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善邻让人如沐春风

俗话说，远亲不如近邻。邻居间的和睦友好，才能过得开心。对孩子成长也有好处，孟母择邻而居，就是这个道理。

笔者因为女儿在Crofton 女子私校上学，就搬到温西Dunbar区居住。住过去后，发现邻居非常友善。街上有一家年轻邻居开派对，音乐声浪很大，其他邻居走过，都宽容地笑一笑，就由他们去Happy了。大家见面都打招呼，有的西人邻居见到中国邻居，还用中文说：“你好！”让人感到很舒服。

社区还有一个商会，大家经常开会，互相介绍生意，为彼此的生意提出建议。在社区中心、图书馆，见到的邻居们都很礼貌，待人和气。

但不是所有社区的邻居都是这么友好。笔者最近带女儿到一位朋友家参加派对，邻居一位老太太就非常不客气，讲话很不好听，说声音大影响到她了。这个社区还有其他族裔的人种大麻，有人喜欢闹事，氛围不好，也不太安全。那天笔者还带女儿去附近的沃尔玛逛逛，女儿不小心把手机落在麦当劳了，20分钟会回去找，打电话有位小青年接，找到这个人了，但他不还手机。查到他的学校，找到他老师家长，但他就是不承认他拿了。明明知道是他拿了手机，但大人也在帮他骗人。住在不好的社区，不仅不愉快，还有财物损失的风险。

买房前要了解社区

买房前，除了看房子的质量、价位，在了解社区和邻里方面做功课，也是非常必要的。可以请经纪或律师，查一查社区的资料，如邻里人的职业、平均收入、犯罪率等。笔者也建议，买房前到社区转转，跟邻居聊聊天。也到附近的购物中心看看人群是否待人友善，参观一下学校看看孩子们是否有礼貌。

好邻居，要与自己的定位差不多。如果在豪宅区买个破房子，就容易遭人白眼，自己住在到处都是富邻居的社区，也会感到压抑；同样，在平民社区住豪宅，也让人感觉与环境格格不入。一位韩国客户在列治文的平民社区建了一个豪宅，找笔者帮他卖。这个社区最高房价是120万，他的房子想卖200多万。笔者告诉他，这是很困难的。房子虽然豪华，但与周围环境不匹配。买得起的人，不愿住在这个社区。

判断一个社区好不好，可以观察邻居的车。一般中产阶级的车，样子起码是周正的，干净整齐，不会破破烂烂的。看看社区内的教堂，不要是当地人认为的邪教。社区内什么族裔为主，是否可以和睦相处也需要考虑。

花园也是观察邻居的一个好角度。花园反映了邻居的审美水平，和热爱生活程度，也对房子的价值有影响。一个破败的花园和美丽整洁的花园，让人对整个房子的观感不一样。

笔者曾经在列治文的Sunnymade社区住过。房子虽然是30年到50年的老房子，但花园都漂亮精致得像艺术品。笔者自己剪草，怎么也很难像邻居那样把草剪得很低，把草边打得整齐。邻居是中国香港老移民，天天在花园里忙碌。他说：“邻居的花园漂亮，我们的也要漂亮，社区是大家的啊。”

好社区居民稳定，人员流动不大，孩子的同学也不会经常变动，社区宁静祥和，房子价值稳定上升；坏社区闹事的偷东西的多，鸡犬不宁，半夜经常听到警笛的声音。这样的区域，房价也很难上得去。

找好邻居也做好邻居

我们在买房的时候，一方面也找好邻居，另一方面要做好邻居。主流媒体报导，列治文一个社区有很多豪宅，但住了很多“穷人”，报税收入很低，拿政府福利的很多。这样的怪现象，人家没有明指是华人做的，但我们也需要反省，华裔社区是否存在这种现象？

住豪宅的华裔，收入还与消费相符，该报税的收入还是应该报税，这样才是好公民或好居民。想投机取巧拿福利的，在买房前要考虑清楚，你买的房子，是否处于拿福利人居住的区？反华的言论讲得很难听，我们可以抗议，但不要在这类问题上给反对我们的人留下口实。

我们希望社区好，也要对社区有所贡献。要求被人对我们友善，自己也要做个友善的人。选择住在友善安全美丽的社区，也要热爱和维护社区，让社区变得更好。做好邻居，也是华裔移民融入社区的一种努力。

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常常有客户问我们， 到底是选浮动还是固定？

相信每一位买房人都做过不少调查，谘询了不少亲友和专家，百般权衡后才做出最终决定。尤其是在加拿大央行七月初刚刚降息，但下次加息时间并不明确的情况下，固定还是浮动成为很多买房的消费者头痛的问题。

不过，作为专业人士，我们认为，不管是选择浮动利率（variable rate mortgage）还是固定利率（ fixed rate mortgage），长期而言，选择这两种贷款利率的差别并不大。选择浮动还是固定利率需要因人而异。

浮动利率 vs. 固定利率? 因人而异

选择浮动还是固定利率需要因人而异，“适合我的（利率）可能并不适合你，也不适合其他的人，因为我们个人的经济情况不同，生活方式也不同。”

浮动利率并不意味着每个月的还款额是浮动的，相反，浮动的仅仅是利率。这也就意味着，如果利率下调，那么每月的还款额中偿还本金的比率增加，而支付利率的比率降低；反之，偿还本金的比率减少，支付利息的比例增加。

浮动利率的四大优点：

1，省钱：

以目前无论大小银行，浮动比固定利率绝对低0.4-0.6 个百分点，按照算账角度考虑，已经目前水涨船高的形势下，房贷额度基数越大，选择浮动利率对消费者而言更省钱！

约克大学的助理教授Milevsky研究了从1950年至2007年的数据发现，在15年的时间中，一直选择浮动利率的消费者比选择固定利率的消费者节省了2万元。研究中称，在89%的情况下，选择浮动利率比选择5年期的固定利率更经济。

蒙特利尔银行一份类似的报告也指出，从过去30年的历史角度来看，浮动利率在82%的时间里都比固定利率更省钱。

2，提前解约罚款较低， 一般屋主都可以接受。

从我们这一， 两年的实际情况看，不少客户由于房子升值想换房或者重新贷款，由于是固定利率就面临巨额罚款， 动辄八， 九千甚至一，两万元可以用恐惧来形容。

反而浮动利率的客户就轻松许多，基本上银行都是三个月利息而已， 几百或一， 两千， 这与固定利率相比相差很大。

3，不影响每月家庭正常开支：

无论央行基准利率升还是降， 每月还款不变， 变的只是本金和利息。

从这个角度讲， 不会影响正常生活。

4，可转性灵活：

浮动利率可以随时转成固定利率，没有任何费用，而固定利率不可以免费转成浮动利率。

其实目前选择固定或者浮动利率给消费者带来的影响并不大，不过如果你是一位保守的人，希望更多的稳定性，那么还是选择固定利率较好。

如果与家庭收入相比，消费者的按揭贷款额较大，财务弹性比较差（limited financial flexibility）的消费者，那么最好选择固定利率，这样至少可以避免央行大幅调高利率，而浮动利率也随之大涨、并导致自己出现财务紧张的状况；

如果家庭收入较高，而按揭贷款额较小，那么可以选择浮动利率，但是不会与固定利率有太大差别。

固定利率优势：

1， 房贷额度最大化：

对于首付比例低于20%的消费者来说，选择5年期以上的固定利率可以增加贷款金额。按照房贷保险公司的要求，如果借款人选择5年固定利率，可以使用商业银行实际折扣利率来计算贷款金额，而不是挂牌利率。如果挂牌利率是5.39%，折扣利率通常是减1.6%，即3.79%，因此，如果希望取得较高的贷款金额，很多人选择5年固定利率。

2， 锁定投资收益：

固定利率始终在历史最低点徘徊，如果能够锁定一个相对较低的利率，并在相当长的一段时间里不必担心利率的波动，不仅能高枕无忧，更能够锁定投资收益。

3，省心

通常，首次买房者选择固定利率会更加安心，更省心；不过对按揭利率有一定了解的人，则更愿意尝试浮动利率，以节省一定的资金。

4，稳定性

固定利率的最大优势是为买房人提供了稳定性：当你选择了固定利率，那么你会清楚的指导在这一段时间内每个月的按揭还款是多少，其中有多少是支付利息的，有多大比例是支付本金的。

固定利率的不足则是一旦利率下调，买房者无法享受低利率。

混合型按揭贷款受青睐（ 只有少数银行有这个产品，只作为参考）

皇家银行上个月的一项民调显示，固定和浮动利率混合型按揭贷款（Hybrid mortgages）受到加拿大民众的青睐。

调查中称，计划在未来2年内购屋的受访者中，有40%打算选择混合利率按揭贷款，而在一年前，受访者中仅32%对混合利率按揭贷款感兴趣。

混合利率按揭贷款优点是可取得固定利率按揭贷款的较高贷款额，但仍享受最大幅度的低利率优惠，同时能降低浮动利率按揭贷款面临的变动风险。

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