丹佛
可支配收入：13,099美元
房屋所有权率：61.1%
债务负担：28,007美元

9、凤凰城
可支配收入：14,828美元
房屋所有权率：63.2%
债务负担：27,811美元

10、巴尔的摩
可支配收入：9,303美元
房屋所有权率：66.9%
债务负担：27,917美元

11、费城
可支配收入：9,714美元
房屋所有权率：65.2%
债务负担：26,822美元

12、芝加哥
可支配收入：11,966美元
房屋所有权率：62.7%
债务负担：27,594美元

13、纽约
可支配收入：11,981美元
房屋所有权率：49.5%
债务负担：25,687美元

14、达拉斯
可支配收入：9,177美元
房屋所有权率：59.1%
债务负担：29,204美元

15、圣地亚哥
可支配收入：2,692美元
房屋所有权率：52.1%
债务负担：26.26美元

16、洛杉矶
可支配收入：7,246美元
房屋所有权率：46.5%
债务负担：25147美元

17、休斯顿
可支配收入：6,117美元
房屋所有权率：59.1%
债务负担：29,571美元

18、亚特兰大
可支配收入：2,503美元
房屋所有权率：62.1%
债务负担：28,259美元

19、坦帕-圣彼得堡（Tampa-St. Petersburg）
可支配收入：3,437美元
房屋所有权率：62.7%
债务负担：27,015美元

20、迈阿密
可获得收入： – $ 3,613 *
房屋所有权率：58%
债务负担：25 645美元

*分析显示，迈阿密都会区平均可支配收入为负数，这可能是因为该地区退休人口多，花费超过收入。

21、Riverside-San Bernardino，加利福尼亚州
可支配收入：9,790美元
房屋所有权率：62.6%
债务负担：27,682美元

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由於美国利率仍接近历史最低，房贷被视为“便宜”债务

尽快付清房贷也许是吸引人的想法，但却不见得是明智的策略。由於美国利率仍接近历史最低，房贷被视为“便宜”债务。除非你的收入很高，否则多付房贷，恐吃掉薪水的一大部分。以下是你不应急着付清房贷的四个原因：

1、你会失去每月现金流

艾德曼金融服务公司董事长艾德曼，对提前付清房贷的概念不解，他说他提供最好的财务规划建议，就是申请固定利率的30年房贷，没有人应急着付清房贷或重新贷款为10年或15年房贷，“把钱用来付贷款，会使现金流缩水”。你若要付高利率的信用卡债或学生贷款，就会很吃力。

2、你可能无法应付紧急状况

如果你失业或是房价暴跌，若你没有足以支付三到六个月生活费（包括房贷）的应急金，你的钱都投入短期房贷，那会提高你失去房子的风险，反使提早付清房贷得不偿失。

3、你可能存不到足够的退休储蓄或达成其他财务目标

负债确实带来沈重压力，但是如果你的401(k)不存入足够的钱以获雇主配对金，等於使自己无退路。要享复利的好处，尽早为退休储蓄是关键。专家建议，如果你想提前付清房贷，考虑设立自动转帐，每个月把钱存进生利息的帐户，也许可以让你在20年内还清房贷。

4、你失去税务优惠

任何屋主都会告诉你，买房最好的时候是报税时，可扣减房贷利息。提前付清房贷，意味你会提前失去扣税福利。不过，这种扣税福利是在贷款最初几年较重要，到最後几年付的利息较少，主要在还本金。

（据世界新闻网）

专家表示，在美国出租一个空房间，即使只是每个月几天，对年长屋主也有很多益处。除了更多收入和有人陪伴以外，也可让长者住在自己的家更久。

人口普查局的数据显示，只有2%的长者与非家人同住，这个比率数十年未变。但是专家预期，由於经济需要丶社会人口改变丶以及为房客和屋主牵线的网路服务增加，这个比率将上升。

原因之一是缺乏退休储蓄。逾半劳动年龄的家庭未存足够的钱，以便在退休时取代原来的收入。所以很多人出租房间，以协助支付帐单。

在美国出租空房间，对年长屋主有很多益处

67岁的黛博拉．赫希菲德说，她发现退休金低於预期，六年前开始出租一个房间给附近大学的後博士研究生。额外的收入使她可以继续住在她已住25年的公寓。赫希菲德透过places4students.com网站找房客，非营利组织Open Communities帮她调查房客背景和拟定租约。

其他年长屋主则发现，像Airbnb之类的应用程式，协助他们短期出租房间。在美国，Airbnb成长最快的族群是长者，60岁以上的房东从2015年3月到2016年3月增加一倍，占了美国房东的13%。

退休者分租住家的另一个重要原因，是家里有人手帮忙，例如接送或做家务。不过长者出租房间要注意几点。专家建议，如果希望分担家务或其他责任是租约的条件之一，在租约要明文规定。长者与别人同住，也许会觉得隐私被侵犯，无法控制周围环境。

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今年元月，美国人领的社安金平均每月为1341元，一对夫妇一年可拿3万2184元。光靠社安金生活是否足够或很困难，你所住的地方有很大影响。以下是夫妇光靠社安金，就可支付基本生活费用的几个城市：

爱达荷州波夕：若付清房贷，退休者每月中位住房费用为351元，还可享各种设施和娱乐，例如60岁以上者在波夕大学修课，每学分只要5元。波夕河旁有长达25哩的绿带，让你免费步行或骑单车。

佛罗里达州珊瑚角：水滨住房在珊瑚角很普遍，65岁以上者若付清房贷，每月住房费用为558元，中位房租则为983元。住佛州的另一个好处，是不用付所得税。

科罗拉多州科罗拉多泉位於洛矶山脉，风景优美

科罗拉多州科罗拉多泉：位於洛矶山的这个城市风景优美，付清房贷的退休者，中位住房费用为393元，租金则为827元。

俄亥俄州德顿：德顿最大的雇主是医院，而且评价很高，所以退休者找医疗不必愁。中位住房费用为469元，租金为659元。

爱达荷州波夕对付清房贷的退休者。可享各种设施和娱乐，若在波夕大学修课，每学分只要5元。

密西根州大湍市：该市艺术活动热络，且提供许多户外休闲机会。付清房贷的退休者，每月中位住房费用为434元，租金726元。财务规画师查尔斯．张说，若想要安静的生活和合理的住房费用，应考虑住在中西部。

匹兹堡：该市是体育迷的天堂，且有七所大学座落於此。付清房贷的退休者，每月住房费用为468元，租金则为617元。

维吉尼亚州里奇蒙：北维吉尼亚的住房费用奇高，光靠社安金无法负担。但是往南走到里奇蒙就远较便宜，付清房贷的退休者，每月住房费用为465元，租金则为905元。

南维吉尼亚州里奇蒙，付清房贷的退休者，每月住房费用为465元，租金则为905元。

其他城市，包括纽约州罗彻斯特丶德州圣安东尼奥和华盛顿州斯波肯，生活费用也算低廉。

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