退休 – juwai

限购松选择多退休宜居大湾区

自从去年底，国内防疫政策大逆转，全国通关后香港居民对大湾区物业的查询也相当热烈。闭关三年积累了不少购买力，当然是原因之一，但中国房地产受到收紧政策影响，投资热潮已经退却，单靠真实用家为主的购买力仍然强劲，却是始料不及！

以往港人购买大湾区，以中山及珠海为主，除了价钱较便宜之外，限购政策也相对宽松，港人基本上很容易有资格买到，也是原因之一。其实，佛山及广州在疫情前限购令都很严格，除非港人在当地长期工作，否则很难取得购买资格。就以顺德区为例，位置非常接近广州南站，往返香港非常方便，而且又属鱼米之乡，食材也是一流，不少港人籍贯都是顺德，包括笔者，在顺德有不少亲朋戚友，如果退休居住顺德也是首选之列。以往港人在当地只能选购公寓，现在却可以选择真正的住宅了！

除了限购取消带来更多选择之外，楼市冷却都为港人带来更多机会。虽然以往香港居民在深圳可以购买一套房屋，但实际上深圳楼市一向炽热，不少楼盘在开盘当天都会沽清，热门的甚至数小时就沽清了，购买人数远超供应，要抽签决定买家，成功机会往往微乎其微！当今情况稍为好转，大家都有机会选购。

以往内地跟香港接壤的区域，如罗湖、福田都已经发展成熟，新建物业很少，二手物业也较残旧；深圳湾则单靠大桥连接，没有铁路，对没有两地车牌的大部份港人来说不太方便，加上南山区、前海区的房价都不太便宜，在屯门区置业可能更经济！

笔者最近在考虑莲塘新口岸带来的机遇，港牌私家车可直达口岸，步行数分钟可过关至深圳的盐田区，离口岸不远也有地铁站，环境配套听说也不错！房价也远低于福田、南山等区，交通方面往返香港粉岭不用半小时，一小时可到达市中心，远远方便于中山或珠海，笔者也决定去盐田区考察一下！

当今国内银行对楼宇按揭贷款的态度是相当积极，利率也一减再减，基本上跟香港差不少。在香港拥有物业，准备退休的话，不妨考虑沽出香港物业，套回一大笔现金，然后在大湾区置业，在金融市场动荡的背景下，「Cash is king」，进可攻退可守，而且国内环境及配套越来越完善，融入大湾区生活确实是理想的选择。

从“三大支柱”解析英国养老保险制度

纵观全球范围内的福利保障制度中，英国作为最早建立社会保障的国家之一，从创立之早到经历多次改革后之完善，其多层次、多体系的养老保险制度都堪称全球的成功典范之一。

在坚持“普遍性”原则以及政府提倡“只有每个个人才能决定自己的养老金待遇水平”的宗旨下，政府建立的制度结合个人大量的选择机会共同构建了复杂的英国养老保险制度。虽然每个人的养老金从缴纳期限、费用、基金管理以及最后领取金额，会根据个人主客观情况出现多种可能性，但英国养老保险制度还是形成了清晰、典型的三大支柱。

第一支柱：以国家养老金为基础

第一个支柱是实行现收现付、法定的国家养老金，可分为国家基本养老金计划（Basic State Pension）、国家补充养老金计划（S2P）、新国家养老金三部分。

国家基本养老金保障公民的最低生活保障和收入，覆盖范围包括全体国民。以国民保险税的方式缴纳，在达到国家法定退休年龄（根据现行法律，现在英国男性最高可以工作到65岁，女性到63岁）以及缴费年限后就可以领取。

在获得国家基础养老金时，计算有效工作年龄是由扣除国民保险供款（National Insurance Contributions）后的工资确定。

最新的国家养老金政策于2016年4月6日后实施，如果男性在1951年4月6日之后出生，女性在1953年4月6日后出生， 申请人满足65周岁的年龄要求，可以申请英国养老金。 2016年起，个人最低国家基础养老金每周不会少于148.4英镑。您的NI记录会为你未来计算可以获得的养老金数额。

国家补充养老金计划作为基本养老金的补充，其目的是通过设立不同养老金等级，鼓励人们额外多缴费，以提高国民养老基金的支付能力。其前身是于1978 年实施的国家收入关联养老金计划（State Earnings Related Pension Scheme，简称SERPS），是一种要求全部雇员参加的强制性收入关联计划。由于国家收入关联养老金计划有最低收入的限制，许多低水平群体达不到这一标准而无法加入相关计划，布莱尔工党政府上台后对SERPS进行了改革，2002年后改称国家第二养老金计划（State Second Pension，简称S2P），它的准入门槛仍然很低，任何已缴纳了国民保险费且没有职业养老金或私人养老金的雇员将自动具有享受的资格。

第二支柱：以私营养老金为主体

作为第一支柱的国家养老金满足了雇员退休后的最低生活需要，而作为第二支柱的私营养老金才是英国养老保险体系中最重要的组成部分，是雇员养老金收入的主要来源。由企业和员工共同缴纳，是一种由第一支柱通过协议退出、给予税收优惠等形式进行有效转换和衔接的私营养老金，其具体分为职业养老金计划和私人养老金计划两部分。

私营养老金最初主要是以“协议退出”计划为激励措施来推行的，所谓“协议退出”计划是撒切尔夫人改革时期为了减少政府在社保方面的财政压力，让企业和个人承担部分责任设立的。政府通过激励雇员得到更高的收入和福利，促使雇员从国家收入关联养老金计划中“协议退出”，该计划减轻了政府开支。私营养老金计划并不是雇主完全自行设立的，而需要经过政府审批，审慎运行并保证最低养老金水平。

职业养老金计划是指由雇主机构发起设立的与特定的职业相关联的养老金计划。在2013年英国颁布新的养老金改革法案规定，22岁以上、年收入超过9440英镑的雇员，要求“自动加入”职业养老金。同时为保证强行加入职业养老金政策的顺利开展，英国专门成立了国家职业储蓄信托（NEST），以0.3%的超低年管理费承接中小企业账户的投资管理服务，强制雇主和雇员为退休储蓄，并由政府提供一定的财政补助。

个人养老金计划是由金融机构组织设计并提供的，个人依据自己对退休生活的要求来自行安排退休养老金计划。主要可分为存托养老金和个人投资养老金两种类型。存托养老金计划以低管理成本为核心要求，规定该养老基金管理人收取的最高管理佣金不得超过养老基金价值的1%。存托养老金计划的可以由雇主、金融机构以及工会组织等提供，并负责运营管理，提供者与管理人重合。雇员个人定期拿出收入的一部分存入专门的个人养老金账户，是养老金的所有权人；而个人投资养老金与存托养老金的差别在于，个人投资养老金允许个人控制基金投资构成、负责基金的投资，基金养老金计划提供者（即基金管理人）负责除投资外的其他一切管理，雇员自己管理投资事宜。

职业养老金计划和个人养老金计划这两类私营养老金必定会形成一笔养老基金，基金的运行管理需要监管以确保资金的安全运行，因此英国政府规定私营养老金供应商需要在金融行为监管局（FCA）注册并审核，同时管理运行过程需要接受养老金监管局的监察。

第三支柱：以商业养老金为补充

最后一个支柱分为独自的补充性缴费、个人储蓄养老金及以补充性商业养老保险。独自的补充缴费养老金计划是1987年金融法案提出的，规定允许雇员在雇主设立的职业养老金计划之外另外建立“独立自愿补充缴费”，若雇员离职，基金可以根据雇员的意愿自由转移，不受原雇主单位的制约；个人储蓄养老金主要是个人在青年、中年时期积累的财产以补足老年生活的资金；补充性商业保险是公民依据经济状况在金融市场上自行选择金融机构发行的商业养老保险。

泰国养老的好处多多

导语：泰国一直都有“退休天堂”的称号，随着经济水平的逐渐提高，很多退休人士拥有足够的资金选择想要养老的国家。众多国家中，泰国脱颖而出，并且通过《国际生活》月刊的数据可以知道，泰国特别适合养老，是很多欧美人和国内人的首要选择。

为了方便世界各国的退休人士前往泰国养老，泰国政府颁布的养老签证政策为大多数人提供了便捷。很多海外人士为了方便自身以后在泰国养老，也会提前购买泰国的房产，没有居住前可以出租获取回报率，想要居住后可以随时前往。

在泰国养老的好处

1、泰国的自然环境优渥

泰国是典型的热带季风气候，全年主要分为热、雨、旱三季，年平均气温维持在24-30摄氏度，不会有太冷的时候。泰国的植被覆盖面积广泛，当前主要以轻工业发展为主，所以拥有很多优美的自然环境，同时空气新鲜度比较高。如此环境对于老年人来说是很宜人的选择。

2、泰国人文环境兼容性大

泰国除了曼谷的生活节奏比较快以外，其他城市的生活节奏普遍比较慢。因为泰国思想文化的兼容性比较强，所以没有文化排斥，没有性别、种族歧视问题的存在。在泰国度过晚年生活，能够惬意的去做任何事情。

3、泰国医疗护理相对完善

医疗护理上的技术可能没有发达国家成熟，但是泰国该有医疗条件全部具备。2019年泰国的医疗体系被列为全球第六位，同时它也是亚洲排名第一的全球传染病防控国家。泰国的医疗设备能满足大多养老人士生活的基本需求。

4、泰国的生活成本

生活成本是大多海外人士选择在该国家养老的关键因素之一，泰国的成活成本并不是很高。没有房产的情况下，租房成本并不高，在清迈租一套设施设备齐全的公寓，一个月只需要1700元，如果你所选租房城市在芭提雅、普吉岛、曼谷，租房价格相对高一点。日常生活开销最多50元足以。

泰国养老签证办理流程

泰国的养老签证一直吸引着大量的海外人士，最开始养老签证的时间只有1年，后来泰国政府将其延长为10年。办理签证的具体流程主要如下：

申请者的年龄必须满50周岁。
申请人必须在泰国开设的银行账户内至少有80万泰铢。

需要准备的申请材料：

申请人的护照。
申请人在泰国银行账户有存款80万泰铢的证明。
准备好商务签证。如果是旅游签证入境，必须将其转为商务签证。、
准备6张2寸白底的登记照片。
移民厅的申请表和其他申请表都是由海外提供。

申请时所需要的费用：

申请的费用大约在10000元左右，商务签证包含其中，如果是夫妻两老共同办理，则需要多准备2000元。
费用问题会根据政策有所变动，需要及时了解动态。

泰国与中国相比已经连续好几年成为全世界最幸福的国家，看似不发达的国家，深受海内外人士的喜爱。为什么选择去泰国养老的人逐渐增加，为什么在泰国养老的人数变多，以上就是具体原因。

如果你以后也有想去泰国养老的想法，可以把联系方式留在下方，或者直接和我们联系，我们会为您详细讲解关于去泰国养老的相关内容，也会为你推荐适合养老的房产以及帮助办理好签证。

刺激经济复苏希腊拟向外国退休人士推出7%统一税

希腊财政部已经提交了一部税收草案，针对将税收居所迁到希腊的外国退休人士征收7%的统一税，《卫报》报道。希腊议会将在本周进行讨论。

“这个逻辑非常简单；我们希望退休人士迁到我们这里来，我们国家很漂亮，气候也不错，为什么不来呢？”希腊财政部税收政策负责人Athina Kalyva说道。“我们希望青睐这个低税率的外国退休人士可以在希腊一年待上大部分时间，这意味着他们需要租房或者买房。”

希腊总理Kyriakos Mitsotakis的首席经济顾问Alex Patelis透露，这个统一税适用于所有外国收入，无论任何形式的外国收入。

“7%的统一税适用于任何性质的收入，” Alex Patelis说道，“可以是租金收入，分红，或者退休金。”

但是，这个计划只适用于和希腊签署了双重税收协定的国家的退休人士。希腊官员表示，“狡猾国家”的公民没必要申请。

Alex Patelis接着聊到了普通希腊人的态度。他认为，由于退休人士不会来就业，他们不可能和希腊人争抢工作机会。他解释道，这些退休人士是给希腊市场带来现金的消费者。

“退休人士，顾名思义，不会来工作，和希腊本地劳动力不存在竞争。相反，他们是来花钱的，” Alex Patelis说道。希腊旨在凭借对疫情的高效管控从欧盟其它成员国吸引退休人士。其它国家，比如西班牙和葡萄牙也都针对退休人士设计过类似计划。

这个提案出台的时机非常合适，有助于希腊吸引退休人士，Alex Patelis强调“一旦疫情消退，我们相信资本和劳动力都会来到疫情管控做得相对更好的地方。”

希腊最近还推出了一项每年10万欧的定额税收计划，对象是在希腊投资50万欧的人。到目前为止，这项计划已经成功地吸引了大概20多名申请者。

来源：投资移民知情者
责编：Zoe Chan

上半年泰国成最受中国买家青睐的海外置业目的地

海外房产中文平台居外网11月1日发布的一份报告显示，今年上半年，泰国成为全世界最受中国买家青睐的海外置业目的地，领先于日本、澳大利亚和美国。

自2018年初以来，中国买家对泰国住宅的需求激增，当年，泰国就超越传统热门置业目的地——澳大利亚，成为最受中国买家欢迎的海外置业国。今年二季度与去年四季度的峰值相比，中国买家的需求（按询盘次数计算）有所减弱，但报告显示，在2019年二季度，居外网录得的中国买家对泰国住宅的询盘量依然同比增加了74.2%。

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为何泰国房产近期备受中国买家关注？报告认为，中国买家对泰国房产的置业动机更集中：与购买其它国家房产的中国买家相比，在泰国购买投资房的买家多21%，购买作为“第二住宅”的多148%，以退休养老为目的的多189%。

中国买家的需求往往与旅游业直接关联。过去两年里，泰国始终是中国游客跨境旅游的热门目的地。

价格是让购房者对泰国房产产生兴趣的重要因素。报告称，泰国很适合对房产总价很敏感的中国买家——其未售出的新房平均价格仅为90146美元（630977元人民币），低于国内多数一二线城市。

泰国清迈Peaks Avenue Condo共管豪华公寓，建于2015年，房价约¥214万（点击图片查看房源信息）

同时，报告指出，泰国品质较高、价格实惠的医疗服务，使得众多中国买家，特别是退休人员纷纷选择去泰国置业。总体而言，泰国的医疗护理费用比澳大利亚低约40%。

居外网董事会执行主席乔治·奇米尔（Georg Chmiel）指出，中国提出的“一带一路”倡议以及泰国基础设施建设如中泰高铁的互联互通，是中国人对泰国房产投资兴趣的根本动力。

此外，教育是泰国房产对中国买家的一个最新吸引力。越来越多中国家庭把孩子送进泰国价格实惠的国际学校，妈妈或家中退休老人会留在泰国陪读，同时也享受泰国温暖的气候和相对优质的医疗服务。

东南亚最大房产经纪网络IQI泰国经纪人郭浩杰指出，泰国房地产市场火爆也带来了一些问题，如房产对外国买家销售时的信息差甚至价格差。建议买家应做好功课，学会利用房源网站的公开信息，多关注大型开发商的项目和正规经纪公司的推介。

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来源：中国新闻网
责编：Zoe Chan

迪拜为中国投资者提供海量房源

海湾国家阿联酋为中国置业投资者提供签证支持与退休方案。

S. Chadha，一位居住在迪拜市中心奢华地段长达12年的外籍人士每天从自家阳台看去，盯着如雨后春笋冒出来的建筑工地竖立的塔吊。

Chadha表示，“从我所在的有利位置望过去，轻轻松松就能数出五栋在建大楼，甚至更多。我认为开发商预计会有大量新居民涌入，很有可能来自中国。”

Chadha的言论不算离谱。随着西方国家，如英国与美国等市场饱和的国家，因中美持续贸易战以及英国退欧动荡导致的不确定性，其置业机遇不明朗，中国置业投资者将其目光转向阿联酋（UAE）。其他吸引中国投资流入阿联酋的因素包括中国当前股市与房地产市场趋势以及人民币的贬值。

阿联酋第二大城市迪拜成中国买家新宠。根据居外网，自2017年至2018年，中国查询迪拜物业的数量增长了232%。大多数（84.8%）此类物业查询出自投资目的。

据迪拜土地局（DLD）政府部门报告，在2018年前三个季度中，中国公民的投资总额近17亿迪拉姆（约31.8亿人民币）。这一数据让中国成为上述时期在阿联酋投资的第六大国，2017年中国排名第15位。

为什么迪拜成为中国置业投资者的优选？

2013年，中国提出“一带一路”战略，旨在同沿线68个国家建立经贸合作伙伴关系，中国与阿联酋的关系整体得到加强。因阿联酋4000家贸易公司以及中国游客的激增，迪拜成为中国投资者的新宠。

过去五年，旅居迪拜的中国人数量增加了53%，而目前居住在阿联酋的中国公民数量将近23万。自2018年7月中国的习近平主席访问阿联酋后，两国的关系更加稳固。

沙漠之城登顶多项全球投资榜单。迪拜也因其稳定的政治社会环境、商业环境、教育及公共服务被今年的美世生活品质调查评为中东地区最宜居城市。迪拜的多元化、多文化与宽容也饱受赞誉，让这座大都市备受外国公民的欢迎。

作为全球投资促进项目的一部分，阿联酋采取了许多措施来吸引中国置业人士。该项计划针对五个国家：中国、美国、日本、韩国与印度。政府委派了特别投资小组前往中国招商引资。据阿布扎比《国家报》报道，迪拜土地局甚至在过去两年于北京、上海两地成立办公室，并计划在深圳及大陆其他城市开设新办公室。

其他举措包括将汉语列为迪拜100多所学校的第三大语言、提供长期居住签证及退休方案。迪拜近期批准了5年及10年有效的签证。外籍公民的工作签证有效期一般为3年。根据最新措施，置业投资额达500万迪拉姆（936万人民币）、月收入达2万迪拉姆或个人资产超过100万迪拉姆的人士可获得长期签证。

此外，迪拜最大的地产开发商伊玛尔地产计划在迪拜云溪港的零售区开发中东地区最大的唐人街，旨在为中国公民打造在阿联酋的第二个家。

阿联酋也允许企业持有产权以及永久产权，再加上零征税，对富有的置业投资者很有吸引力。

迪拜房地产市场现状

业内专家表示，该市场是“买方市场”。根据Reidin.com的数据，经过近三年供大于求导致的市场疲软，2019年2月，迪拜所有的住宅房产价格指数（RPPI）下跌9.5%，是自2016年以来最大的环比跌幅。

尽管库存持续涌入，专家们仍持乐观态度，并认为需求可能会增强，因最近批准了一系列立法—主要与房产所有权有关，例如阿联酋内阁放宽签证和外国企业所有权。迪拜的房产价格可能因蓬勃发展的旅游业和即将到来的2020年世界博览会有所上涨。

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根据《全球房地产指南》，房产平均租赁收益约5.9%。相较中国2.1%的租赁收益，迪拜非常具有吸引力。根据莱坊的最新数据，迪拜也是全球最便宜的超级市场，平均价格为每平方英尺625美元。

迪拜房产市场有什么产品？

房产咨询公司仲量联行中东及北非部门（JLL MENA）的数据显示，2018年，迪拜住宅房产存量增加了43000套（2017年底住宅房产存量约为491000套），为潜在用户提供众多选择。

现有及期房房产受中国买家欢迎。地段、年收益及售价也对购买决策产生很大的影响。据《海湾时报》报道，迪拜市中心、Greens以及国际城（International City）成中国买家热门投资区域。

迪拜市中心因其中心地段及高性价比的价格备受欢迎。多数中国大公司位于Greens附近。因其靠近大公司、公共交通便利及国际化而家庭友好的环境，Greens成了热门地点。国际城是迪拜最有名的华人聚集区。该区域靠近Dragon Mart—中国产品批发市场，喜欢便利生活的中国公民会选择在此处购买或租赁公寓。

在迪拜投资房产，除了国人扎堆的的国际城，城中心最具代表性的核心地段——皇城区绝对不容错过。现在，紧临迪拜皇城，在新运河边，距离世界最高塔和世界最大购物商场迪拜Mall 4公里，距离迪拜皇家美丹跑马场、迪拜金融中心10分钟路程，有一处占地800平方英尺的水滨社区——首霸心领地正在售卖。

森林别墅——心领地最高档楼盘，别具一格的森林格调生活

溪畔公寓——149万元起售高层公寓，市中心迷人景色尽收眼底

滨河御墅——带有可纵览迪拜运河的宽敞的观景台和露台

未来展望？

一些房地产开发商预计，2019年，中国在阿联酋房地产领域的投资将增长70％以上，巩固该国的增长潜力。鉴于市场的供大于求，迪拜房产市场的价格下跌可能会持续。预计到2021年底，迪拜的住宅数量将从去年年底的52万套增至65.2万套。但是，国际金融协会（IIF）表示，该地区的房产“经常采用强调供应过剩来实现过剩的运营模式”预测未来增长。⁷

居外提到一些中国人在迪拜投资自用房产。但大多数买家出于投资目的，试图通过投资提供更高收益的海外房产来对冲他们在中国市场所面临的风险。据居外称，2017年，美国和澳大利亚等传统大目的地市场的中国住宅房产投资下跌时，关于阿联酋的查询有所增加，尤其是关于迪拜的查询。

房产专家表示，迪拜和阿联酋也可能受益于日益紧张的中美关系。

居外CEO罗雪欣说道，“我们预计一些中国投资者可能寻找争议较少的市场，迪拜有能力吸引部分投资。”

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本文系居外网独家稿件，未经授权，不得转载，否则将追究法律责任。

你为何投资？看看不同国别的答案

英美加澳超七成人士投资目的为养老；看看婴儿潮一代、X一代和千禧一代不同的态度。

投资理财似乎已经成为新时代中产阶级及以上人士的热衷的事业了，小到储备养老金，大到房地产长线投资，不同人群有不同的投资目的。而投资目的也因地而异，因人而异。

数据网站Visual Capitalist对比不同国家居民的投资态度后发现，加拿大、澳大利亚、美国、英国四国居民大部分是为了养老而理财，比例高达70%以上，加拿大更是高达78%。大部分人从年轻的时候就开始投资不同类型的养老计划，通过购入基金等投资手段来达到长期稳定的较高收益。

其它国家就没有这么未雨绸缪了。新加坡、巴西、德国、法国、印度、阿联酋在这一比例上从57%到12%不等；中国在预备养老金的投资目的人群比例上为零。有意思的是，中国投资者更愿意投资房地产，这一人群占到了42%；“购入高价商品”、“用于教育投资”、“用于创业投资”这三个投资目的各占了18%、12%、12%。

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说到投资，免不了要提到资产经理人。投资人往往会委托专业的资产经理来管理自己的财产，没有专业背景的小散户难免会心有余而力不足。而大部分投资者委托财产经理人最看重的就是他们能一切以投资者的利益为上（Trusted to act in my best interest），占到35%；以及是否能将投资回报最大化的能力（Ability to achieve high returns），占比17%，而解雇财产经理人的原因也不外乎是他们没有做到这一点（Underperformance），或者有道德上的错误，比如数据外泄（Data breach）。

而在选择财产经理标准中，投资人注重的因素有很多。是否能做到收支透明、是否能有效地保护投资人隐私、是否能写出简单易懂的投资报告等等都是投资人认为一个好的财产经理所需要具备的素质。不过调查显示，似乎只有40%-50%左右的投资人对他们的财产经理人这些方面的素质感到满意。

再来看看不同时代的人所呈现的区别。出生在二战之后二十年内的婴儿潮一代（Baby Boomers）正迎来退休年龄，因此他们的投资目的不外乎是更好的为退休铺好路。同时他们对财产的保护度（Make sure money is safe）和渴求度（Preserve as much wealth as possible）也相对比较高。

这几个方面暂无远忧的千禧一代则是垫底，他们更关心，如何将财产继承给自己的后代，以及是否有足够的钱支付人生中重要活动的花费。同时对迅速累积财富的风险较高收益较大的投资计划也比较感兴趣。

而X一代（Gen Xers）则是比较稳扎稳打，既不急于求成也不过于未雨绸缪。他们更愿意在市场中抓住合适的机会，为个人财富增值。

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来源：新浪教育
责编：Zoe Chan

法国最适合养老的5个城市

沙滩和村庄，绿茵场和薰衣草，大理石教堂与马赛曲……法国是许多人的退休梦想天堂。

法国拥有全世界退休人士对晚年生活的一切理想：良好的气候、原生态的村庄、一流的文化、便宜且优质的医疗，当然还有那些精致到发光的历史古城——法国每年接待8000万个外国游客，是世界上最受欢迎的旅游目的地之一，这丝毫不稀奇。

尽管法国总体退休生活开支超出了许多老人的预算，但这个国家中仍有城市可以为退休人士准备友好的消费环境，且毫不吝啬地提供着品质生活。nternationalliving.com评选出了5个适合退休人士居住的法国城市：

波尔多

如果说巴黎时法国这顶皇冠上的宝石，那波尔多就是一颗闪耀夺目的钻石。这座古老的城市位于法国南部，任何一个想用美酒陪伴黄金岁月的人都会钟意这里。

庄园和淡水湖、沙滩与沼泽，冬天不慎冷，也没有酷暑——波尔多既承着自然的眷顾，又有被评为联合国教科文组织世界遗产的地区。

法国作家Barbara Diggs说：“在法国，想获得首都的生活品质，又想省点钱，就选波尔多吧。一间60多平米的公寓，租金约为每月1800到1900美元。”

位于波尔多的这套房产周围自然环境优美，交通便利基础设施建设完善。有完备的家具和美丽的装潢，将是您理想之所在。

里昂

坐落于法国东南部的里昂是这个国家第三大城市，这里有宽阔的河流、壮丽的阿尔卑斯山、醇厚到近乎慵懒的氛围、18世纪的建筑。走在市中心，即有空间感，大概是因为里昂有众多宽敞的广场、街道与公园。

大城市的活力和激情，可以在里昂的博物馆、剧院、画廊、咖啡馆中一一领略到。优质的食物是里昂的传统、文化、生命之源，也助力其成为法国的美食之都。
30美元甚至更低的价格，就能在遍地的优质餐厅中想受美味珍馔。

里昂市中心不带家具的一居室的房租价格约每月910美元，两居室月租将低于1400美元。

蒙彼利埃

蒙彼利埃位于法国南部温暖的阳光海岸，坐落在赛文山脉和地中海之间。它是全法第八大城市，也是发展最快的城市之一。

艺术爱好者们将为这里的画廊和博物馆留恋不舍，学生和教师们会以世界上最古老的医学院而自豪。

蒙特里埃不仅电车轨道系统完善，而且适合骑行。在整个城市中，有超过140公里的自行车道，其中一段8公里的车道直通海边。相比于巴黎，其房地产价格也十分合理：每月700美元起，便能在市中心租一卧的公寓，两居室租金约1100美元。

下图是居外网位于蒙彼利埃的房产，这个现代而舒适的公寓距离电车轨道仅有数米之遥。公寓周围环绕着77平方米的大露台，公寓内有带有淋浴间的主人套房。

波城

在这个距离西班牙边境几英里的美丽法国城市，可以欣赏到白雪皑皑的比利牛斯山，感受温和潮湿的冬季与柔软的夏日。

波城的位置得天独厚：既是滑雪胜地，又是滨海之城；有欧洲第一个18洞高尔夫球场，一流的医院和其他康健中心。

伊利诺斯州记者 Stewart Richmond说：“这的房价比美国合理很多，由于波城是大学城，买房或者买公寓都将是不错的投资方式。”

Sarlat-la-Canéda

这是法国南部一个人口约1.1万的小镇，除了中世纪的建筑和安静的小巷，独木舟和可攀登的石灰岩悬崖、文化中心全年提供的展览和表演、与美景一样出色的美食（尤其是松露和鹅肝），都令人心旷神怡。

尽管近年来Sarlat-la-Canéda的房价有所上涨，但仍在合理区间内。租用两居室公寓大概每月只消花费565美元。远离大都市，躲进小镇的宁静里，Sarlat-la-Canéda值得每一个退休者光顾。

在今年的另一项研究中——来自比较网站Market Inspector调查了人口超过10万的法国城市，根据其医疗保健水平、生活费用、公共交通、文化生活等因素，评选出了十个最适合退休人士居住的法国城市：

阳光充足的Limousin、拥有宏伟花园的Le Mans、海滩城市尼斯、宁静的佩皮利昂、设计创新中心Saint-Étienne，以及上文提到的波尔多。

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参考来源：internationalliving.com；completefrance.com
撰稿人：FERN WANG
排版：KYRA WANG

本文系居外网独家稿件，未经授权，不得转载，否则将追究法律责任。

新加坡老人为什么被称为“乐龄人士”，看看养老政策就清楚了

在新加坡生活的老人或者说年长者，都有一个独特的尊称，叫“乐龄人士”！“乐龄人士”主要指60岁以上的老人，字面意思很明显“到了快乐的年龄”。所谓的“乐龄”，其实是对于60岁以上退休老年人的另一种称呼，希望他们能够晚年生活祥和安乐。

从对老年人的特殊称呼来看，新加坡是一个非常重视养老事业的一个国家。那新加坡都有哪些独特的做法呢？

新加坡采用“轻福利政策减轻政府养老负担”！为此，在新加坡可以看到好多老人都皱纹爬满脸了，还在工作。

首先——政府减负

“养老”是一个世界性的难题，由于老年人身体机能的缘故，需要投入大批量的资金来保障老年人的生活、健康等等问题，资金的数量也是相当惊人的。

新加坡主要采用“轻福利政策减轻政府养老负担”！你没有看错，是减轻政府负担！看到这有些小伙伴估计要惊呼了！怪不得新加坡有那么多老人，都皱纹爬满脸了，还在工作。

在新加坡，最主要的养老保障为中央公积金体系(CPE)，相当于国内的“三险一金”，只不过新加坡进行了统一称呼。CPE为强制储蓄，主要提供包括医疗、教育、养老、住房等综合性的保障服务。

CPE一般分为3个账户：
①普通账户可用来购房、购买CPE保险、投资和子女教育；
②特别账户用于养老及购买相关金融产品；
③保健账户则用于支付医疗费用。

而一旦会员达到退休年龄，政府则会为其设立一个新的退休金账户，符合要求者可在65岁后按月领取退休金，退休后账户要求有最低存款额，达到要求的，在65岁后，每月便可以领取1200新元的退休金，一共可以领20年。但往往到了退休年龄，新加坡的老人不愿意退休！也就是刚才提到的，走在新加坡大街上会发现老人员工非常之多，这和国内绝对是天壤之别！

往往到了退休年龄，新加坡的老人不愿意退休！也就是刚才提到的，走在新加坡大街上会发现老人员工非常之多，这和国内绝对是天壤之别！

究竟是什么原因造成的呢？

①薪金
新加坡法定退休年龄是62岁，重新受雇退休年龄是65岁，但越来越多的新加坡老年人过了这些年龄后，依然活跃在工作岗位上。去年，65-69岁年龄段的新加坡人中，有超过40%的依然在工作，这个比例相较于2006年的24%，多出整整16个百分点。而老人就业增加，正是得益于政府政策、就业市场紧绷和人们的寿命和健康年份延长的诸多因素。新加坡规定：员工的重新受雇年龄为62岁到65岁。而目前，几乎所有到达62岁的员工都获得重新受雇。而且，只要重新受雇者工作职责不变，他们甚至也没被削减基本工资。2014年，62岁以上的就业老人的98%没有被削减薪金，有10%还获得加薪。

②年龄
新加坡每十年人均寿命就会增加3年。2014年，新加坡男子的平均寿命为80.5年，女子为84.9年。由于寿命延长，人们担心自己是否有足够钱的继续应付退休生活，因为新加坡的退休金职能领20年。老人有了收入，就能在财务上独立，无需依赖子女。

③鼓励
政府本身推出政策，鼓励企业聘请年长员工。年龄超过60岁的新加坡人和永久居民，担任的工作包括清洁工、机械操作员、服务和销售员工。如果企业聘请超过65岁的员工，政府也会津贴企业。年龄超过60岁的员工的月收入的中位数，从2006年的1160新元，增加到了2015年的2000新元。这样一来，企业觉得聘请年长员工其实很划算。同时，由于新加坡收紧外国员工的流入，导致劳动力市场紧绷，雇主也开始认真考虑聘请年长员工的课题。去年，65岁以上的新加坡人中，有25%受雇。而2006年，这个比例只有13.8%。有人预言，未来10年，老年人就业率将很容易达到30%。

④心态
很多人老人明白，老人就业、哪怕兼职，也能让老人与社会进行互动，正是因为有这种互动，老年人就不会不被禁锢在家庭内，反而能够享受相对丰富的老年生活。而且延迟退休还都是民意所为，随着人均寿命的逐渐提高，新加坡曾多次延迟退休年龄至62岁，2011年通过返聘条例，员工在退休后可在自愿的基础上继续工作，雇主须向符合健康条件的62岁以上员工提供三年的返聘合同，增加了退休年龄的弹性。同时，积极帮助中老年人提升就业能力，鼓励他们干力所能及的工作，40岁以上的员工参加培训费用全免，50岁以上的员工在岗位上干满6个月可以获得政府奖励的工资，出租车司机可以干到70岁。值得注意的是，工运领袖最近多次提议，把重新受雇年龄上限提高至67岁，让更多人尽量延长受雇，从一定意义上代表了现实民意。

而为了避免老年人在职场上受到歧视，政府今年修改规定，宣布从2017年7月1日起，取消允许雇主为年满60岁员工减薪的法律规定。该规定是新加坡政府在1999年将退休年龄从60岁提高至62岁时提出的。在该规定下，雇主可以在延长员工退休年限时为其减薪最高10%。这一规定的取消为老年人重入职场畅通了道路。

其次，老年计划。新加坡总人口为547万，65岁以上的人口比例接近13%，而且由于出生率持续低迷，近年来，一名老人对应的工作公民已从2004年的7.6人下降到5.2人。这意味着目前新加坡仅有不到6名工作公民负责供养一名老人，而且供养的老人还在增多，而工作的公民在减少，反差不断加大。然而，单纯依靠政府提供养老显然会造成较大的财政负担，因此，新加坡政府出台了一系列政策，帮助和提高老年人的生活质量，其中包括组屋套现的补贴计划，鼓励子女与父母同住的家庭参与养老组屋补贴计划，兴建针对老年人的乐龄公寓等。

组屋套现是指拥有组屋的居民可以通过屋契回购计划、大屋换小屋以及出租组屋等方式每月获得额外的收入，这主要针对经济困难的居民。政府近年来不断提倡和强调尊老爱幼的传统美德，作为福利性质供应给本地居民的组屋，就在设计建造时专门设计了适合几代同堂的户型，并在购房价格上给予优惠。这种户型类似打通了的两套住宅，以客厅相连接，两户既分又合，使长辈和晚辈能够和谐共处。另外，对于愿意与父母住得近的子女家庭，在购买政府组屋时政府会提供高达4万新元的现金减免。而单身人士购买组屋若与父母同住，也可享受2万新元的公积金房屋津贴。

仅仅是解决了养老的问题还不够，老年人的生活质量才是更加关心的课题。事实上，新加坡社会的养老设施已经比较完善了，从日常生活上可以说是最适合老人居住的国家之一。例如，多数公共交通工具均可以实现轮椅上下，司机和乘客会耐心帮助行动不便的老人上下车;每座组屋都为老人和儿童设立了活动区，还设立有食阁和公车站，屋主下楼就可以吃饭，而从家门口到车站均建有封顶的绿色廊道，方便居民雨天出行，这也大大减少了老年人滑倒事故。2016年3月，新加坡又针对老年人推出了“幸福老龄化计划”。政府将投入30亿新元，推动涵盖医药保健、退休、就业、住屋和交通等12个领域的超过70项计划。

从该计划披露的内容来看，新加坡政府在关怀老人上真正做到了周到细致。首次在完整报告中出现的新计划包括，将在非尖峰时段，把地铁车厢门的开关时间延长2秒至6秒，让年长者有更多时间进出车厢。此外，巴士站和的士站将更换成装有扶手的座椅，助年长者起身。人民协会将借助现有设施和社区网络，在健乐项目下提供医疗服务、推广保健教育和乐龄学习，目标是在每个社区打造一个健乐中心。

这种关注细节的做法也体现在政府近年来修建的乐龄公寓的设施上。例如，楼梯和走廊两侧添加了扶手，在所有改变方向和高矮的地方用显眼的色彩提示。考虑到老人弯腰驼背，开关、门铃和门窗把手等设施的位置都适当降低。老人视力、听力一般都不太好，因此公寓房间的照明度是普通住宅的两倍，煤气等各种开关上的字很大，报警系统的音量也适当提高等。此外，每个乐龄公寓都设有邻里联系站，老年人可以到这里来参加各种唱歌、读书等活动，也可以相互之间聊天打发时间。

对于不住在乐龄公寓的人士，新加坡的每个选区也都设有民众俱乐部、社区联络所以及康乐中心，这些场地由政府拨款并承担部分营运经费，定期举办文化、社交、休闲活动，并提供健康检查、信息咨询、日常护理等服务。此外，新加坡也有日托养老和各类社会养老机构。对于无暇照顾老人和孩子的家庭，新加坡成立了“三合一家庭中心”，将托老所和托儿所有机地结合在一起，让“老小孩”和“小小孩”共同生活。老少集中管理，即顺应了社会的发展需要、解决年轻人的后顾之忧，又满足了人们的精神需求，增进了人际交往与沟通。

在美国退休养老的福利有哪些？| 美国

美国的社会福利在西方国家不是最好的，但其社会安全金体系却是全世界最大的。美国90%以上的工薪族在退休后都可以领到社安金，按照法律规定，每一个工作的人，只要工作到一定年限，退休后每个月都可以从联邦政府领取到社会安全金（养老金）。

1、社安金

退休后一个主要的收入来源是来自于政府每月给的社安金（SocialSecurity Income）。

美国的退休年龄从早退62岁，正常退休年龄66岁，晚退70岁。如果在美国有累计十年（可以间断）的报税记录，将有资格在退休后领取政府给的社安金。社安金的数目根据你每年报税的情况每月从$845到每月$2640美金不等（这个金额会根据统计出来的通货膨胀率，每年有3%左右的增加）。

早退年龄62岁开始领取退休金，每月所领取的金额将是正常退休的75%。选择晚退年龄70岁开始领取社安金，每月可以领取正常退休年龄的132%。

2、公司退休金账户

另外一个收入来源是公司，企业给与公司管理人员和全职员工设立的公司退休金账户 (DefineContribution Plan 如 401k和 DefineBenefit Plan 如Pension)。

公司设立的退休金账户主要的好处有三点：

公司每年提供年收入3%-12%的补助或更高。公司每年会补助给公司管理者和员工年收入的3%-12%的补助。比如，员工每年收入在5万美元，公司将每年在员工的退休金账户中放入$1,500 到$6,000美元作为员工的退休后的收入来源。
员工也可以选择把自己一部分的收入放在公司的退休金账户内。放进去的这部分钱是不用交当年的个人所得税的，并且投资获利也不需要交税。只有在退休后领取的时候按照退休后的税率交税。
即使是出现公司倒闭或者换工作之类的情况发生，公司的退休金账户中的钱也不会有任何的损失。在遇到法律纠纷需要赔款时，这些钱是不会赔给别人的。这也是为什么很多医生选择在退休后2年才开始从401k里面领钱，因为有2年的追诉期，过了两年后没有被病人为2年前的医疗事故上诉的风险。

3、个人退休金账户

第三个收入来源是个人的退休金账户（IRA， Roth IRA）。

和公司的退休金账户相比。个人的退休金账户除了少了公司给的3%-12%的补助外，其它和公司给与的退休金账户一样享有上述b和c的福利。

4、年金

年金（Annuity）也是保险（Insurance）的一种，是保险公司为了保护投资人因为活了太长，积蓄不够满足将来生活，所以创造出来的一种能在退休后产生固定收入的理财产品。

年金分为两种：即期年金（Immediate Annuity）和延后年金（defer Annuity）。

一先说即期年金是你把钱放进保险公司的年金账户的当年开始，保险公司会根据你的年龄每年从你放进去的金中付给你一定的% payout ratio。比如：60多岁的payout ratio每年6%左右，70岁每年7%左右。

即期年金的提领长度：

一种情况是付到过世，也就是说如果你的payout ratio是7%，你在买了这个合约后存活了10年，那么你只有拿回了本金的70%，如果你存活20年那么你就拿回了本金的140%，活的越久拿的越多。

另一种情况是保险公司的合约中有讲清楚你可以拿多少年，如果在这之前过世，余下的那几年就由你的Spouse或是孩子拿。比如：合约中的period certain 是30年，你的payoutratio是6%。那么在20年中总共可以拿到本金180%。如果在30年中你不幸去世，剩下那几年就由你的配偶或是子女拿。比较适合老夫少妻的组合。

还有一种情况是夫妻共买（join survival），拿到夫妻双方都过世为止。比如夫妻共保，payoutratio 7%，夫妻双方有一方在10年后过世，另一方在30年后过世，那么30年中这个家庭总共可以拿到本金 7%x 30=210%。这个提取方式比较适合老夫少妻的组合。

即期年金比较适合年纪大的人（因为越是年纪大，Payoutratio就越高）或是老夫少妻的组合。

二延期年金是你把钱交给保险公司，保险公司保证你的本金每年有5%-7%的成长，但是保险公司规定你可以在规定的年限年后才可以从里面拿钱出来（一般是7到10年）。当你拿钱出来的时候，合约中会规定你一年最多可以拿多少个%（比如5% max withdraw）。

比如：10年前你放了20万在一个保险公司的年金中，每年成长5%,10年之后你可以从保单中每年提取本金+成长部分总和的5% （每年 $16000 左右）总共20年领完，20年中共领取了 $320,000.

延期年金比较适合还有10年就退休的人（52-57岁）。但不适合年纪已经超过66岁的人。

个人的年金需要注意的地方很多，其中最主要的几点按照重要性排列分别是：

年金的合约长度。合约长度越长，你放进去的钱越难拿出来。举个列子：合约长度5 年和合约长度为15年的年金比较。合约长度5年的年金，在合约签署后的5年就能从年金里面拿钱了。 15年的合约要等15年后才能从合约里拿钱，如果提早取钱会有很多罚款。所以在选择年金的时候合约长度一般选择5到10年之间的合约比较理想，10年以上的合约就需要慎重考虑了。

b.到了合约期满了之后，每年最多可以从合约中取出的最大百分比是多少。有些年金的合约会在不醒目的地方标注4%。如果是4%，你在年金中的钱要通过25年才能全部拿出来。如果想缩短取钱的时间，你就会附上一定数量的罚款。

c.本金每年的固定成长–合约每年的费用 = 合约中本金的实际成长。在选择购买年金时，要仔细看清这份年金的合约，了解上面列出的 a. b. c.中需要注意的地方。

5、医疗保障

65岁之前有公司或是个人负责员工或是自己的医疗保障，65岁之后你的医疗保障的责任将会转给政府。在每月付很少的医疗保障费用后，您将会获得全世界最好的医疗保障体系之一的医疗保障。

值得注意的是65岁的时候一定要记得向政府申请，过了时间会有罚款，而且是终身的罚款。

另外一点是即使是全世界最好的医疗保障之一，美国的医疗保障中对于长期护理只有90天，超过90天是需要自己负担全部看护费的。

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