Tag: 贷款
英国房贷流程
贷款新规对购房者们产生了多大影响? | 加拿大
2017年伊始，加拿大的房价虽未明显下跌，但却出现了较持久的颓势。最新房价数据显示，加拿大1月份住宅平均售价为$470,253，较之去年同期上涨了0.2个百分点。本周三（2月15日），加拿大房地产协会公布了全国房价相关统计数据，1月份全国房屋销量下降了1.3%，成为自2015年秋季出现最低销量以来的第二低。
自去年10月份加拿大政府出台的针对抵押信贷市场投机行为的新规实行之后，全国的房产市场很大程度上受到了影响，如今1月份的房产销量和售价也充分说明了这一点。据CREA（房地产协会）主席Cliff Iverson在官方声明中提到，2017年加拿大购房者面临了前所未有的挑战，比如信贷新规使得购房者申请贷款的资格审查更严格，而这也随之导致金融贷款办理费用的上涨;另外，全国各地的房地产市场情况不尽相同，所以要想搞清楚具体到底政府的贷款新规对购房者们产生了多大影响，还需要时间去评估。
尽管最近12个月以来加拿大全国整体的住宅均价并未出现明显浮动，但具体到不同地区来看，却可能会有天壤之别。
加拿大房地产协会最新的房价指数表统计了不同类型房屋的平均售价，数据显示，大温哥华地区（Greater Vancouver）过去一年房价上涨了15.6%，而大多伦多地区（GTA）涨了22%，近年来这两个地区一直都是加拿大房产最热的市场，也正是这两个地区的高房价在不断拉高全国的房屋均价。
不过，数据中也能看出有很多地方房价是出于下降趋势，比如卡尔加里市过去一年房价下降3个百分点，而萨斯卡通市下降了1个点。BMO银行经济学家Doug Porter分析称，只有安省绝大多数地区以及卑诗省的少部分地区都处于房产泡沫时期，除此之外，加拿大全国的房产行情还是发展比较良好的。
虽然很多城市房价虚高，但销量却在减少，也正是这样加拿大全国房产市场的平均值相对较平衡。
TD银行经济学家Diana Petramala称，像温哥华地区，房屋销量近一年跌了40%，这一结果也解释了为什么温哥华市对全国的房价市场影响在逐步减小。她还提到，2017年能制约房市过热的最大因素就是贷款利率的上涨，因为从近期数据来看，美国总统川普当政之后，加拿大的贷款利率涨了几乎30个基准点;如果房价一直以高于居民收入四倍的增速上涨的话，人们的购房力会大大受挫，随之而来更高的借贷成本也将开始遏制购房需求。
总之，2017年加拿大房市看似平稳，但暗流涌动，大城市房价虚高的泡沫到底是否会破灭？我们拭目以待吧。
相关资讯：2017春节大温哥华购房潮冷 | 加拿大
（据温哥华找房网）
贷款新规见成效：2017加拿大房市降温了 | 加拿大
2017年伊始，加拿大的房价虽未明显下跌，但却出现了较持久的颓势。最新房价数据显示，加拿大1月份住宅平均售价为$470,253，较之去年同期上涨了0.2个百分点。本周三（2月15日），加拿大房地产协会公布了全国房价相关统计数据，1月份全国房屋销量下降了1.3%，成为自2015年秋季出现最低销量以来的第二低。
自去年10月份加拿大政府出台的针对抵押信贷市场投机行为的新规实行之后，全国的房产市场很大程度上受到了影响，如今1月份的房产销量和售价也充分说明了这一点。据CREA（房地产协会）主席Cliff Iverson在官方声明中提到，2017年加拿大购房者面临了前所未有的挑战，比如信贷新规使得购房者申请贷款的资格审查更严格，而这也随之导致金融贷款办理费用的上涨;另外，全国各地的房地产市场情况不尽相同，所以要想搞清楚具体到底政府的贷款新规对购房者们产生了多大影响，还需要时间去评估。
尽管最近12个月以来加拿大全国整体的住宅均价并未出现明显浮动，但具体到不同地区来看，却可能会有天壤之别。
加拿大房地产协会最新的房价指数表统计了不同类型房屋的平均售价，数据显示，大温地区（Greater Vancouver）过去一年房价上涨了15.6%，而大多伦多地区（GTA）涨了22%，近年来这两个地区一直都是加拿大房产最热的市场，也正是这两个地区的高房价在不断拉高全国的房屋均价。
不过，数据中也能看出有很多地方房价是出于下降趋势，比如卡尔加里市过去一年房价下降3个百分点，而萨斯卡通市下降了1个点。BMO银行经济学家Doug Porter分析称，只有安省绝大多数地区以及卑诗省的少部分地区都处于房产泡沫时期，除此之外，加拿大全国的房产行情还是发展比较良好的。
虽然很多城市房价虚高，但销量却在减少，也正是这样加拿大全国房产市场的平均值相对较平衡。
TD银行经济学家Diana Petramala称，像温哥华地区，房屋销量近一年跌了40%，这一结果也解释了为什么温哥华市对全国的房价市场影响在逐步减小。她还提到，2017年能制约房市过热的最大因素就是贷款利率的上涨，因为从近期数据来看，美国总统川普当政之后，加拿大的贷款利率涨了几乎30个基准点;如果房价一直以高于居民收入四倍的增速上涨的话，人们的购房力会大大受挫，随之而来更高的借贷成本也将开始遏制购房需求。
总之，2017年加拿大房市看似平稳，但暗流涌动，大城市房价虚高的泡沫到底是否会破灭？我们拭目以待吧。
相关资讯：绝佳地段大商场易主 华裔买家动向惹关注 | 加拿大
（据约克论坛 ）
一读搞定加拿大房贷（二）加国银行业之春秋五霸 | 加拿大
在加拿大，说到房贷，不能不聊聊著名的BIG 5，即我们常说的五大。加国金融机构虽多如繁星，但真正主导市场利率和政策导向则非它们莫属。因为它们的江湖地位，我们姑且谓之春秋五霸。接下来，有请五霸同学按照武力值，战斗力，身材吨位，霸气指数等顺序出场，让我来给大家一一做个介绍：
1、RBC ROYAL BANK，汉语通译为皇家银行。以市值和资产论，该同学是名副其实的头把交椅。起家于加东海滨城市Halifax，在20世纪上半叶经过一系列令人眼花缭乱的跨省并购之后，逐渐成为本国第一大银行。该同学势大力沉，作风彪悍，常常在利率变化时扮演带头大哥的角色。
2、TD CANADA TRUST，也就是我们常说的TD。中文唤做道明加拿大信托。名字有点儿拗口，这其实也是一系列并购的结果。TD的前身是两家银行：BANK OF TORONTO和 DOMINION BANK，两位小同学在1955年一合计，与其被别人吞掉，还不如强强联合，于是就有了TD的诞生。到了2000年，TD又出资80亿把CANADA TRUST吃下，就构建了今日的TD CANADA TRUST的版图。以资产市值，TD可算后来居上，位列榜眼多年，在2013年间，甚至一度小幅领先带头大哥，后又被大哥超越。值得称道的是TD的分行营业时间，正是它首开先河，延长晚间及提供周六甚至周日的服务时间，吸引了大量的客户群体，也倒逼其他银行被迫跟进。
3、SCOTIABANK，汉译名丰业银行。“一般一般，全国第三”，说的就是这位同学。说一般其实也不一般，SCOTIABANK百多年来一直稳扎稳打，不是通过大宗收购合并，而是依靠稳健经营攒下了这一份探花的家业实为不易。探花同学眼看本国市场已瓜分殆尽，遂分兵海外，多年来致力于海外业务，以中南美洲着力尤甚，几年前曾经因为外派干部紧缺，出现过只要会说西班牙语即刻连升三级的趣闻。
4、BMO（BANK OF MONTREAL），汉译蒙特利尔银行，满地可银行。资格最老，1817年就开门营业。作为从法语区走出来的一家老牌银行，BMO的表现一直算中规中矩，虽无惊喜，也不差强人意，甚至偶尔会跳出来搅个局。当年5年固定一直在3.xx%徘徊的时候，就是BMO第一个祭出5年2.99%的超低利率震动了整个市场。1998年，RBC曾谋求与BMO的合并成为一个巨无霸，被当时的马丁政府否决。
5、CIBC，汉译名帝国银行。 帝国，听起来很霸气吧，其实跟前几名比，CIBC是有些失落的。在1960’s那个黄金年代，当时的Canadian Bank of Commerce和Imperial Bank of Canada合并一跃成为本国规模最大的银行，那时的CIBC，睥睨四方，一时风头无两。此后30年，CIBC都还一直在竞争中保持领先优势。从下图看，1997年那会儿，CIBC资产一度甚至略超RBC。可惜此后因为种种原因，CIBC增速明显慢于对手们，现在差距已经越来越大。也是在1998年，TD与CIBC谋求合并，计划遭到马丁政府的断然拒绝，理由是涉嫌垄断，“不符合公众利益”。马丁本人被记者问及此事两次，回答仅是短短的“No”，连个解释都没有。
下图是截至2016年1月本国房贷市场份额对比。可以看出在房贷市场五大银行稳稳占据了89%的空间，居于绝对的统治地位。换句话讲，大部分客户的贷款不管怎样选择，最终还是花落在这五家。
在产品高度同质化的今天，各大银行的利率水平其实是很接近的。很少出现一个term不同银行给出悬殊利率的情况。在选择贷款机构的时候，人们真正要关心的是哪个银行更适合自己？因为，你在挑选贷款机构的同时，它们也同时在挑选你。这就是我以前提到过的客户与银行的双向博弈。比如，你是新移民，老移民或者是海外人士，自雇还是上班，你的资产净值高低，你的首付比例，你的信用记录如何，你的负债水平，你是买自住房还是投资房，你是购买（purchase）还是再融资（refinance），你是先买后卖，还是先卖后买，还是买了继续买等等。每个人所处的情况不同，就要求有不同的解决方案。今天，贷款申请实际上已经成为一个复杂的金融决策过程，其目标就是为客户的房产投资方程式找到一个最优解。关键是把握好从哪里贷款，怎样准备申请，才能保证成功率，才不至于出现申请屡屡遭拒，把好端端的case做烂的局面。
如需咨询或有疑问，欢迎随时发邮件至：editorial@juwai.com，我们会尽快为您解答！
本文系居外网独家稿件，未经授权，不得转载，否则将追究法律责任。
有何内幕？银行承诺抵扣首次购房者印花税 | 英国
据《每日电讯报》，巴克莱银行（Barclays）提供抵扣首次购房者印花税的服务，以换取更高的抵押贷款利率。
许多银行向购房者提供“返现金”（通常在抵押贷款交易完成时小数目返还），但巴克莱银行新抵押贷款业务更进一步。返现金数额能抵扣25万英镑房价以内的印花税，购房者需购买25万英镑以上房产才能享受此服务。
对于许多存款多年才勉强存够首付款的首次购房者来说，高印花税是一个障碍。如今，10个购房者中就有7个受税收影响，12.5万英镑以上房产需收此税，平均每套房税收需1603英镑。
这个抵押贷款方案对首次购房者或首付二成的非首次置业者有效，定期5年，利率达2.69%。最佳固定利率抵押贷款为2、3、5和10年。
购房价在10~15万英镑的购房者将获得1250英镑返现金，购房价在15万（不含）~50万英镑的购房者将获得2500英镑。
25万英镑房产的印花税为2500英镑，这意味超过此房价的购房者必须自行掏腰包。然而，购房价较低的购房者除获得印花税费外，还将获得额外现金。15万英镑房产的印花税为500英镑。
抵押贷款会安排在交易完成前，印花税可在30天之后支付，且允许购房者使用返现金支付税款。
其他银行为抵押贷款支付返现金，但目前没有一家银行的返现金超出1000英镑。
此贷款方案划算吗？
对于首付二成的购房者而言，这并不是最优利率。该抵押贷款方案最适合于无法预先支付印花税的购房者。
由于印花税将被抵扣，且小贷款需高利率，因此在购房者借款金额较少情况下，此方案会更划算。
John Charcol抵押贷款经纪人Ray Boulger表示:“房产价格越高，对巴克莱越有益，但对借款者越不利。如果你所购房产为50万英镑，这十分不值，因为你在获得相同返现金时还需支付额外利息。”
贷款额超出15万英镑所得返现金会比贷款额为10~15万英镑要多。
Boulger称，购房者甚至会要求卖家要价稍高些，使他们有资格获得额外返现金。
他还建议吃力支付印花税的借款者贷款额可高些，假如他们可以负担，就使用手头上的现金支付税款。
五年固定利率抵押贷款适用于持有15%存款的购房者，Platform利率为2.19%，需付1249英镑费用，汇丰银行（HSBC）为2.44%，无费用。
汇丰的5年期固定利率最优惠，为2.09%，手续费为1196英镑。如果购房者贷款20万英镑购买25万英镑房产，每月将支付862英镑（含手续费）。在5年固定期限，这将花费5.1696万英镑。巴克莱每月将支付916英镑，5年固定期限为5.4969万英镑。
因此若巴克莱借款者对印花税使用2500英镑预付款，相较于巴克莱，汇丰借款者5年内将节省了773英镑。
贷款额40万英镑，首付10万英镑的购房者，5年内，巴克莱抵押贷款将花费10.9938万英镑，而汇丰花费为10.3086万英镑（含手续费）。
50万英镑房产印花税为1.5万英镑。巴克莱将向客户贷款支付2500英镑，但客户必须支付额外1.25万英镑，这意味着5年固定期后，巴克莱客户比汇丰客户多花费4352英镑。
据Boulger表示，即使巴克莱向贷款额40万英镑的购房者提供更好优惠。无返现金2.45%的5年固定利率给借款者多节省1925英镑。
想要返现金抵押贷款的购房者也可考虑West Brom2.69%的2年定期利率，返现金1000英镑。英国邮局（Post Office）也有3.14%的5年固定利率，返现金1000英镑。两者都适用于首付至少一成的购房者。
（据英中网）
华人移民想在美国贷款买房 报税信用要充足 | 美国
许多华人想在美国置产买房，在贷款环节有哪些需要注意的事项？一起来听业内人士房贷经纪邓晓东（Wilson）的提醒。
许多新移民会苦恼，想买房但自己的信用分数不高怎么办？邓晓东表示：“新移民开启两张信用卡，在准时还钱七、八个月后的情况下，他们的信用分数会涨得挺快的，大概有七百分以上了。”拥有信用卡后，持卡人要注意刷卡额度。邓晓东说：“信用卡公司给你一千美元额度，你尽量刷到50%的信用额就好了，不要太高，太高会影响信用分数。”
购屋时即使有足够现金，他建议有条件者还是可以考虑申请房屋贷款，除了按时付款可提升信用分数，利息和贷款费用也可以抵扣个人所得税，剩余资金还可用作其它投资，避免将鸡蛋放在同一篮子里。2017年银行贷款机构对消费者的信心已经回升，邓晓东说，今年“房屋贷款的上限额度从41.7万上升到42.7万”，这是自2006年以来首次将贷款基准点提升。
他并提醒想买房子的华人，要能顺利取得贷款，一定要先准备好报税记录。他说，许多人贷不出款主要是卡在之前报税报太少了。此外，邓晓东表示近期房贷利率提升，他建议有意购屋者动作要快，避免每月负担变大。他表示：“接下来二年利息可能会涨得很快，要买房子的人要快入手。”
邓晓东建议大家，申请房贷前要避免存入超过千元以上现金，在贷款期间也避免申请其它贷款和信用卡。如果资金来自国外，必须提供资金正确来源，包括汇款者银行资料。
一般常见的美国贷款买房分为30年、15年、5年的分期方式。固定利息贷款 (Fixed-rate mortgage）有10年、15年、20年方式，最普遍的是30年贷款，利率不变，依照贷款金额，每个月偿还一样的本金加利息。专家建议保守型买家选择30年贷款，不用烦恼利息浮动。
另一种浮动利息贷款 (Adjustable-rate mortgage)是前几年的利率很低，但之后会每年调整利率。例如5/1 ARMs，表示前五年的利率维持不变，第六年后开始每年调整利率，调整后的利率有可能比固定利息贷款还高。邓晓东建议如果买家五年内能将房贷付清或五年内要卖房子适合此利率。
对于想节省利息开支的民众，提前偿还本金和重新贷款都不失为好方法。
互联网资讯综合整理
加拿大 | 一读搞定加拿大房贷（一）房贷的前世与今生
引子
本来应网友要求，撰文谈谈房贷renew 和 refinance的话题。后转念一想，与其写这种随机的话题，不如干脆写一个系列，把关于加国房贷的方方面面都说个通通透透。既有连续性和系统性， 又以让更多让读者都能从中找到自己需要的东西。大概想了一下，从今天概述开始，接下来会涵盖的话题包括：加国贷款机构，获得贷款的渠道途径，贷款经纪，银行agent及分行，审批的流程，申请人的资质，个人信用管理，renew和refinance，怎样应对银行罚款，port和blend，等等。
房贷的前世与今生
房屋贷款，是把房地产实物抵押给金融机构获得融资。其英文mortgage是由两个词根mort和gage组成。 mort在拉丁文里是指与死神相关的。mortal（致命的）这个词便是由mort衍生而来。gage则暗含绑定之意，例如，engagement（订婚），说白了就是某两个人彼此被绑定了。mortgage在刚刚被发明出来时，它的本意就是一份终身卖身契，借款人会用长达几十年的时间来慢慢偿还这笔债务。彼时，房贷的关键词除了利率还是利率，只有拿到尽可能低的利率，才能保证把借款成本保持最低。80年代那会19%的利率根本不是啥稀奇事。就算是本世纪初，能搞到5%的利率都高兴地做梦能笑醒。
但是，在这样的一个时代，当汽车可以无人驾驶，土豆也能当选总理，你就得知道，一切都是会变的。
今天，房贷已经迅速从过去单一的金融借贷关系，演变成了普通民众对抗全球资产加速泡沫化的金融工具和护身利器。这里，全球资产加速泡沫化的概念是Bruce Li的原创。过去，资产泡沫的概念虽屡屡被提及，但多是持泡沫将破裂之论调。Bruce坚定的认为，在一个相当长的周期内，这种泡沫非但不会破裂，更会呈现越来越加速之趋势。有人说，泡沫终究会破裂。who cares？重要的不是泡沫何时破裂，而是这个过程你看到了没有？参与了没有？受益了没有？
下面这张图是世界主要央行的当前指导利率。日本是负利率，欧洲是零，美联储和加拿大央行是0.50。 这些看似平常的数字其实是于无声处听惊雷：存钱的就是loser，投资的才是赢家。
有人说咋没有天朝的？ 天朝利率水平也正处在史上最低水平。请看下面：
下面是加拿大的Prime Rate 80年来的图表，怎么样，我们现在是不是身处一个百年一遇的低息时代？显然，跟货币对应的资产，尤其是承担货币蓄水池功能的房地产别无选择，只有一路走高。这时，能否贷到款，买到房，实现以小博大，撬动资本杠杆，是摆在每一个不想在资产泡沫化大潮中被吞没的人们面前的一个重要课题！
如需咨询或有疑问，欢迎随时发邮件至：editorial@juwai.com，我们会尽快为您解答！
本文系居外网独家稿件，未经授权，不得转载，否则将追究法律责任。
英国 | 除了Help to Buy，其实首付5%的贷款产品还不少啊！
英国的Help to Buy在去年年底一部分取消了……
很多人盲目的悲伤……
这是啥？
Help-to-Buy是政府于2013年3月推出的：援助普通老百姓购买第一套房的计划。这个计划主要包括两个独立不同的部分。
1. 股本贷款（Help-to-Buy Equity Loan）会继续持续到2020年。
2. 抵押贷款担保（Help-to-Buy Mortgage Guarantee）在16年年底终结。
由于过去几年英国房价上涨太快，很多普通老百姓的工资对付每个月的银行贷款和利息没问题，但是首付…..攒不出来。
所以，Help-to-Buy计划，面对的是第一次购房者和把手中的第一套房卖了换其他房的购房者，在符合相关条件下，由政府借给你钱去付你人生中第一套房的首付。
港真….. 这个政府资助购房的援助计划，挺良心的。
这个计划中，最大的特点，就是在政府的担保支持下，买房的人可以以5%的首付购房。
这么好？
具体是什么呢？
持续到2020年，只对新房或者一手房开放，并且房价上限是60万英镑，但是对贷款者的工资上限没有限制（no maximum income requirement）。
在此类购房援助计划的帮助下，购房者只需要自己付5%的首付，政府低息贷给你最多20%的房款，然后再由参与计划的银行给你提供，可能优于市场贷款利率贷的剩下的75%房贷。
政府出的最多20%的低息贷款时长是25年，头五年不收利息，第六年开始收取1.75%左右的利率，之后每年上涨1.75%的1% + 当年的通货膨胀率。
贷款者可以选择在贷款期间的任何时候偿还政府的低息‘股本贷款’，而且没有任何罚款。
第二类：“抵押贷款担保”计划
已经在16年底结束，此计划比第一类好在：不仅对一手房开放，购买二手房的首次购房者和第一套房的换房者也可以申请，房价上限是60万英镑。
购房者只需要自己付5%的首付，然后由参与此计划的银行提供优于市场贷款利率的剩下的95%房贷，其中的15%由政府担保，所以银行才会贷给你高达95%的房款。
可这第二类如此美好，说取消就取消，也是心塞……
很多民众犯愁了：我只能付得起5%的首付，现在还能买房吗？
别担心，有些银行在今年一开始就推出了5%首付的贷款产品：包括Halifax、Nationwide、Aldermore Band、Yorkshire和Buckinghamshire的建筑协会都推出了5%首付的贷款产品。这无疑给那些没赶上Help to Buy的买家带来了好消息。
比如Halifax推出了一系列新的5%首付贷款产品，包括专供首次购房者的2年期固定利率贷款，固定利率为4.29%，贷款费用为999英镑；或者是4.49%的固定利率，无需附加费用；
而对于非首次购房者，Halifax则提供了999英镑的产品费用和3.39%固定利率的两年期贷款产品，或者3.79%固定利率，无需产品费用；五年期的贷款产品固定利率为4.44%，加上999英镑产品费用，或者4.64%固定利率，无附加费用。
同时，Nationwide也推出了最低5%首付的两年期固定3.69%利率（999英镑的产品费用）或4.09%固定利率贷款产品。五年期固定利率则定在4.49%（999英镑费用）或4.69%。Aldermore的5%首付贷款产品利率就要高一些：两年期和三年期固定利率为4.98%、五年期固定利率为5.08%。
Yorkshire建筑协会的数据显示，买家对于5%首付的贷款产品需求还是很旺盛的，2016年5%首付的贷款申请数量比2015年多了一倍多。所以本周，他们表示，为了“支持首次购房者”，他们将继续保留5%首付的贷款产品。
Buckinghamshire建筑协会也紧跟其后，本周同样宣布推出5%首付的贷款产品。这个贷款产品在2020年之前都有一个折扣的3.24%贷款利率，到2020年会变为4.99%，没有额外的费用要求，并且有250英镑的现金返还，具体贷款的批准和条件都会根据贷款申请人自身的经济条件和还款能力来定，这就意味着即便有些不能通过普通银行贷款的申请人，如果能满足一定的条件，也是可以在Buckinghamshire建筑协会这里申请到贷款的。
而一些银行和小型的building society也有不错的贷款产品。比如NottingHam Building Society有一个两年期固定3.29%利率的5%首付贷款产品（999英镑产品费用）；而Hinckely&Bugby Building Society也有比较好的适合首次购房者的贷款产品。
对此，Moneyfacts的Rachel Springall表示：“大家大可不必因为Help to Buy的一部分停止而担忧，毕竟自2013年它实行以来，已经在贷款市场上带动了很大的竞争，现在，市场上已经有很多5%首付的贷款产品成功施行—2012年，这种产品只有49个，而现在市场上已经有242个了。很显然，这显示出借款机构对首次购房者的态度转变。”
而且文章开始也说清楚了，去年年底停止的只是贷款担保计划，Equity Loan这部分依然存在，结束时间为2020年。在Equity Load之下，政府将提供最高20%购房款的借出，也就是说，购房者只需自己支付5%的首付，加上政府的20%借款，只需向银行等借款机构申请75%的贷款，比单纯申请95%贷款要容易的多。不过，在这种情况下，房屋只能是5年之内建成的新房，而且在5年之后，要开始给政府这笔借款支付利率，从1.75%开始，随着通货膨胀率而变化。在出售房屋的时候呢，也要跟政府按比例分享盈利—等于是政府跟你一起投资了这套房子。对此，London&Country的David Hollingworth表示：“Equity Loan计划给很多无力支付高额首付的买家提供了很好的选择，甚至可以让人们买到超过他们预算的更大的房子。”
结尾提示：
1，关于首付款的来源，如果是父母赠与，一般情况下没有问题。
2，但是如果这笔钱是父母借给子女的，那可能一些银行就会进行进一步的核查。
3，而对于自由职业者，也就是没有固定、稳定收入的人群，情况也是大同小异：大多数情况下，银行是会批准给自由职业者的贷款的，只要贷款人能提供足够的证据证明他们的还款能力即可。而且像是Aldermore和Precise Mortgages甚至对于自由职业者会有更宽松的条件—虽然他们也像其他借款机构一样需要申请人提供两年的银行流水或者完税证明，但是他们的审核条件会更为宽松一些。对此，Private Finance的Shaun Church表示：“其实对于有固定工作的人和自由职业者来说，最大的区别就是批准贷款的比例了。有固定工作的人呢，基本上能贷款的数额就是他们薪水的倍数；而对于自由职业者来说，他们的“薪水”就是过去若干年收入的一个平均值，这个值就变化很大了。这个时候，如果他们有一个担保人的话，就会好办很多，银行在审批贷款的时候会把担保人的收入计算在内。”
4，对于那些跟朋友合买一套房的人来说，对于借款方来说，反而可以看作是更多收入，更稳定的还款能力的表现。不过，跟朋友一起买房的最大问题就是，如果有一天，当中的一方想要退出，而另外的人没有足够的资金能给到这个退出方，那么唯一的解决方法就是把房子卖了—所以在买房的时候可能要多跟律师沟通，确定好房子所有权的问题。
5，最后，还有一种方式就是去买shared ownership的房子。这跟合买有点类似，不过合买方不是朋友，而是政府。我们之前也给大家介绍过这种房产，具体请看这篇：
为什么有些新房的价格这么低？小心！共享产权房，你爱得起吗？
（据英伦房产圈）
加拿大 | CMHC上调房屋按揭保险 3月17日生效
加拿大按揭与房屋公司（CMHC）1月17日宣布，从3月17日开始，增加房屋贷款按揭保险费用，平均每人每月大约增加5加元。
CMHC高级副总裁Steven Mennill表示，这是因应政府金融机构监督办（OSFI）在1月1日生效、保险公司要有额外资本的新例要求，而作出改动。有关保险的供款金额，是以承保按揭金额贷款与价值比率（ loan-to-value ratio ）计算，加幅视乎这个比率而定。
据CMHC公布的数据显示，2016年前9个月，平均CMHC保险贷款约为24万5000元，平均首款的比例约为8％，平均债务清偿比率（GDS）为25.6％。
根据CMHC规定，房屋首付低于20%的必须购买房屋按揭保险，购房者的平均债务清偿比率不应超过其每月家庭总收入的32％。
CMH还给出一个加价幅度表，此表基于25年还款期，5年2.94%的按揭利率下，贷款首付在5%-9.99%的申请者，如果贷款15万的保险费用增加2.82元，25万增加4.7元，35万增加6.59元，45万增加8.47元，55万增加10.35元，如果贷款额为85万，则每月按揭保险费用将增加15.98万。据CMHC估计，所以客户平均每月约增加5加元。
CMHC的按揭保险只是对按揭贷款者首期低于两成的申请人士硬性规定购买，还有特定的贷款申请者，例如有些申请人，虽然首付超过了20%，但是银行还会要求担保公司作保，只有需要购买保险的购房者才有影响。
相关资讯：加拿大 | 多伦多房价狂飙：议员再呼吁向外国人征购房税
（据星网）