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善鄰讓人如沐春風

俗話說，遠親不如近鄰。鄰居間的和睦友好，才能過得開心。對孩子成長也有好處，孟母擇鄰而居，就是這個道理。

筆者因為女兒在Crofton 女子私校上學，就搬到溫西Dunbar區居住。住過去後，發現鄰居非常友善。街上有一家年輕鄰居開派對，音樂聲浪很大，其他鄰居走過，都寬容地笑一笑，就由他們去Happy了。大家見面都打招呼，有的西人鄰居見到中國鄰居，還用中文說：“你好！”讓人感到很舒服。

社區還有一個商會，大家經常開會，互相介紹生意，為彼此的生意提出建議。在社區中心、圖書館，見到的鄰居們都很禮貌，待人和氣。

但不是所有社區的鄰居都是這麼友好。筆者最近帶女兒到一位朋友家參加派對，鄰居一位老太太就非常不客氣，講話很不好聽，說聲音大影響到她了。這個社區還有其他族裔的人種大麻，有人喜歡鬧事，氛圍不好，也不太安全。那天筆者還帶女兒去附近的沃爾瑪逛逛，女兒不小心把手機落在麥當勞了，20分鐘會回去找，打電話有位小青年接，找到這個人了，但他不還手機。查到他的學校，找到他老師家長，但他就是不承認他拿了。明明知道是他拿了手機，但大人也在幫他騙人。住在不好的社區，不僅不愉快，還有財物損失的風險。

買房前要瞭解社區

買房前，除了看房子的品質、價位，在瞭解社區和鄰里方面做功課，也是非常必要的。可以請經紀或律師，查一查社區的資料，如鄰里人的職業、平均收入、犯罪率等。筆者也建議，買房前到社區轉轉，跟鄰居聊聊天。也到附近的購物中心看看人群是否待人友善，參觀一下學校看看孩子們是否有禮貌。

好鄰居，要與自己的定位差不多。如果在豪宅區買個破房子，就容易遭人白眼，自己住在到處都是富鄰居的社區，也會感到壓抑；同樣，在平民社區住豪宅，也讓人感覺與環境格格不入。一位韓國客戶在列治文的平民社區建了一個豪宅，找筆者幫他賣。這個社區最高房價是120萬，他的房子想賣200多萬。筆者告訴他，這是很困難的。房子雖然豪華，但與周圍環境不匹配。買得起的人，不願住在這個社區。

判斷一個社區好不好，可以觀察鄰居的車。一般中產階級的車，樣子起碼是周正的，乾淨整齊，不會破破爛爛的。看看社區內的教堂，不要是當地人認為的邪教。社區內什麼族裔為主，是否可以和睦相處也需要考慮。

花園也是觀察鄰居的一個好角度。花園反映了鄰居的審美水準，和熱愛生活程度，也對房子的價值有影響。一個破敗的花園和美麗整潔的花園，讓人對整個房子的觀感不一樣。

筆者曾經在列治文的Sunnymade社區住過。房子雖然是30年到50年的老房子，但花園都漂亮精緻得像藝術品。筆者自己剪草，怎麼也很難像鄰居那樣把草剪得很低，把草邊打得整齊。鄰居是中國香港老移民，天天在花園裏忙碌。他說：“鄰居的花園漂亮，我們的也要漂亮，社區是大家的啊。”

好社區居民穩定，人員流動不大，孩子的同學也不會經常變動，社區寧靜祥和，房子價值穩定上升；壞社區鬧事的偷東西的多，雞犬不寧，半夜經常聽到警笛的聲音。這樣的區域，房價也很難上得去。

找好鄰居也做好鄰居

我們在買房的時候，一方面也找好鄰居，另一方面要做好鄰居。主流媒體報導，列治文一個社區有很多豪宅，但住了很多“窮人”，報稅收入很低，拿政府福利的很多。這樣的怪現象，人家沒有明指是華人做的，但我們也需要反省，華裔社區是否存在這種現象？

住豪宅的華裔，收入還與消費相符，該報稅的收入還是應該報稅，這樣才是好公民或好居民。想投機取巧拿福利的，在買房前要考慮清楚，你買的房子，是否處於拿福利人居住的區？反華的言論講得很難聽，我們可以抗議，但不要在這類問題上給反對我們的人留下口實。

我們希望社區好，也要對社區有所貢獻。要求被人對我們友善，自己也要做個友善的人。選擇住在友善安全美麗的社區，也要熱愛和維護社區，讓社區變得更好。做好鄰居，也是華裔移民融入社區的一種努力。

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常常有客戶問我們， 到底是選浮動還是固定？

相信每一位買房人都做過不少調查，諮詢了不少親友和專家，百般權衡後才做出最終決定。尤其是在加拿大央行七月初剛剛降息，但下次加息時間並不明確的情況下，固定還是浮動成為很多買房的消費者頭痛的問題。

不過，作為專業人士，我們認為，不管是選擇浮動利率（variable rate mortgage）還是固定利率（ fixed rate mortgage），長期而言，選擇這兩種貸款利率的差別並不大。選擇浮動還是固定利率需要因人而異。

浮動利率 vs. 固定利率? 因人而異

選擇浮動還是固定利率需要因人而異，“適合我的（利率）可能並不適合你，也不適合其他的人，因為我們個人的經濟情況不同，生活方式也不同。”

浮動利率並不意味著每個月的還款額是浮動的，相反，浮動的僅僅是利率。這也就意味著，如果利率下調，那麼每月的還款額中償還本金的比率增加，而支付利率的比率降低；反之，償還本金的比率減少，支付利息的比例增加。

浮動利率的四大優點：

1，省錢：

以目前無論大小銀行，浮動比固定利率絕對低0.4-0.6 個百分點，按照算賬角度考慮，已經目前水漲船高的形勢下，房貸額度基數越大，選擇浮動利率對消費者而言更省錢！

約克大學的助理教授Milevsky研究了從1950年至2007年的數據發現，在15年的時間中，一直選擇浮動利率的消費者比選擇固定利率的消費者節省了2萬元。研究中稱，在89%的情況下，選擇浮動利率比選擇5年期的固定利率更經濟。

蒙特利爾銀行一份類似的報告也指出，從過去30年的歷史角度來看，浮動利率在82%的時間裏都比固定利率更省錢。

2，提前解約罰款較低， 一般屋主都可以接受。

從我們這一， 兩年的實際情況看，不少客戶由於房子升值想換房或者重新貸款，由於是固定利率就面臨巨額罰款， 動輒八， 九千甚至一，兩萬元可以用恐懼來形容。

反而浮動利率的客戶就輕鬆許多，基本上銀行都是三個月利息而已， 幾百或一， 兩千， 這與固定利率相比相差很大。

3，不影響每月家庭正常開支：

無論央行基準利率升還是降， 每月還款不變， 變的只是本金和利息。

從這個角度講， 不會影響正常生活。

4，可轉性靈活：

浮動利率可以隨時轉成固定利率，沒有任何費用，而固定利率不可以免費轉成浮動利率。

其實目前選擇固定或者浮動利率給消費者帶來的影響並不大，不過如果你是一位保守的人，希望更多的穩定性，那麼還是選擇固定利率較好。

如果與家庭收入相比，消費者的按揭貸款額較大，財務彈性比較差（limited financial flexibility）的消費者，那麼最好選擇固定利率，這樣至少可以避免央行大幅調高利率，而浮動利率也隨之大漲、並導致自己出現財務緊張的狀況；

如果家庭收入較高，而按揭貸款額較小，那麼可以選擇浮動利率，但是不會與固定利率有太大差別。

固定利率優勢：

1， 房貸額度最大化：

對於首付比例低於20%的消費者來說，選擇5年期以上的固定利率可以增加貸款金額。按照房貸保險公司的要求，如果借款人選擇5年固定利率，可以使用商業銀行實際折扣利率來計算貸款金額，而不是掛牌利率。如果掛牌利率是5.39%，折扣利率通常是減1.6%，即3.79%，因此，如果希望取得較高的貸款金額，很多人選擇5年固定利率。

2， 鎖定投資收益：

固定利率始終在歷史最低點徘徊，如果能夠鎖定一個相對較低的利率，並在相當長的一段時間裏不必擔心利率的波動，不僅能高枕無憂，更能夠鎖定投資收益。

3，省心

通常，首次買房者選擇固定利率會更加安心，更省心；不過對按揭利率有一定瞭解的人，則更願意嘗試浮動利率，以節省一定的資金。

4，穩定性

固定利率的最大優勢是為買房人提供了穩定性：當你選擇了固定利率，那麼你會清楚的指導在這一段時間內每個月的按揭還款是多少，其中有多少是支付利息的，有多大比例是支付本金的。

固定利率的不足則是一旦利率下調，買房者無法享受低利率。

混合型按揭貸款受青睞（ 只有少數銀行有這個產品，只作為參考）

皇家銀行上個月的一項民調顯示，固定和浮動利率混合型按揭貸款（Hybrid mortgages）受到加拿大民眾的青睞。

調查中稱，計畫在未來2年內購屋的受訪者中，有40%打算選擇混合利率按揭貸款，而在一年前，受訪者中僅32%對混合利率按揭貸款感興趣。

混合利率按揭貸款優點是可取得固定利率按揭貸款的較高貸款額，但仍享受最大幅度的低利率優惠，同時能降低浮動利率按揭貸款面臨的變動風險。

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