越來越多的新西蘭老年人（55歲及以上）年近退休仍背負著高昂的房屋抵押貸款債務，這壹現象背後原因究竟為何？又有何辦法應對？
家住Napier的Aaron Watt不是那種花25-30年還房貸的人：他21歲就買了第壹套房，只花了8年就還完了貸款。
他趕上了房價低廉的好時候，但促使Watt這麽做的是他的個人好惡。
“我特別討厭欠債，就這麽簡單。”
Watt現年48歲，住的房屋比第壹套房大得多也好得多，這套房的房貸在壹年前也已付清。
他的做法與許多人形成鮮明對照。
老年人房屋抵押貸款
老年人背負房屋抵押貸款債務是壹個正在引起關註的社會現象。
上月末公布的統計數字顯示，年齡在55歲及以上仍背負房屋抵押貸款債務的老人的平均負債數字非常之高。
各地平均數存在差異：奧克蘭為393,229紐幣，基督城為221,778紐幣，惠靈頓為285,553紐幣，漢密爾頓為244,440紐幣，但尼丁為164,701紐幣。
這只是平均數字。有些老人負債額會低壹些，但同時也有些人負債更重。
這些數字令Watt震驚，他的女兒也受到他提前還貸觀念的影響，決意在55歲前還清債務。
她壹年前購買了首套房，截至目前已經和伴侶壹道還了3萬紐幣房貸。Watt說：“房貸是30年期的，但照這個速度，他們11年後就能還清。”
立刻采取行動
Watt建議處於50-60歲年齡段、還負有債務的人參考他的做法。
“如果我現在55歲，負債25萬紐幣，只要我和伴侶都在工作，在退休前就能輕松還清債務，也不用生活地很艱苦。”
關鍵是做好預算、合理地節儉生活和將所有存款都設置成循環信用貸款（revolving credit mortgage）。
具體而言，是將夫婦二人的工資收入都匯入循環信用賬戶，降低房貸總額，從而減少需付的房貸利息。日常開銷則靠信用卡維持，到月底再用循環信用額度支付信用卡賬單。
采取這種策略，同時遵守財務紀律，可以迅速加快償還房貸的速度。
老年人債務成因
導致老人年屆55歲仍未結清房貸的原因有許多。
沒有遵守財務紀律、過度消費、不停搬家、或是純粹的運氣不好都是可能的原因。
但是Squirrel Mortgages的John Bolton認為，有些人落得如此境地是有意為之。
“我認為這是許多不同財務策略的反映。確實，有人深陷麻煩之中，但我覺得目前的情況已經比之前要好了。”
在2008/09的全球經濟危機爆發前，Bolton經常遇到因房價暴漲致富而生活極度大手大腳的人。而現在，已經很難遇到這類極端案例了。
搬家計劃
養孩子是個辛苦差事，人們經常為了孩子上學購買昂貴的學區房，沒有余錢提前還清房貸。
Bolton稱，這些人的替代方案是，在孩子長大成人離家後搬到更便宜的地區去住。
但他了解的實際情況是，許多人和房子有了感情，比預計時間住的更久，發現情感上沒法告訴成年子女自己把他們兒時的家給賣了。
還有另外壹些人，在奧克蘭和惠靈頓等生活費用高昂的城市生活，計劃退休後就賣掉房屋，還清債務，搬到生活成本低廉的地區居住，同時寄希望於賣房的款項還能有所剩余，可以貼補養老金。
商業抵押貸款
不是所有房屋抵押貸款都是用來買房的。
銀行方面宣稱，給小企業的貸款不會用住房作為抵押物。
Bolton則表示，壹部分年過五旬的老人的抵押貸款債務實際是商業債務。
通常的計劃是在出售企業或生意後還清抵押貸款債務。
KiwiSaver效應
還有壹個原因導致壹些人願意在退休後還繼續背負房貸。
在澳大利亞，臨近退休時用退休金付清房貸的做法正變得越來越普遍。
存入KiwiSaver的錢無法用來支付房貸，但年滿65歲就可以取用。壹些人就告訴Bolton，他們計劃用這筆錢付清債務。
“我聽過很多人這麽說。”
還有壹些快退休的人會把房貸改為另壹種形式——反向抵押貸款（reverse mortgage）。
采取行動
人們還可以從Watt結清債務的經歷中學到壹點：聽從那些催促妳采取行動的意見。
Watt14歲時第壹次開始做兼職，當時他的壹位年長的同事給他灌輸了壹個重要觀念：在郵局開壹個“自有住房賬戶”（home ownership account）。
這種賬戶能夠得到大額的政府支持的購房補貼，類似於今天的KiwiSaver。
“他就像個愛嘮刀的老太太。”Watt笑稱。
但是Watt照他說的做了，而他未來的妻子也是這麽做的，盡管那時他並不知道這點。
結果是，他們購買首套住房的時候省了壹大筆錢，這部分費用由政府買了單。
（據新西蘭天維網）
