Part 1 加拿大房屋保險種類
一、加拿大房屋保險種類
在加拿大，房屋保險的種類分得特別細緻。與華人和移民關係較大的，主要有以下幾種：
1、業主保險(Homeowners Insurance)
作為自住物業的屋主，不論是否需要申請房屋按揭，都應購買屋主保險。鑒於法律沒有明文規定屋主必須購買任何保險，一般而言，只是置業人士在辦理房屋按揭時，按揭公司要求申請人提供房屋保險證明，以保障房屋作為抵押品之價值。
2、租客保險(Tenant Insurance)
當租客租下單位時，便要負上安全使用這空間的責任，房屋外殼或大廈的共管地方固然是房東或物業管理公司負責，然而屋內的空間及租客的私人財物﹐是需要一份租客保險來保障的。租客保險確保如火災、濃煙、爆炸、爆水管及盜竊等災禍發生時，獲得合理的賠償，同時亦包括第三者所引發的索償和訴訟。另外，租客以後若想在加拿大購房，如在首次購房前就有良好的租客保險記錄，有助於日後節省費用。
3、房東保險(Landlord Insurance)
房東切勿忘記購買房東保險。若出租物業發生意外，警方及保險公司有關部門會徹查原因，分清是哪一方的過失。若是租客的疏忽造成意外，租客便要承擔責任；若是房東疏忽，房東險便會發揮保障效用。甚至在有些個案中，雖然已判定是租客的責任，但租客沒有履行責任便逃之夭夭，所有索償的矛頭也會直指房東。如果房東沒有購買保險，後果可想而知。不過，房東險有很多限制條件，不是所有公司都做，各公司限制也不一樣。
4、Condo保險
Condo保險是指Condo業主自住房的保險。這種保險和租客險分屬不同種類，但保險項目與其相似。對於Condo業主而言，Condo管理費中已經含有火險，所以無需購買此項，但管理費中包含的基本保險不保裝修和單位的升級，也不保家庭財物，所以Condo保險的側重點在於Condo單位內的東西，具體內容包括︰個人財物、法律所屬開支、第三責任險、漏水的理賠，例如浸濕樓下單位天花板。
二、加拿大房屋保險的兩類保障產品
加拿大房屋保險有兩類保障產品。類稱為「普通保障」(BroadForm)：亦是基本保險，只包括列明的意外，如火災、漏水等，其他的意外則沒有賠償;第二類則為「全面保障」(All Risk Form)：除了列明的數種天災外，其他所有事故全包。
Part 2 如何節省房屋保險費？
在加拿大每年的房屋保險費約為房價的0.1%-0.2%，保費的計算取決於房齡，房子的狀況、所處的區域、自住還是出租、保單覆蓋的範圍以及房主過去是否索賠等因素。可以通過下面幾個方法節省房屋保險費：
● 房屋與汽車安排在同一保險公司購買，因為保險公司為鼓勵客人把汽車及房屋一起投保，會提供保險折扣。
● 安裝中央防盜及防火警報系統的客人會獲得折扣，更有些公司對設有洒水系統的房屋給予額外折扣，家居安全設施完善，折扣也相應提升。
● 保留好房子設施更新的各方面記錄，因如果屋頂、爐子、中央空調，電力設置等方面較新，都可能得到房險折扣，這也是新房為何房屋保險較低的原因。
● 與父母同住及跟父母聯名購買房屋的客人，會因着父母的年齡到達五十歲或以上的而獲得年齡折扣。
● 長期的客人往往是保險公司最珍貴的資產，因此有些公司會給予連續投保超逾三年的客人忠心折扣。
● 調高「墊底費」可得高墊底費之折扣，在現實生活中，小意外也有可能會出現，若在能力範圍內應付得到的，便可把「墊底費」金額調高一些，藉以立即減省保費。
● 不吸煙的習慣﹐除了對個人健康及周圍環境有一定的好處，更會減少火災的發生，家居更安全舒適。若家中沒有吸煙者，便可獲不吸煙折扣。
● 信貸紀錄在北美社會是非常重要的，若能保持良好的信貸評級，部分的保險公司將可給予折扣優惠。
● 沒有按揭的屋主，自然有較寬裕的財力來保養及維修其物業，因而減低房屋因日久失修而引發的破損。故此保險公司也很樂意提供更多的折扣給予一些毋須房屋按揭的客戶。
Part 3 有關房屋保險的常問問題
*我在家中有一間商務辦公室，它在理賠範圍內嗎？
房屋保險(home insurance)合同通常為辦公設備提供的保護在1萬元到5萬元不等。很明顯，若有損失，很容易就超過這個數目——例如，你在家裡辦個美髮沙龍或會計事務所。所以，你需要對房屋保險合同作些補充，把你的辦公設備也參保。
*預報這個冬季非常冷。如果我的泳池受損，我能得到賠付嗎？
這種類型的破損是不會自動列入房屋保險合同的，所以你還是需要對合同作些補充。
*如果我的房屋被燒，考慮到現在昂貴的人工和材料，賠償金相當於房屋的實際重建成本嗎？
當然，不過僅當合同包括“承保重置成本”一款時適用。這款主要是提供給房屋狀況良好而且各種危險都有防範措施的屋主。要注意的是，在判斷房屋狀態時，屋頂是一個重要參考因素。重置成本保護僅適用於主要居所(principal residence)而且不是鄉間宅邸或第二居所(secondary residence)。
*我的筆記本電腦剛剛被盜。我可以提出理賠嗎？
筆記本電腦在房屋保險承保範圍內，即使它是在你的汽車裡丟的。對軟件和網絡下載的保險金在500到2000元，這取決於保單規定。總的來說，對筆記本電腦沒有固定的最大理賠額度。但如果筆記本電腦摔壞，只有特定的房屋保險單才會承保。
*我姐夫擁有一棟帶有8戶公寓的大樓。如果大樓被燒毀，他損失的租金怎麼辦？
許多大樓業主在提高租金後沒有通知他們的保險商。例如，如果那位姐夫在火災前將租金提高5％，而且如果他的總租金收入損失在25200元到26460元，那在沒有通知保險商的情況下，他只能最多獲得25200元的賠償。
本文系居外網獨家稿件，未經授權，不得轉載，否則將追究法律責任。
