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壹份最新的報告指出，在英國，首次購房者每年需要賺取大約4.1萬英鎊才能買得起房屋，而那些住在倫敦的人甚至需要每年賺取7.7萬英鎊才能供養房屋。由KPMG研究得出的這份報告顯示，英國各個地區的房價，目前對首次購房者來說都是不可負擔的。

KPMG的經濟學家繪制了首次購房者在每個區域的平均房價圖，計算了在繳納10%的首付，並取得抵押貸款的情況下，人們為供養房屋需要賺取的平均工資。計算得出的數據遠遠超過目前的平均工資。

據國家統計署辦公室報告，全英範圍內，首次購房者面臨的平均房價為202,765英鎊。若想成功購置房產，那麽在申請到抵押貸款的情況下，購房者需要賺取40,533英鎊的年薪。

房價與薪水之間的差距在倫敦表現得最為明顯，購房者每年需要賺取76,971英鎊來負擔平均價格為384,856英鎊的房屋。但是，目前在倫敦的首次購房者的平均年薪只有28,000英鎊。

房價與薪水之間的差距在英國東北部地區最微弱。在這些地區，人們的平均年薪是20,149英鎊，而購房所需的年薪是23,616英鎊。不過，兩者之間的差距仍有17%之多。

在倫敦，首次購房者需要儲蓄38,500英鎊來繳納10%的首付，這比稅前年收入還要高。同時，全英範圍內的首次購房者需要儲蓄20,000英鎊，這幾乎等於稅前年收入。

KPMG的報告是建立在個人購房者的基礎上。報告特別指出，有大量新業主必須等待壹位伴侶來共同購房，以便擴展貸款額度。不過，在這種情況下，首付的上限也會提高。

由於低利率和停滯的工資水平，上述的儲蓄額度對大多數人來說是不可能達到的。結果他們只能動用父母，甚至祖父母的儲蓄。

盡管貸款利率近來降到了很低的水平，人們需要繳納的月費也隨之降低，首次購房者面臨的困難仍然沒有減少。他們不得不貸更多錢，儲蓄更多的現金以便繳納首付。

KPMG與房產慈善組織Shelter共同呼籲政治家制定長遠的置業計劃，增加可負擔的房產數量。KPMG的房產經理克若斯拜（Jan Crosby） 認為，這些數據讀來讓人恐慌，房產可負擔性已經不再僅僅是低收入階層的問題了。如今，除非工資超過平均水平，或者取得壹筆遺產，否則不管住在哪裏，人們都 將不可能買得起房子。他表示，擁有壹個穩定的住宅，是人類的基本需要，而現在只有少部分人可以實現這個願望，這是不對的。政治家需要制定長遠的房產戰略， 鼓勵公共和私人投身建造，穩定房產市場。他建議政府進壹步深化改革，例如解鎖公共地域銀行，鼓勵小型和自建房屋，賦予城鎮建造房屋的權力，提高可負擔房屋 的投資水平，以實現預期目標。

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抵押貸款申請人經受更嚴格的評估，已經有壹年了，抵押貸款市場評論（MMR）希望貸款業務可以進行得更好。威特利（Martin Wheatley）治下的金融指導權威（FCA）表示，MMR將同時保護借款人和銀行。MMR使得購房及重新抵押的貸款數量均減少了。

壹開始，借款人抱怨貸款人向他們提出的有關其消費的方方面面的問題過於尖銳。但是很快，其他問題開始浮出水面，比如舊有借款人被否決貸款，另有壹些借款人不公平地陷入了高額貸款率陷阱。

現在，在新的抵押貸款政策實施壹年之際，《每日電訊報》財經頻道進行了壹次統計，用於評估MMR的真實影響。

抵押數量減少

MMR使得購房及重新抵押的貸款數量均減少了。據抵押貸款委員會（CML）數據，2014年二月，有48,500份購房抵押手續在辦理當中，總值78億英鎊。而在今年的二月，該數據下降到了40,600份，總值為68億英鎊。

盡管抵押貸款率處於史上最低水平，重新抵押率也從去年二月的24,900筆，下降到了今年的21,500筆。

壹些借款人表示他們向90%的抵押借款人發放了貸款，但是據代理商John Charcol的波爾格（Ray Boulger）聲稱，這些數據具有高度的誤導性。“這些數據只是統計了那些已經通過了“規則決定”步驟的借款人，”他說，“而其他大多數借款人，在第壹 關就被拒絕了，他們不得不另找機會。所謂的90%不過是謊言，統計學意義上的謊言。抵押貸款政策的改革，提高了借款人申請貸款的駁回率，而有時候他們其實 完全能夠負擔貸款。”

首次購買者和再次購買者均變少

首次購買者的數量，從2014年二月的22,300，跌到了今年二月的18,700名，下跌了16%。貸款總價值從31億英鎊，跌到了27億英鎊。

另外，在抵押貸款政策改革以後，更少的戶主能夠購得他們的第壹棟房產。

去年二月，發生了26,200筆二次購買貸款，而今年則只有21,900筆，二次購買貸款的總價值從47億英鎊，下降到了41億英鎊。

“抵押犯”和被拒絕貸款的老年人

迄今為止，MMR造成的最壞結果是，制造了壹大批“抵押犯”。新的規則使他們無法切換至另壹個貸款人，甚至不能與同壹個貸款人進行另外類型的交易。沒有確切數字顯示，究竟有多少人被迫變成了“抵押犯”，但是波爾格估計，所有借款人中，估計有40%都淪為了“抵押犯”。

此外，由於年齡超過了65歲，有大批老齡借款人被拒絕貸款。借款人甚至不批準退休人士的貸款，很多借款人拒絕給40多歲的人提供25年的長期貸款。而買來租貸款，年齡適用範圍則廣至105歲。

更長的等待時間，更多失敗的交易

地產中介商國家協會的管理主任海沃德（Mark Hayward）表示，申請壹筆貸款的平均時間，已經從37天，上升到了53天。

他說，“交易的流程越長，交易鏈條就越容易被不可知因素打破。貸款人向借款人詢問很多有關收入和可負擔性的額外問題，減緩了批準流程。去年夏天房價飆升的時候，我們發現有很多購買人，在交易達成之後，又眼睜睜地看著房產被改售給了其他人。”

抵押貸款協會（Council of Mortgage lenders，簡稱CML）分析稱，儘管政府購房政策减輕了購房者首付的負擔，但在2014年，英國30萬首次購房者中，有超過半數人得到了父母和祖父母的資助，有48%購房者在無資助的情况下購房。

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這一比例在信貸危機後處于較高水平，意味著政府購房政策使得存款較少的購房者能够更容易地獲得貸款。但該協會還强調了無法獲得親戚幫助的購房者所處的困境。

CML對購房者的收入能否支持他們獨立購房進行了分析，數據顯示，2014年第四季度，獨立購房者的數量相比上一年同期45%的比例有所增加，同時遠高于2009年第二季度31%的最低值。

但去年有近2/3的首次購房者獲得了親友的幫助，比例爲英國歷年來最高。儘管可通過幫助購買計劃（help to buy）申請抵押貸款，但在倫敦，每月還款額僅减少5%仍使多數人難以承受。

3月4日官方公布的help to buy數據顯示，該計劃的所有條款在其他地區産生的影響均大于倫敦。共有88420套住房通過該計劃售出，其中94%爲非倫敦地區。該計劃的第一項條款爲購買新建住房者提供了20%的貸款免稅額，多數人用此政策購買英格蘭東南部地區的住房。此外，第二項條款爲銀行提供房價95%的貸款擔保，英國西北部地區采用此政策的購房者最多。

這2個地區的平均房價爲18.5萬英鎊，若使用抵押貸款購房，需支付約15.6萬英鎊，而購買新建住房者需支付21.2萬英鎊。

社區大臣Eric Pickles說：“2008年房地産市場崩潰將成千上萬購房者拒之門外，難以購買自己的理想住房。因此幫助購買計劃成爲我們長期經濟發展計劃中及其關鍵的一部分，該計劃幫助了超過8.8萬辛勤工作但存款較少的人成功購房，同時也促進了房地産市場的繁榮。”

但英國規模最大的銀行哈利法克斯（Halifax）發布了每月房地産市場快照幷指出，目前該計劃仍缺乏對出售新建住房和二手住房的支持。

今年2月，英國房價下跌了0.3%，全國平均房價爲19.2372萬英鎊，年平均房價增長率降低至8.3%，整個季度的平均房價上升了2.6%。

哈利法克斯銀行的房地産經濟學家Martin Ellis表示，相比每月房價數據，季度數據更够更好的體現房價的變化。結合收入增加，抵押貸款利率將有所下降，且印花稅將有所變化。他認爲，儘管2014年英格蘭的房地産市場持續繁榮，且近期住房數量有所增加，但供應仍然吃緊。

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