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英国加息对海外买家之按揭，有何影响? l 居外专栏

英国中央银行——英格兰银行(Bank of England)短短3个月内连续加息，由去年12月将基准利率从0.1%上调至0.25%，再由2月0.25%加至0.5%，继于3月上调至0.75%。

英格兰银行表示希望通过加息而控制通胀，应对飞涨的物价。在此之前，英国基准利率近乎为零利率，仅为0.1%。此次连续加息使得借款成本增加，回到疫情前水平。

英国是疫情开始以来第一个升息的主要中央银行，三次连续加息亦为过去20年首次。俄罗斯及乌克兰战争之前，英格兰银行即预测英国消费物价通胀率CPI将于4月达到峰值7.25%，下半年可能超过8%，将是80年代以来最高水平，远高于英格兰央行2%的目标。此外，家庭能源价格亦将随之上调至少50%。

对海外买家房产按揭的影响

与海外房产投资者关系最紧密的便是英国房产按揭利息率。在低息环境下，英国本地及海外买家主要选择的按揭产品为浮息按揭(Tracker-rate mortgage) 。浮息按揭利息随央行利率变化而上下浮动。加息使得浮息利率增加，对借款人来说每月需还款利息/付息成本增加。

什么是「浮息按揭」(Tracker-rate mortgage)

「浮息按揭」(Tracker-rate mortgage)是与英格兰银行BoE基准利率挂钩的利息可变按揭。一般情况下，贷款方（如银行，贷款机构）会在自身所定按揭利息%之上，加上基准利率。例如2.78% + 基准利率。在低息环境下，浮息按揭是个不错的选择。

什么是「定息按揭」（Fixed-rate mortgage）

定息按揭是在约定时间段内按揭利息固定不变，一般为2年，3年及5 年期。借款人每月还款可保证在此期间维持不变，不受到英格兰银行基准利率变化而影响。定息按揭比浮息按揭相对来说更「安全」，锁定未来2-5年利息不变，对业主来说亦免于变化带来的不确定性。

截止本文发布时，英格兰银行基准利率为0.75%。如此前0.1%息率做计数对比，以一位非英居民购买20万磅及40万磅作buy-to-let投资用途的英国房产，LTV 均为75%，以一个市场较低的海外买家浮息按揭利息为例，加息后每月至少需多付利息约90磅及180英镑，约合900及1800港币。

从数字上看，加息后按揭利息成本有一定增加。对于选择浮息按揭的买家，无论房产自用或投资买家，总体来说带来的压力属可承受范围。从长期看，英国加息后目前利率仍属于历史极低水平。另据ONS 今年2月公布数据，英国平均租金水平相较于往年增加了2%，疫情缓和使得人们重回公司上班，人口逐步流回城市，刺激租务市场回暖。外加3月18日开放入境，海外人口重新回归亦将带来租屋市场的需求。租金收入上涨对于buy-to-let房产投资者来说，对缓解加息压力亦有一定帮助。

总体来说，PropCap认为目前加息程度暂不构成太大影响，但全球进入加息周期，未来几个月不断加息这一情况将极大机会发生。我们建议准备申请英国按揭的海外业主，可尽早进行按揭申请，以锁定当前较低息率，减少成本增加风险。因为相较于未来的不确定性，现时则是个相对较佳时机。

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海外房产融资平台首席分销官李树钊
PropCap英国房产按揭贷款专栏

英国房产 I 海外买家按揭2022最新指南 l 居外专栏

英国一直以来都是不少海外房地产投资者心仪国家。投资海外房地产手续程序繁多，其中申请按揭亦是最难处理的一部份。究竟中国投资者要如何申请英国按揭？银行不批就没有别的选择吗？

文章内容

申请英国按揭的途径
英国自住（Buy-to-Live）与购买房产出租（Buy-to-Let）按揭
合资格申请按揭人士
按揭利率及成数
申请英国按揭基本文件
购买家应自行向银行申请还是经按揭经纪人（Broker）申请按揭？

申请英国按揭途径

申请英国房地产按揭主要向银行直接申请或通过按揭经纪（Broker）代办，亦可向香港金融机构 -PropCap 提出英国按揭申请。

英国当地银行

英国当地银行会向海外购买家提供按揭服务。例如一些香港银行汇丰（HSBC）、中银（BOC）、东亚（BEA）等的英国分行都有提供。主要接受房地产地区包括英格兰及苏格兰城市，不论自住或出租，申请者的年薪要求是 GBP £50，000 – GBP £75，000，前者最高批80%，还款期最长30年，后者最高批75%，还款期最长 25年。

银行会向申请人收取杂费，例如东亚银行（英国分行），就申请费（GBP £300）、安排费（GBP £600起）、征收房地产价值的 0.1 – 0.15% 作估价费等。也有部分银行会收电汇费、估价费等。

香港本地银行

华侨永亨银行则直接在香港分行处理英国按揭审批，主要接受伦敦 Zone 1 及 Zone 2作投资用途的住宅房地产，而贷款金额要求最少 GBP£200，000。

按揭经纪（Broker）

你亦可以通过英国按揭经纪（Broker）代办，经纪会帮你同时向英国多间银行申请，免去自己周围碰钉的机会，通过经纪代办亦有机会比自己申请取得更优惠利率。

英国按揭经纪一般向申请人收取 GBP £1，500 – GBP £2，000 的申请费用。费用分两期支付，第一期为咨询费，为申请人初步审核是否可以做按揭;第二期为接受按揭申请费，申请人在确实贷款条件后支付。要注意缴付咨询费后，按揭亦有机会不被英国银行接纳，但咨询费并不设退回。

香港金融机构

PropCap 是香港海外房地产按揭配对平台。目前为香港唯一同时可向英国置业者直接提供按揭及转介服务的金融机构，为英国自住（Buy-to-Live）及购买房产出租（Buy-to-Let）类型房地产提供合适的按揭组合方案。接受按揭申请地区包括伦敦、伯明翰、曼彻斯特、列斯、剑桥、雷丁等。整个审批过程在香港完成。

服务收费将跟据申请人是选用那项服务而定。转介服务费用为 GBP 1，700，亦分两期支付，第一期 GBP £600 为申请人审批文件，申请人确认接受按揭条件后，将收取余下费用。如最后不接受按揭条件或按揭申请不成功，将发还第一期费用。如选用 PropCap 按揭服务，将向申请人收取会员年费（首年 HK $5，000;其后每年 HK $3，000）及一次性平台手续费（最高贷款额 3%)。

英国自住（Buy-to-Live）与购买房产出租（Buy-to-Let）按揭

英国自住（Buy-to-Live）按揭申请人需要向当地银行提供证明在/将会于英国居住，提供合法居留签证或BNO身份，居英满6个月，以及拥有英国户口或英镑粮单等去证明房地产的自住性质。

近年不少咨询是打算先在英国置业，之后给家人或移民到当地作自住用途。在申请英国自住按揭时就遇到困难，申请人可考虑先将房地产出租后自住计划。海外购买家可以先申请购买房产出租（Buy-to-Let）按揭，购买房产出租（Buy-to-Let）原则不可向直属亲人出租。日后抵达英国需自往时，可向当地银行重新申请自住（Buy-to-Live）按揭，提供入息文件重新造按揭。

合资格申请按揭人士

无论是以个人身份、香港公司雇主、或有离岸公司，都可以申请英国按揭。

英国银行对身处海外的英国公民（British Citizenship，BC）可批到80%按揭，而新房产海外购买家（非BC）可批出75% 按揭，购买房产出租（Buy-to-Let）按揭条件是租金或拟租金（由估价行负责评定）要超过每月供款125%。 Propcap 不论新旧房产都可向非BC申请人批出高达75%按揭。

英国银行对申请设年薪要求，例如东亚银行（英国分行），申请人的年薪要达至GBP £72，000才可接受申请 ; 又以汇丰（英国分行）为例，自住按揭个人名义申请者要年薪GBP 50，000、公司名义则要年薪GBP £75，000。不少银行是不会纳入花红、双粮作入息，即会以底薪作基础。

基于英国银行风险管理问题，审批会较严，自住（Buy-to-Live）按揭就要视乎英国的供款与入息比率（Debt Servicing-ratio，DSR）。例如香港的DSR要求是入息50%，当加息3厘，供款人DSR不可超过6成。对比一下英国的DSR，如果个案的DSR较高，就会提高利率对冲，一般最高不可以超过6成。

如果以购买房产出租（Buy-to-Let）方式申请按揭，年薪要求GBP £25，000，相对要求较低，而租金收入则成为主要DSR计算，如租金收入超过压测利率下供款145%，即租金回报不能少于 4%。另外与香港不同的是，英国银行会看看供款人的生活日常开支和债务，而不是只看入息。

按揭利率及成数

英国房地产利率设定息、浮息、还息不还本三种。定息按揭（Fix Rate Mortgage），利率固定（首2至3年），可以届时再选新的定息按揭计划或浮息按揭。浮息按揭（Tracker Mortgage）是指跟市场变动，利率比前者低，所以浮息按揭比较适用现时低息环境。还款年期大多为5 – 30年，而这是以退休年龄减供款年龄的。假设60岁为退休年龄，减去供款年龄30岁，则最高可还款年期为30年，最低贷款额为GBP £150，000 – GBP £250，000不等。最后，还息不还本（Interest-Only Mortgage），借贷期间只需要还利息，本金最后先还，一般年期较短。

自住（Buy-to-Live）按揭一般实际利率 2.5 – 3.5% 之间，主要看个别申请人士的信贷纪录、申请按揭成数、收入水平等等。如果海外人士想购入英国房地产，以购买房产出租（Buy-to-Let）做按揭，大部分银行最多做7成，愈高成数，利率都会增加。 PropCap 利率为 3.5%- 7.5% 间，视乎按揭类型而定，设有「还息不还本」计划，更提供不同按揭成数及利息等组合贷款计划给客户自由选择。

申请英国按揭基本文件

申请者需要准备以下文件给金融机构审批：

购买家应自行向银行申请还是经按揭经纪人（Broker）申请按揭？

对于一些未曾置业的人士来说，有部分人会选择自行向银行咨询，想节省按揭经纪服务费用，不过如果胡乱申请英国房地产按揭，不论最后结果是成功与否，银行都会有纪录，有机会影响日后的信贷申请。如果短期内，金融机构查信贷评级次数太多，可能被认为是有财务问题，降低按揭申请成功率。而经按揭经纪人（Broker）了解英国银行制度，知道门槛要求，代申请人向合适的银行申请，提高成功审批机会。

PropCap 专业团队为申请人紧贴整个审批流程及无时差地回复客人问题，务求申请人最舒畅的方式成功得到英国按揭。

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海外房产融资平台首席分销官李树钊
PropCap英国房产按揭贷款专栏

美国房贷利率创7年来最大涨幅破5%楼市将加速下行

上周，美国抵押贷款利率接近5%，创7年多以来的最高水平。媒体称，美国房贷率若“破5”，将标志着低迷的住房市场会再次受挫。

当地时间10月11日，房地美（Freddie Mac）公布的数据显示，30年期固定利率抵押贷款的平均利率升至4.9%，创约两年来的最大单周涨幅。一些贷款者和房地产经纪人表示，即使是现在，除最有资格的购房者外，所有支付大额首付的人都面临5%的借款利率。

释放美国经济下滑信号

《每日经济新闻》记者了解到，近几个月来，美国房贷利率一直在小幅上升。达拉斯地区抵押贷款商罗德尼·安德森在接受媒体采访时表示，“我们看到抵押贷款利率开始出现爆炸式上升。”

按历史情况来看，5%的抵押贷款利率并不算高。在2008年金融危机爆发前10年的大部分时间里，美国房贷利率甚至徘徊在5%~7%。但对习惯于以4%或更低利率获得抵押贷款的购房者来说，接近5%的贷款利率让他们猝不及防，他们对现在必须支付的住房贷款价格感到震惊。

媒体援引在线贷款信息网站LendingTreeInc.的数据称，对于一所抵押贷款为25万美元的房屋，5%的利率意味着每月的还款额要增加约150美元（不包括税和保险），而在不到一年前，借款人的月还款利率还不到4%。一些经济学家认为，如果借款人在更高利率环境下买不起房，卖方或需降低房价。

由于楼市表现通常是影响宏观经济的先导指标，房贷利率上升对美国整体经济来说或是一个不好的信号。

记者了解到，今年8月，美国的成屋销售较上年同期有所下降，这也是连续第六个月出现下降。由于住房供应短缺，以及刺激民众购房举措减少，许多美国潜在的购房者都选择了按兵不动。而更高的抵押贷款利率则可能加剧这些潜在购房者的担忧。

“随着利息上涨，借款人会喘不过气来。”房地美首席经济学家山姆·卡特对媒体表示。

不难看出，美国一度炙手可热的房地产市场正显示出降温迹象。房地产经纪公司Your HomeFree总裁比尔·纳尔逊表示，在他工作的片区，降价房屋的数量是即将签订合同房屋数量的两倍以上。

获利房主数量恐创新低

两周前，布拉德和弗吉尼亚·雷丁格在达拉斯市买了一套新房子，他们选择了可调整利率的抵押贷款，这样就可得到4%的贷款利率。雷丁格表示，如果是30年期的固定利率贷款，他们就必须支付4.5%~5%的贷款利息。

雷丁格称，利率进一步上升的预期促使他迅速购买新房，如果选择固定利率的抵押贷款，他的月还款额就将要高出几百美元。

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《每日经济新闻》记者了解到，可调整利率抵押贷款在一定年限后将重新设定市场利率，通常在期限开始时提供比固定利率抵押贷款更低的利率。一些美国房贷机构表示，随着利率上升，对产品询价的客户数量激增。不过，他们在抵押贷款市场上的份额仍相对较小。据MortgageFinance的行业研究数据，二季度，他们约占抵押贷款来源的12%。

此外，美国近期的宏观经济环境也推高了与抵押贷款利率密切相关的10年期美债收益率——近期已涨至3.25%，为7年多来的高点。此外，美联储今年已连续三次加息，市场预期美联储在今年12月的议息会议上可能会再次加息。

媒体称，更高的利率可能会扼杀美国的融资热潮。在2008年金融危机爆发后的几年里，再融资热潮的兴起拯救了美国的抵押贷款行业。根据抵押贷款数据和技术公司BlackKnight Inc。的数据，如果美国房贷利率“破5”，那么有资格获得再融资并从中受益的房主将减少到155万人，此数字将较今年年初下降64%，将创下2008年以来的新低。

对首次购房者来说，更高的利率将使他们的购房更困难。卡特表示，房地美支持的贷款中，约有45%是给首次购房者的，高于正常情况下的30%左右，这意味着，利率上升对美国房地产市场的影响可能比以往任何时候都要大。

全球海外房产中文平台居外网董事CEO罗雪欣在接受《每日经济新闻》记者采访时也表示，“由于大部分外国买家在美国是用现金购房，今年以来，按揭利率的持续攀升对他们的影响是正面的。但房贷利率的上涨将增加需要从银行贷款的购房者的负担，从而导致房价上涨速度放缓。”

来源：每日经济新闻
责编：Zoe Chan

中国香港按揭利率提高为5年来最大升幅

北京时间8月9日彭博称，中国香港住房贷款利率创5年以来最大升幅，全球资金成本上升促使市场愈加猜测当地银行最终将不得不追随美联储脚步。

据周三晚间的电邮声明，汇丰控股、中银香港和渣打将从下周一（8月13日）开始提高与香港银行间利率挂钩的按揭贷款利率上限至2.35%，以最优惠利率为基准的按揭利率将提高至2.25%。

中原按揭的数据显示，与最优惠贷款利率挂钩的按揭利率目前定价为2.15%。这意味着该利率的上调幅度为10个基点。数据显示，上次出现这样调升幅度是在2013年3月。

自2016年以来，抵押贷款行业俨然是一个战场，因为居住单位价格升至纪录水平，而银行将利率维持低点以吸引客户。不过，借款人现在开始消化利率上升，因为市场都猜测香港的大型银行将开始追随美联储步伐提高利率。

1个月期港元Hibor今年以来已上升16个基点，周三触及1.35%。6月，该利率触及2008年10月以来最高水平2.125%。

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来源：新浪财经
责编：Zoe Chan

中国香港房价高不可攀谨慎应对按揭花招 | 海外

1997年中国香港政府推行八万五建屋（包括公营和私营房屋）计划，市场恐防会供过于求，又不幸遇上亚洲金融风暴，中国香港楼价在一年间的高峰期掉下了一半，及后五、六年间楼价共下跌了七成。当时中国香港人平均把每月薪金的74%用作供楼，相对家庭收入比率约十四倍，最近中国香港金融管理局（金管局）总裁表示现时该比率已增至接近十六倍临界点，担忧市民的置业负担能力与楼价脱节情况愈趋严重，警告谓“可用泡沫风险形容”。

但我个人认为又毋需过分忧虑，当时的市场环境实不能与现时相提并论；以往置业人士都依靠九成银行按揭贷款，杠杆比例颇高，如一时间楼市不济楼价下滑超过一成，霎时间物业顿成负资产，加上按揭利率高企，一般都超过10%，单说利息支出已经与现时截然不同，现时普遍楼按年利率最高也不会超过2.15%，如贷款人选用HIBOR贷款计划更会低于2%。此外当其时的投资者常以确认人手段炒卖物业，原理类似股票孖展手法，遇上上述情况下的投资者只有两个选择；一是贱卖手上物业，二是被迫要做物业按揭，有可能还同时背起多项重息楼按；可想而知楼市波动的影响力自然较现时敏感得多。

中国香港金融体系完善，银行风险评估制度保持严谨，借贷门槛绝对不低，制定多项严格条款审核贷款人的还款能力；2011年金管局推出监管措施，所有价值1,000万港元或以上的住宅物业最高只可做五成按揭，而价值700万至1,000万港元的住宅物业最高按揭成数则调低至六成，价值在700万港元以下的住宅物业最高也只可以做七成按揭（贷款额上限为420万港元），若果贷款人的主要收入并非来自中国香港，贷款的最高按揭成数，不论物业的种类和价值，亦需按照所适用的标准再下调至少一成。若以按揭贷款人资产净值为依据的贷款，最高按揭成数由五成划一下调至四成。直到2015年为进一步加强风险管理，更新措施把价值700万元以下的自用住宅物业，最高按揭成数通通一律下调至只有六成。及至现时贷款人还须接受压力测试合格才可获批贷款；假设按揭利率上升3%，贷款人仍然有能力持续负担还款。根据金管局的调查统计记录显示，住宅贷款拖欠比率近几年长期维持于0.03%至0.04%低水平，相对于2001年就曾高试1.43%，所以泡沫爆破之说似乎言之过早。

几经政府出招增加税率后仍无助冷却楼市，2017年5月19日金管局再收紧按揭措施；第一项是提高银行的信用风险评级基准要求，新造按揭贷款风险权重下限从15%提高至25%。主要是增加银行资本要求，和警惕银行要审慎处理向地产发展商的低息借贷。而另外两项，主要针对已拥有一个或以上按揭物业的贷款人，和海外投资者或收入来源自中国香港以外地区的贷款人，将其按揭成数下调一成，同时将供款人与入息比率的要求上限也下调一成，为的是要更确保贷款人的还款能力。

中国香港金融管理局 [指引]

2017年5月19日开始适用的住宅物业按揭贷款成数及供款与入息比率上限

正由于银行受制于金管局种种规范，以致银行以外各式各样的财务安排滋生繁衍。近几年发展商销售一手房时，每每都会引入旗下的财务机构提供第一按揭(一按)，或第二按揭(二按)作为招徕，代替以往惯用的银行合作伙伴，因为财务机构身分不受金管局规管，毋须依照措施指引行事；例如按揭成数、贷款年期、利率、还款方案均可自行定夺。试过有发展商曾经一度提供按揭贷款高达楼价123%，当中包括一按和二按，但很快即被金管局劝吁叫停。

可是积极的发展商又怎会轻易罢休！他们搅尽脑汁将借贷条款不停地优化，花款出神入化层出不穷；有声称不须压力测试的贷款、免息前期贷款、过渡性贷款、又可以用手上的其他物业作抵押，再附送上各种名堂的优惠回赠等。最近经常见到的招数有“备用二按”，一般都是提供二至三成第二按揭贷款额，而较稳妥的安排会限制按揭成数合共不可超过八成或八成半。另一款颇普及的贷款模式是免供本金只还利息，贷款人于首3年甚至5年间只须要利息还款，其后才本利归还。亦有更进取的做法是连利息都可暂缓支付，索性采纳初期零供款。有些发展商会因应遇上楼盘入伙期将至，而非常慷慨地改变售楼策略，让买家可以先入住后供款。其中有一个楼盘的优惠较为夸张；准许买家在签署临时买卖合约后6个月内分阶段支付楼价20%，接着138个月内（许可占用期）无需办理任何按揭手续，只须每月向发展商支付指定金额即可新居入伙，期间总支付相等于楼价34.5%，就是入住11年之后买家才需考虑楼价余额45.5%是否要按揭贷款。

以上不同花招的财务安排看似非常贴心，让买家有轻松的置业环境，首期不足的又有二按补救，供款能力有限的可免压力测试顺利过关，无疑能让准买家在决定买楼前一刻可放松心情，几乎可以幻想只要签名作实，不需付款就可荣升业主。但购置物业岂能就这么简单！要关注的除了首期足够与否，大前提还要取决于这将会是自住用途的必须品，还是用作家庭分支给子女独立居住，又或许是打算作为长短线投资之用？当然入市时机是否恰当，价格是否合理，总是众说纷纭，但计算方法应按不同条件状况予以不同的考虑。另外，要提一提的是所谓“优惠”，事实上并非免费午餐，通常都必定有附带条件，例如贷款利率会较一般银行的息口为高；总括一句“慎而行之”为妙。如有需要我会在日后的文章再详谈分享计算心得。

中国香港房地产精英Ankely Tam专栏全集

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专家提业主：利率或上升投资或偿贷先考虑风险 | 加拿大

按揭利率接近历史低位，令不少业主会考虑应否提前清还按揭贷款，抑或用资金投资赚取更高的回报。有专家提醒，业主在作出决定前须考虑可承受的风险、还款年期等因素。

万锦投资机构Objective Financial Partners财务策划师希思（Jason Heath）表示，在理论上如果是一个长期及积极的投资者，进行投资应该胜过偿还债务。根据过往历史，加国股票回报在长远而言是高于平均按揭利率，但他提醒并非每个人都可以把所有资金一直保持投资于股票，以及不在错误的时机沽售股票。

低风险投资者应先还贷款

希思表示，相比起保守的投资者，一名较为进取的投资者即股票占投资组合不少于50%的人士，则较有可能会赚得较高的回报，但不能保证一定会赚得较高回报，不过如果业主的风险承受能力较低，就应该只偿还抵押贷款。

多伦多投资机构Industrial Alliance Securities投资组合经理迪高尔（John De Goey）说，优先考虑投资的人士亦应考虑要支付的费用。

一名投资管理费比率低于1%的交易所买卖基金（Exchange Traded Fund，ETF）投资者，其净回报可能比投资管理费高于2%的互惠基金（Mutual Funds）更为佳。
迪高尔表示：“投资产品的费用愈高，回报就愈低，因为费用蚕食回报。”他指出，另一个重要考虑因素是是否有投资加拿大注册退休储蓄计划（Registered Retirement Savings Plan，RRSP）和免税储蓄帐户（Tax-Free Savings Account，TFSA），因为这可以享受退税或免税的好处。

勿忽视按揭年期违约风险

希思指出，最后一个不可忽视的考虑因素，是按揭年期和违约风险。

如果是新业主，申请最长的还款年期，而且家中没有太多资产，就要考虑如果一旦遇上失业、死亡、配偶伤残时，偿还货款的能力。

（据加国观察）

数字银行1.29％房贷利率创新低 | 英国

英国手机数字银行Atom近日宣布一款五年期的房贷产品即将上线，最低固定利率只要1.29％，打破了目前市场上最低的房屋贷款利率。

成立于2014年的Atom是英国首家完全基于手机APP运营的数字银行。用户可以在手机上完成账户的申请、业务的办理和后续管理等。

>>>点击查看：英国购房流程 | 英国房贷申请 | 英国房产税费

点击查看英国更多精品房源

Atom于去年年底宣布将进军住房抵押贷款市场，将就承包商、贷款、购买、再抵押、产权共享、物业建设等多方面为用户提供一系列的广泛服务。
据悉，向Atom银行申请1.29%的贷款时，申请人需要支付60%的贷款房价比（LTV），以及900镑费用。这是迄今为止最低的五年期固定房贷利率。

其他五年固定利率贷款还包括：60%LTV,无费用，利率1.64%；75%LTV，900镑手续费，利率1.34%；无手续费利率为1.74%。最高LTV为90%，手续费为900镑，1.99%的利率，以及免手续费2.44%的利率。

Atom银行的零售抵押贷款总监Maria Harris表示：“这一举措是前所未有的，对我们来说将它提供给客户，是非常重要的。我们能够通过减少抵押贷款的数额来帮助人们长期改善财务状况。”

Atom银行的交易适用于那些想要重新按揭或购买新房的客户。提前还贷费用将与银行其的他五年期贷款一致。也就是说，如果贷款人提前偿还，第一年则将被收取未偿还部分的5％作为费用，第二年将收取4%,第三年和第四年为3% 最后一年为2%。

据悉，该房屋贷项目将于4月12日上线，并只在指定时间段开放申请。

相关资讯：英国房价增长率上升但仍低于2016年均值

（据英中时报）

卑诗省房屋伙伴计划逾250宗获批 67%成功者签约买楼 | 加拿大

卑诗省为首次置业人士提供的「卑诗房屋伙伴计划」（BC Home Partnership Program）自上月16日开放申请以来，已收到340宗申请，省府审核通过的申请超过250宗，涉及的贷款金额超过110万元。

暂接340宗申请

卑诗省房屋伙伴计划逾250宗获批 67%成功者签约买楼 | 加拿大 — 省政府指，成功的申请人中有67%已签署购买房屋合约，并且已收到「卑诗房屋伙伴计划」借款获准的信件

点击查看加拿大更多精品房源

省政府指，成功的申请人中有67%已签署购买房屋合约，并且已收到「卑诗房屋伙伴计划」借款获准的信件。省府指出，该计划自上个月16日开放申请以来，已收到340个申请，网页浏览次数达到6万人次。

「卑诗房屋伙伴计划」是省府用于帮助那些能够支付按揭，却难以拿出首期的首次置业买家。这项25年的贷款计划，最多可为符合条件的申请者提供3.75万元或楼价的5%贷款，在首5年内免付利息及免缴本金。

但该计划亦有多项条件限制，除了申请人是首次置业者外，房屋的成交价也需要在75万元或以下，而申请人也必须符合最少楼价80%或以上的银行保险首按资格，另外全家年收入亦不能高过15万元。

此外，申请人必须为加拿大公民或是永久居民至少5年，必须在购买房屋前在卑诗省居住至少1年，申请人在世界各地均不曾拥有房屋。

该计划只适用于今年1月15日及之后完成交易的房屋买卖，计划为期3年。透过该项目，省府希望令更多原本租屋居住的省民，能够尽早拥有自己的房屋。

省府预期未来3年对该计划的投资为7亿元，并预计能帮助4.2万人首次置业。

相关资讯：房价涨开支加你是不是变成了隐形穷人? | 加拿大

（据温哥华找房网）

加拿大 | CMHC上调房屋按揭保险 3月17日生效

加拿大按揭与房屋公司（CMHC）1月17日宣布，从3月17日开始，增加房屋贷款按揭保险费用，平均每人每月大约增加5加元。

CMHC高级副总裁Steven Mennill表示，这是因应政府金融机构监督办（OSFI）在1月1日生效、保险公司要有额外资本的新例要求，而作出改动。有关保险的供款金额，是以承保按揭金额贷款与价值比率（ loan-to-value ratio ）计算，加幅视乎这个比率而定。

据CMHC公布的数据显示，2016年前9个月，平均CMHC保险贷款约为24万5000元，平均首款的比例约为8％，平均债务清偿比率（GDS）为25.6％。

根据CMHC规定，房屋首付低于20%的必须购买房屋按揭保险，购房者的平均债务清偿比率不应超过其每月家庭总收入的32％。

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CMH还给出一个加价幅度表，此表基于25年还款期，5年2.94%的按揭利率下，贷款首付在5%-9.99%的申请者，如果贷款15万的保险费用增加2.82元，25万增加4.7元，35万增加6.59元，45万增加8.47元，55万增加10.35元，如果贷款额为85万，则每月按揭保险费用将增加15.98万。据CMHC估计，所以客户平均每月约增加5加元。

CMHC的按揭保险只是对按揭贷款者首期低于两成的申请人士硬性规定购买，还有特定的贷款申请者，例如有些申请人，虽然首付超过了20%，但是银行还会要求担保公司作保，只有需要购买保险的购房者才有影响。

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（据星网）

加拿大 | 按揭欺诈升5成首付10%”捆绑按揭”火了

在加拿大楼市最火的城市，房价还在上涨，与此同时，买房的需求和压力仍然不减。其结果就是，按揭欺诈案件大幅增加。

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据信用评分机构Equifax的一份最新报告，按揭欺诈案件增多，主要出现在房价以双位数百分比上涨的安省和卑诗省。

这些可疑按揭中有三分之二或67%出现在安省，12%出现在卑诗省。

据《赫芬顿邮报》报道，按揭欺诈增加了楼市的风险，意味着买房者所背的债务高出其偿付能力，也对银行和金融系统构成一定的威胁。

Equifax Canada的客户部副总裁Tara Zecevic指出，虽然按揭欺诈增多并不完全是因为人们都夸大了自己的收入或是提供虚假信息，但是必要提醒大家，这么做的后果相当严重，威胁到你的财务状况，也违反与贷款银行的合约，简单来说，这是违法的。

根据Equifax的数据，自2013年至2016年，被怀疑有欺诈行为的按揭增加了52%。

“捆绑式”组合房贷急增

另一方面，随着联邦政府收紧按揭保险规定，令按揭申请资格提高，更多加拿大次级按揭商与一些非正规的竞争对手联合起来，推出所谓“捆绑式”贷款(bundled loans)。

这种贷款是将优质按揭(primary mortgage)与房产抵押贷款投资公司(Mortgage Investment Corporations，简称MIC)的次级贷款相结合。

加拿大有几百家MIC公司，这种公司将投资者的资金汇集，投资于多元化房屋按揭组合，将收取的利息派发给投资者。

对于信用好的贷款者，MIC提供的利率与主流银行一致，即5年期固定利率3%。对于信用差的贷款者，MIC的利率可高达7%至10%。

据路透社采访的按揭中介称，随着加拿大政府收紧房贷标准，捆绑式按揭加速增长。原因是贷款人只需要支付10%的首付，而联邦规定的首付标准是20%或没有保险下的35%。

不违法但风险高

将两笔贷款组合起来，使得放贷机构可以规避政府的规定。

Capital Economics的经济师David Madani指出，捆绑式按揭上升，说明买房负担力下降，一旦房价下跌，就有违约的风险。而在楼市将要崩盘时，这类按揭就会很常见。

不过，金融机构监管办公室(OSFI)在一份声明中指出，捆绑式贷款并不违法。优质按揭贷款商在评估贷款能的负担能力时，会考虑到二级贷款的额外债务。

OSFI也表示，捆绑式按揭贷款已经存在多年，该机构会应市场的变化作出政策调整。

加拿大联邦财政部则发表声明称，正在监测商场上的组合贷款，并称这类贷款只仅按揭市场的一小部分。

财政部的数字显示，非正规贷款商在加拿大$1.6万亿加元按揭市场中的份额，从2007年的6.6%，上升至2015年的12.5%。

加拿大央行上月的报告估计，非正规贷款公司的资产约为$1,250亿加元。

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（据加拿大家园）

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