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自然災害為患，你必須了解澳洲常見房屋保險｜居外專欄

路透社悉尼3月22日報道：澳洲當局計劃周一從悉尼西部受洪災影響的郊區疏散數千人，該地區面臨60年來最大洪水。

不少居民的房產被水浸泡，損失慘重。澳大利亞保險理事會（Insurance Council Australia）首席執行官Rob Whelan曾表示：“那些曾決定不購買洪水保險（Floods Cover）或選擇退出的客戶仍然應該嘗試通過其保險公司提出索賠，因為大多數政策都包括風暴保險（Storm Cover）。”那麼，房子被洪水浸泡，但沒買洪水災害險怎麼辦？

眾所周知，澳洲經常發生森林火災、強降雨、冰雹、水災等自然災害，導致房屋出現損毀，給業主造成一定的經濟損失。通常來說，居民購買新房後的第一件事就是給自己的房子買保險，能在房屋遭受損毀時保證經濟損失降到最小，澳洲常見的房屋保險共有四種：

房屋保險（Building Insurance）
屋內財產保險（Home Content Insurance）
公眾責任險（Public Liability Insurance）
房東保險（Landlord Insurance）

一般向銀行貸款的房子都會強制性購買房屋保險，而房屋財產保險、房東保險和其它是自願選擇購買的，根據不同的保險公司有不同的投保方案，收費也是不一樣的。

01 房屋保險

房屋保險主要是為了保障不可抗力事件對房屋結構造成損失而購買的保險，主要保的是和房屋結構有關的部分，非房主因素而造成的房屋結構性損壞都可以包括在這個保險範圍內。自然災害如火災、洪水災害、風災等，還有交通事故對房屋所造成的破壞，可以通過這個保險和保單具體條款得到賠付。房屋保險是保障房屋居住安全和收益最基本的方式。

同時，不同的保險公司有不同的保險產品和相應的費用。保險費每年支付。部分銀行貸款購買的房產，銀行會強制性要求購買房屋保險。多數情況下，每年的房屋保險為$300-$700。並且根據房產結構和價值的不同，房屋保險費有很大的差別，如：價值$350,000 的磚木結構單層別墅房，其每年的房屋保險大約在$300-$450 左右。

購買房屋保險是必需的，來自國內的購房者尤其要建立這種意識。如果作為自住房，想進一步要保障自己的室內財產，建議還可以購買屋內財產保險。

02 屋內財產保險

業主可自行決定是否購買房屋財產保險。其費用主要按內部裝修和擺設價值計算。最基本的房屋財產保險如保險額為$35,000, 則每年的保險費為$300左右。如果是家中電器損壞，或室內財產被盜，屋內財產保險能為您的財產保駕護航。

但要注意的是：珠寶等貴重物品需在投保時加以說明才能獲得賠償。其實屋內財產保險對於房東和租客來說都是很省心的，因為非房客造成的利益損失不需要房客承擔。同時，租客租住有投保的房產，居住起來也能更舒心。

03 公共責任險

對於投資客來說，除了房屋保險外，還可以進一步購買公眾責任險。公眾責任險是承保被保險人在其經營或擁有的地域範圍內從事生產、經營或其他活動時，因發生意外事故而造成他人（第三方）人身傷亡和財產損失，依法應由被保險人承擔的經濟賠償責任。比如，租客在租住的房子內發生意外傷害事故後要起訴房東，如果房東購買了公眾責任險的話，就能向保險公司申請理賠。

04 房東保險

這個保險顧名思義，當發生以下這些情況時：租客拖欠房租，租客損壞財物，租客中途毀約等，房東就可以依據這個保險要求保險公司賠付。

不予理賠的情況：

除以上內容之外，房產所有人還應該了解以下幾個房屋保險不予理賠的情況：

■ 貴重珠寶的損失賠償通常不包含在房屋財產保險之內，除非契約中特別加以說明；

■ 保險契約內通常用的 “Comprehensive“字眼，並不代表含蓋一切的風險承擔，比如，常見的門窗玻璃就不包括在內，車庫內的汽車也不在保險範圍之內；

■ 一些特定風險如戰爭、自然磨損以及投保人或家屬的故意或不當使用造成的損害都無法獲得理賠；

■ 如果房屋本身處於自然災害多發區域，自然災害造成的損失保險公司可能會拒絕理賠，當然這主要取決於投保的保險公司與保單相關具體的條款規定。

關於洪水保險（Floods Cover）

洪水保險一般存在各種各樣的形式；比如，有的包含在房屋保險、屋內財產保險或其他保險內，有的包含在保險內但可以在購買保險時將其排除在外，還有的獨立於普通房屋保險裡所包含的自然災害，也就是說得另外購買。這是因為水災與其他自然災害較為不同，它對家庭和企業造成的損失更為廣泛且嚴重，它也被列為保險公司成本最高的索賠。同時，伴隨水災，交通事故的數量也在增加。

值得注意地是，即使沒有購買洪水保險，業主仍然應該嘗試向其保險公司提出索賠，因為很多保單會包括風暴和雨水造成的損害。相較於雷雨或者天氣造成的損害，洪水的不同之處在於，洪水是雨水的累積加上排水困難導致積水進入房屋的一種現像，進而使得房屋受到損害，而這從保險角度來說，這不屬於自然災害。也就是說，沒有購買洪水災害保險的情況下想要保險公司進行賠付的話，保險公司會通常會通過獨立的水文地理學測試，來調查你的房屋受到的損害是暴風雷雨直接導致，還是積水進入房屋導致，繼而決定是否給與賠償。

如果業主買的保險只是房屋保險，其房屋在暴雨中遭到洪水的浸泡，而這個房屋沒有結構性的損害且只是浸泡了水，那麼根據保單的具體內容，保險公司會賠付一定的保險費。至於建築結構性損害部分，就需要跟保單的具體內容來查看是否包含在內。

如果業主不同意保險公司拒賠或者部分賠償的決定，他們可以在澳洲金融糾紛機構（The Australian Financial Complaints Authority）進行投訴，到時候就會有專員幫業主去審查這個決定是否合理。如果專員在經過調查後認為這個決定不合理，就可以要求保險公司修改他們的決定。

作為房屋所有人或投資者，如何正確購買各類保險：

1、保險費用應涵蓋拆除（毀壞的房屋）、清掃、設計和工程費用，以及重新建設後的項目管理費、咨詢費、建設批准和許可證、建設的工程費用等。更重要的是，房屋毀壞的時間和實際重建日期之間，逐漸上升的重建成本。

2、業主可以向估算師（quantity surveyor）咨詢意見，估算師的業務之一，就是給提供業主正確的房產重建投保資訊。

3、萬一災害發生，業主應確定索賠的範圍和金額，同時，准備好房屋維修或徹底重建的建築合同，提交給保險公司。

4、假如投資型房地產因災害而部分受損或完全毀壞，那麼業主還需考慮到房屋稅的折舊扣除額。業主需檢查現有的房產稅收折舊計畫表，因為當房屋經重建或整修後，計畫表可能需要更新。

5、在選擇購買普通房屋保險或洪水保險時，可以向律師咨詢以確認保單中有關洪水災害的具體條款，即是否包括洪災，或者包括哪些具體的水災害以及哪些不包括在內。比如，有些保險公司提供的保險包括雨水沉積損害，而有些不包括，所以一定要仔細留意保單中的具體條款。

澳大利亞法律執業博士林匯銘
為您解析澳洲投資法與移民法
聯系郵箱：hi@auslawreview.com.au

美好家園指南（二）：如何判斷買房是否值得？

買房子，還是不買房子。對於許多人來說，這是一個常見的辯題。不可否認，租房基本上就是在無法從房產中獲得任何權益的情況下替別人償還每月的抵押貸款，但這並不意味著買房對每個人來說都是更合適的選擇。每個人的情況都不一樣，而購買房產可能要花很多錢。人們的生活方式也在改變，他們買房的目的更是各不相同。買房是否值得很大程度上取決於個人具體情況。我們強烈建議你咨詢房地產經紀人，他們可以根據您給出的信息向您提供詳細的房地產相關建議。

Better Homes & Gardens® 美好家園現在就告訴你在美國購買房產的一般性成本和回報，這些信息可以幫助你朝著正確的方向前進。

1. 維修費用

當你買房時，你需要承擔維修費用。對於所有的房主來說，這都是不可避免的費用，但基於特定房產的情況，維修費用可能非常高。在買房之前，你必須考慮維修費用和意外維修費用。建議你每年保留相當於房產價值1%的資金用於維護和設備更換，但這不包括意外維修。

2. 物業稅

物業稅可能是一筆高額支出。在購買房屋之前必須考慮到一點：物業稅的實際金額可能會上下波動。有多種因素會影響物業稅的金額，如房產面積，州和地區預算減少，翻新情況等等。

美國德克薩斯州蒙哥馬利4臥5衛的豪宅，位於本特沃特莊園（Estates of Bentwater），讓人興奮的7英裡開放式海景就在住宅的後面。房價格約¥871萬。
居外物業編號：45993853 點擊查看房源信息

3. 房屋保險

許多抵押貸款機構要求業主購買房屋保險。與提供財產保障的租賃保險不同，業主保險同時提供財產和物業成本的保障。雖然購買保險會帶來額外的開支，而且保險也不是必需品，但擁有保險十分有益。房屋保險費用取決於房產的具體情況，但是你可以通過將房產價值除以1000，然後再乘以3.5來進行估算（HomeGuides）。

4. 稅收減免

購買房產的一大好處就是可以享受抵押貸款利息的稅收減免政策。你很難用一般的方法來估算減免額度，因為它在很大程度上取決於具體的財務狀況。然而，僅因為購房可以享受稅收減免，擁有房產就可以幫助你存下比租房更多的錢。

5. 房屋價值提升

一套房產的價值通常是很高的。然而，隨著房地產市場及多種其他因素變化，房產的價值可能也會迅速變化。基於過往平均水平，美國廣播公司新聞網（ABC News）估計房價將上漲3%左右。許多人會忘記一件事：隨著房屋價值上升，維修和保險費用也會在通貨膨脹的影響下增加。

巴哈馬天堂島定制設計的3臥4衛海濱別墅，享有加勒比水域的壯麗景色。五星級設施，全天24小時服務。房價格約¥4,029萬。
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就流動資金而言，擁有房產並不會給你帶來多少好處。然而，購買房產確實有可能帶來很高的投資回報。更重要的是，你每月的賬單支出都用在了自己的東西上。租房的時候，你基本上就是在不享有任何權益的情況下替別人償還抵押貸款。在判斷買房是否值得時，你還需要考慮許多其他因素，例如你是否打算購買一套投資性房產，是否打算賣掉房子，或是否想用它來度過退休生活。第一步是回答一個無法避免的問題，“我買得起房子嗎？”這些一般性指導原則可以幫助你確定這件事。

以上購房指南由Better Homes & Gardens® 美好家園提供。自成立以來的90多年裡，Better Homes & Gardens® 美好家園一直致力於各類與住宅有關的事務，充當著最值得信賴的住宅靈感來源，竭誠向客戶提供住宅購買和售前、售中和售後過程中的相關指導。無論您需要了解住宅區最新市場信息，還是最符合潮流的設計風尚，Better Homes and Gardens®美好家園房地產®的專業人士都能充分滿足您的獨特需求。請登錄https://www.juwai.com/bhg-real-estate/ 查看Better Homes & Gardens® 美好家園代理的優質房源或致電居外熱線400-041-7515咨詢。

Zillow預測2019年美國房市：房價增長放緩亞馬遜Q2落選城市值得關注

2019年美國房地產市場抵押貸款率將持續增加。這將對每個人都產生影響，並進一步抬高購房者的購房成本，且增加租房需求。房主們目前已經開始感受到抵押貸款率增加帶來的壓力了。

以下是Zillow對2019年房地產市場的預測：

1. 房貸壓力增加

盡管過去兩年來貸款率持續穩定增加，但始終低於經濟衰退期和經濟增長期的平均水平。但2019年，這一情況將有所改變，屆時30年期定息按揭貸款率將達到5.8%，為2008年經濟危機以來的最高點（2008年貸款率為應對房市危機，貸款率快速下降）。2019年，在貸款率上漲和房產價值穩定增加的雙重壓力下，人們將愈發難以承擔購房成本。目前，增加的貸款已經超出了房產價值帶來的收益，這導致已有房產的房主暫時取消買賣計劃，並大大打擊首次購房者的購房熱情。

2. 租房市場出現回升

購房者首當其衝受到貸款率增加的影響，但承租人並沒能免受影響。由於上漲的貸款率導致原本計劃購房的人中有部分人難以承擔增加的購房成本，從而選擇繼續租房，因此最近租房市場非常輕微的下滑趨勢將有所回升，並將再次出現增長。但對公寓建造的持續穩定投資將會制衡這一回升趨勢的發展，防止租金過度增長而超過收入增長水平。2018年第三季度美國租金中位數是收入中位數的28.2%，顯著高於過去25.8%的水平。

3. 通勤更不方便

城市核心地區是創造就業機會的集中地區，同時也是面臨房價過高危機的地區，因此越來越多的人選擇在郊區居住和生活。2019年，在城市工作的人選擇居住在郊區的這一現像將繼續存在，導致通勤時間變長，交通擁堵加劇。對於經濟能力僅足以支持其居住在偏遠郊區，需要極長通勤時間的人而言，這一變化尤其令人擔憂。波士頓中心地區每平方英尺的房價相比偏遠地區高出303%，華盛頓中心地區住房每平方英尺的首付比偏遠地區高出218%。各州政府正在商議開展新的基礎設施投資，但鑒於建築成本的增加和計劃的延誤，部分投資項目可能力度不夠，或是進度過晚。

波士頓千禧大廈的頂層豪華公寓，占據了整個大樓的第60層。在這裡，您可以360度全景觀欣賞波士頓港、金融區、筆架山、查爾斯河、後灣及其他地區的迤邐美景。
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4. 落選亞馬遜第二總部的城市迎來新的發展可能

雖然敗給紐約和華盛頓地區而落選亞馬遜第二總部，但參選城市此前為爭取成為第二總部選址帶來的數以萬計的就業機會而付出的努力並沒有白費。

在亞馬遜宣布其第二總部選址前不久，芝加哥推出了P33倡議，旨在於2033年其200周年紀念前發展為技術中心。該倡議被稱為是“芝加哥技術未來的伯納姆計劃”。伯納姆（Daniel Burnham）在1900年提出“Paris on the Prairie”計劃，旨在美化城市並將其打造為城市規劃中的一股關鍵力量。

這套芝加哥2臥2衛公寓位於林肯公園學區，集古典魅力及現代美感於一體，距離林肯公園動物園、潛水港、湖濱小徑、德保羅大學、購物中心、美食餐館等等僅幾步之遙。
居外物業編號：44449416 點擊查看詳情

在西雅圖公司Convoy選擇在亞特蘭大建立其在東海岸的辦公室後，亞特蘭大就開始動作頻頻，並競選亞馬遜第二總部。諾福克南方公司可能將其總部從其名字由來的城市——諾福克（Norfolk）移至亞特蘭大。

紐約和華盛頓在權衡承接亞馬遜第二總部的利弊，同時圖森（Tucson）也在考慮其21英尺的仙人掌區是否能夠被開發。

延伸閱讀：【亞馬遜第二總部“水晶城” 華盛頓對岸衝出的一匹房產界黑馬】

5. 因自然災害被毀住房數量達到歷史最高

關於2019年的這一預測是基於目前真實情況的合理推測。僅在2018年就有15000棟住房（其中包括一整個城鎮）在加利福尼亞森林火災中受毀，還有大量其他住房在墨西哥灣沿岸的風暴中被毀。

隨著自然災害頻率和嚴重程度的不斷升級，建築商和開發商開始注重開發預防性材料和設計和/或對材料和設計進行保護。過去，在自然災害後，建築商能夠快速重回市場，致力於建設更好更貴的住房，但2019年這一情況將有所改變。建築成本不斷增加，保險商越來越不願意在危險領域提供保險（或收取更高昂的保費），因此，建築商恢復建造的需時和成本都會大大增加。

洪災帶來的損失也在不斷增加。2020年起30年貸款期內，受海平面上升和風暴影響而被淹房產的預測數量不容樂觀。

6. 房產價值增長放緩

緩解貸款率增加帶來壓力的一個因素是房產價值增長放緩。10月，房價相比去年增加了7.7%，美國房價中位數達到221500美元。Zillow預測，2018年1月至2019年10月期間，房價增長將達到6.4%。Zillow針對房產專家和經濟學家展開的一項調查顯示，2019年房價增長為3.79%。相比今年3月8%的大幅增長，這兩項數據均顯示房價出現降溫。

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原文：Zillow
責編：Zoe Chan

本文系居外網獨家稿件，未經授權，不得轉載，否則將追究法律責任。

房屋洪災保險有多重要？看看休斯頓就知道 | 美國

在哈維颶風之後重建休斯頓會相當不易，因為私人房屋保險中多不包括洪災保險。根據房地產數據公司CoreLogic的數據，休斯頓約52%的住宅和商業物業位於特殊洪災危險區域之外，德克薩斯州南部則有44%這樣的建築。雖然洪災區建築物業主必須購買強制性洪災保險，洪災區以外的房主則不一定會購買。

洪災險主要是由聯邦政府的國家洪水保險計劃（NFIP）提供，該計劃也對保險人提供風災保險。Aon國家洪水服務署副總裁迪文森迪說，在像哈維這樣的重大自然災害情況下，對兩種保險進行區分可能並不容易。她說：“在通常情況下，調查人會查看房子的完整性，屋頂是否完好無損、窗戶是否完好無損，如果都完好無損，房屋內仍然浸水，災損由洪水所致，但是如果屋頂損壞了、窗戶損壞了，房子進水，則需要仔細研究。”

由於哈維颶風大部分災損是由於洪水所致，私人保險公司不會像風災賠償一樣賠付。研究公司Enki Research預測，只有27%的哈維災損可能會被私人保險公司理賠，低於典型的40%的理賠率。Enki Research說，卡特裡娜颶風災損大約有42%由私人保險所覆蓋。

>>>美國置業百科：美國購房流程 | 美國房貸申請 | 美國房產稅費

美國消費者聯合會估計，保險公司可能會因哈維收到多達5萬起風災索賠，取決於最終的降雨量，洪災索賠量預計將高出一至兩倍。風險索賠金額可能達到20億美元，洪災索賠預計將達到50億美元。

根據摩根大通的分析，加上上述災損，保險公司可能會賠付100億到200億美元，使哈維成為美國歷史上十大最昂貴的自然災害之一。

哈維颶風影響了德克薩斯州四分之一的人口，約680萬人。國家氣像局預測，休斯頓及其郊區可能降下50英寸的雨量，創下該州史上紀錄。

保險公司或遇契機

雖然近年來風暴肆虐對美國沿海城市的房主和企業造成巨大經濟損失，但這種破壞性天氣可能給保險公司帶來更大市場。在洪災需求膨脹的情況下，Allstate、Chubb、Liberty Mutual和State Farm等財產保險公司已經開始關注此項業務。

私人保險公司在上世紀60年代退出了洪水保險市場，迫使政府不得不接管這一塊。私人保險公司現在認為，計算機建模可以幫助他們更准確地評估可能的損害並適當收取保險費用。

私人保險公司今年盈利高達7090億美元，可以輕松覆蓋哈維災損。可以說，自然災害對保險業界是個契機，因為保險公司可以一起提高利率，而不用擔心彼此競爭。因此，預期接下來的一年內民宅和商業建築保費會上漲，特別是對受到重創的德克薩斯州。

現在私人保險公司正在尋求與NFIP一起為泛洪區分擔保險。

NFIP保險只能為一戶民宅建築最多賠付25萬美元，另加10萬美元的財產保險。價值百萬美元的沿海豪宅業主已經從私人保險公司購買了超額保險。商業公司也從私人保險公司購買了保險。聯邦洪災保險在購買後30天內不會生效。私人洪災保險等待時間則較短。

（互聯網資訊綜合整理）

美國買房須知：購房房屋保險需要注意哪些問題？

Part 1 什麼是房屋保險？

房屋保險（Homeowner Insurance），一般是指買房者為自己的房子購買的保險，是最基本的保險。主要是保障屋主在房子遭遇意外或突發災難時，可得到補償理賠來降低因災害造成的財產損失。

房屋保險主要是保賠火災對房屋造成的損失，所以也有人稱之為火險(Fire Insurance)。但其實房屋保險也是有保賠許多其它原因對房屋或個人財產造成的損失，以及客人甚至路人發生的意外。

房屋保險通常包括：

▶ 受災後賠償給屋主或貸款銀行的部份。

▶ 房屋建築物，包括房屋本身、圍牆、車房、車道、泳池等。

▶ 私人財物，包含傢具、電器、書藉、收藏、文件等。

▶ 因災難使屋主無法使用房屋，以及房屋修復期間所產生的額外生活開銷。

▶ 屋主意外責任險，保障屋主或來訪客人在房屋室內外發生意外時，可提供賠償。

相關閱讀：美國房屋保險易出現哪10個問題？

Part 2 美國房屋保險分類

一、美國主要房屋險種

1、業主產權保險

業主產權保險用來向買方保證待售房的產權，而且賣方確實擁有待售房的產權，同時也保證該待售房的沒有任何隱藏的風險包括財產權屬別人的、無法進入所有土地、地產無法上市買賣、該產權有末繳清賬單的抵押權等。>>>詳細

2、房屋保險

不論購買的是新房還是二手房，買主都應購買房屋保險，以保障業主在遭遇意外或突發的災難時，經濟上的損失得到補償。>>>詳細

3、地震保險

包括地震、戰爭、核能意外、洪水災害等，通常不被包括在大多數的保險條款之內。>>>詳細

二、美國房屋保險的分類

房屋保險有以下幾類，下面的“HO”是英文屋主（Home Owner）的縮寫。

▪ HO-1基本險（Basic）

▪ HO-2擴充險（Broad）

▪ HO-3全保險（All Risk）

▪ HO-4房客險（Renter’s）

▪ HO-5綜合險（Comprehensive）

▪ HO-6公寓險（Condominium Coverage）

▪ HO-7活動房險（Mobile Home）

▪ HO-8老房險（Older Home）

▪ 房東火險（Dwelling Fire）

相關閱讀：一場美國暴雪告訴你房屋保險的重要性

Part3 美國買房時，如何降低房屋保險保費？

房屋保險的保費會因為涵蓋範圍、自付額度與不同保險公司等因素而存在着數百元的差異，掌握以下細節去挑選房屋保險有助省下不少保費。>>>詳細

1、貨比三家不吃虧

多問多詢價，不僅能讓自己更加了解保險條款細節，也能了解各家保險公司的服務質量，買到最適合自己的房屋保險。

2、提高自付額(Deductible)

自付額是保險公司開始索賠前，屋主須自行負責的損失金額。現在大多數保險公司推薦$500的自付額，若將自付額提高到$1000，大約可省下25%的保費用。

3、不要把買房房金額與重建成本混淆

房子下面的土地並沒有盜竊、風暴、火災和其它包含在你的房屋保險條款中的風險。所以在決定保險金額時，不要將土地價值包含進來，否則要支付的保費將會更高。

4. 將房屋保險和汽車保險綁在一起

若跟同一間保險公司一同購買房屋保險與汽車保險，通常保險公司會提供5%到15%的保費優惠。(部份情況例外，所以請先做比較再決定)。

5、提高家庭安全

例如安裝煙霧報警器、防盜報警器和防盜鎖，約可獲得5%的保費折扣。某些保險公司甚至會對安裝自動噴水滅火系統、通知員警消防或監測站的防火防盜報警器，提供15%到20%的保費折扣。

更多降低房屋保險保費的方法，點擊：

美國買房時，如何降低房屋保險保費？

關於在紐約置產時如何購買保險的幾個要點

在美國，保險單涵蓋財產保險和責任保險。財產保險針對的是對財物或公寓本身的有形損壞，責任保險針對的是對被保險人提起的訴訟，無論是在房產內部還是外部。>>>詳細

Kai Wong專欄全集：

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美國買房還有你不知道的隱藏費用 | 美國

想要在美國買房，或許是很多人都期望的，不過多數情況下，投資者認為，在美國買房很簡單，只需要准備好證件和足夠的房費就可以了，但實際上並不是這樣的，為什麼這麼說呢，因為在美國買房還有很多你不知道的費用。

>>>美國置業百科：美國購房流程 | 美國房貸申請 | 美國房產稅費

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那些隱藏的費用中，首當其中的不能不提的就是房產稅。美國的房產稅也稱為“物業稅”或簡稱為地稅。是地方針對房地產征收的郡稅、市稅、學區稅的總稱。美國地產稅的稅率是由各個州政府決定的，也就是說，美國的稅率都是不同的。一般實際所需繳納的稅額在1%~3%，其中學區稅最高，占地稅的60%以上。

除了房產稅，還有房屋保險這樣一個費用，房屋保險顧名思義就是給房屋上的保險，給房屋的一種保障。房屋保險（House Insurance）的作用是，在房屋受到火災、洪水、雷擊等意外事故而導致受損，如果房主購買了房屋保險，一般能獲得20萬美元的保費，每年500美元。如果是商用房，該保險還可以保護租金損失。

其次就是小區費和物業費。在美國，房子都統一規劃在一個小區中，所以,居民需交小區費。該費用是用來支付和維護小區公共設施。比如,路燈、公共草坪。根據小區不同的服務，大概每月在150~300美元不等。物業費，一般是單元房的公共設施，一般每月在300~500美元之間。

最後還涉及一個出租管理費，畢竟很多人美國買房都是為了出租，賺取租金的收益，如果投資房產是用來出租，一般是由管理公司管理。管理費的計算方式為：8%～19%的租價 + 第一個月的租金。如果是大型公寓，管理費則會少很多。

還有一個費用就是貸款本金和利息，當然了如果是現金購房的人是不涉及這一點的，但是如果是貸款買房，就需要看看了，如果通過貸款購房，並貸款未清，房屋本金與利息就要按月支付。擁有美國較高信用記錄的貸款者所享受的30年固定利率，平均在5%左右。而沒有較好信用記錄的貸款者的浮動利率，均在5%~6%之間。

以上就是美國買房需要哪些費用的相關介紹，畢竟買房不是一件容易的事情，更何況還是去海外買房。

（據楚北網）

如何購買房屋保險至關重要

幾個月來，澳洲東岸持續遭受強烈暴風雨襲擊，許多房屋嚴重毀損、屋頂被掀開，這段時間對當地屋主來說真是一場惡夢。

作為房屋所有人或投資者，在這些災害發生期間肯定睡不好覺、擔心自己的房屋或投資將被大水沖毀，因此屋主都想著要買房屋保險以保護自己的資產。

>>>澳洲置業百科：澳洲購房流程|澳洲房貸申請|澳洲房產稅費

然而，房屋所有人常常投保錯誤，有的乾脆不投保，有的則購買過多的房屋保險種類。這些都不是正確的方式，Property Observer 房產網站提供了Napier & Blakeley房地產諮詢公司對房產投保的建議，供讀者參考。

首先要說明，不論屋主用房產的購買價格或是市場價值來投保，都不是正確的方式。如果你用房屋的購買價格或市價買保險，你實際上也幫土地投保了，這是沒有必要的！

投保的價值在於確保災後重建時所需要的一切補助。

保險費用應涵蓋拆除（毀壞的房屋）、清掃、設計和工程費用，以及重新建設後的項目管理費、諮詢費、建設批准和許可證、建設的工程費用等。更重要的是，房屋毀壞的時間和實際重建日期之間，逐漸上升的重建成本。

屋主或投資者可以向估算師（quantity surveyor）諮詢意見，估算師的業務之一，就是提供屋主正確的房產重建投保資訊。估算師是房地產市場中唯一有專業資格能估算建設成本的專業人士。

Napier & Blakeley公司建議，萬一災害發生，屋主應確定索賠的範圍和金額，同時，準備好房屋維修或徹底重建的建築合同，提交給保險公司。

假如投資型房地產因災害而部分受損或完全毀壞，那麼屋主還需考慮到房屋稅的折舊扣除額。

許多屋主會問：這些自然災害對他們投資的房地產，其現存或未來的資本（折舊）的補助將有什麼影響？這個問題主要是指支付給第三方的費用，例如，保險人支付給基礎建設工程的費用。

在維修工程進行的情況下，所有的拆除費用，將從拆除當日起一併註銷。一旦房屋所有的翻修及安置工作完成，就可向保險公司索取理賠。務必記得保存好所有支出記錄和明細，不論是專家聘請費，或是租用建築倒卸車都算在內。

還有一點很重要，屋主需檢查現有的房產稅收折舊計畫表，因為當房屋經重建或整修後，計畫表可能需要更新。NBtax(注)表示，房屋所有人應時時保持準確的房產折舊計畫，且房屋經任何重建或修善後，計畫表都需更新。

（據僑居澳洲）

關於澳洲買房的基本保險，你知道多少？

作為南半球最大發達國家的澳大利亞，擁有着十分健全的保險體制。所有學習、生活在澳大利亞的居民都必須購買個人醫療保險。而對於屋主來說，房屋保險是保障房屋居住安全和收益最基本的方式。並且，只有在購買了房屋保險之後，銀行才會為屋主提供房屋抵押貸款。

關於澳洲房屋的相關保險，比較常見的有四種：房屋保險、房屋財產保險、公眾責任險和房東保險。一般向銀行貸款的房子都會強制性購買房屋保險，而房屋財產保險、房東保險和其它是自願選擇購買的，根據不同的保險公司有不同的投保方案，收費也是不一樣的。下面，為您介紹介紹購買澳洲房產時必須了解的最主要的幾種房屋保險。

>>>澳洲置業百科：澳洲購房流程|澳洲房貸申請|澳洲房產稅費

房屋保險Building Insurance

房屋保險費主要是為了保障不可抗力事件而對房屋結構造成損失而購買的保險。它主要保的是和房屋結構有關的部分，因為非房主因素而造成的房屋結構性損壞都可以包括在這個保險範圍內。自然災害如火災、洪水災害、風災等，還有交通事故對房屋所造成的破壞，都可以通過這個保險得到賠付。不同的保險公司有不同的保險產品和相應的費用。

保險費每年支付。作為向銀行貸款的房產，銀行強制性要求購買房屋保險。大多數情況下，每年的房屋保險為$300-700, 根據房產的結構和價值的不同，房屋保險費有很大的差別。如$350,000 價值的磚木結構的單層別墅房，其每年的房屋保險大約在$300-450 左右。

購買建築保險是必需的，來自國內的購房者尤其要建立這種意識。如果作為自住房，想進一步要保障自己的室內財產，建議還可以購買和屋內財產保險。

房屋財產保險Home Content Insurance

房屋財產保險可根據所有人自行決定是否購買。主要按內部裝修和擺設價值計算。最基本的房屋財產保險，如保險額為$35,000, 則每年的保險費為$300左右。如果是家裡電器損壞，或房屋被盜，室內財產保險將能為您的利益保駕護航。

需要注意的是珠寶等貴重物品只有在投保時加以說明才能獲得賠償。其實房屋財產保險對於房東和租客來說都是很省心的，因為非房客造成的利益損失是不需要由房客承擔的。同時也就是說租住有投保的房產，居住起來能更舒心。保險契約內通常用的總括(Comprehensive) 性的字眼，並不代表涵蓋所有風險的承擔，最簡單的，門窗的玻璃、車庫內的汽車常就通常不在保險範圍之內。

公眾責任險Public Liability Insurance

針對於投資房來說的話，除了建築保險外，還可以進一步購買公眾責任險 Public Liability Insurance ，公眾責任險是承保被保險人在其經營或擁有的地域範圍內從事生產、經營或其他活動時，因發生意外事故而造成他人（第三方）人身傷亡和財產損失，依法應由被保險人承擔的經濟賠償責任。比如租客在租住的房子內發生意外傷害事故後要起訴房東，如果房東購買了公眾責任險的話，那麼房東就能夠靠這個保險了。

房東保險Landlord insurance

要是發生以下這些情況，就可以依仗這個保險：租客拖欠房租；租客損壞財物；租客中途毀約等。雖然這些情況在澳洲房屋出租過程中並不多見，但如果要防微杜漸的話，還是可以考慮一下的。

對於租客來說，如果房屋遭到非房客所為的異常變動，房客是不用承擔任何責任的。由於異常變動所造成的房屋的損失將有保險公司來承擔。

而在房屋出租期間，房客的私人財物如傢俱，珠寶，衣物等，通常都不包含在房東的房屋保險範圍之內。但是房客可以與房東協商為個人財產進行投保。

其它注意事項

一些特定風險如戰爭，自然磨損，和保險人或家屬的故意或不當使用造成的損害都無法獲得理賠。所以要到保險公司去辦理這些無法得到索賠的保險，這樣您的生活才會得到很好的保障。

房屋保險契約通常包含房主私人的”疏忽責任險”，這點在簽定租房協議（租約）的時候一定要注意，否則事後若產生麻煩就不好了。

為了防止房屋失竊，房客可以在房屋內加裝”防盜報警器”，這樣可以降低房屋失竊的可能性。房屋一旦失竊，那麼負責安裝”防盜報警器”的公司將有責任向你支付相應的賠償金，但不會是全部的損失賠償，這部分賠償也只是該公司支付給你的，能夠獲得的賠償將是你在保險公司投保的項目。

（據互聯網綜合整理）

美國買房須知：美國房屋保險分為三種九大類

屋主保險（Home Owner Insurance or Hazard Insurance）主要保賠火災對房屋造成的損失，所以有人也管它叫火險（Fire Insurance）。其實屋主保險還包括保賠許多由於其它原因所造成的對房屋或個人財產的損失，以及客人或路人在室內或室外發生的意外。正確的認識屋主保險，合理的購買屋主保險會很好的保護你的財產，降低由於災害所造成的財產損失。

>>>美國置業百科：美國購房流程|美國房貸申請|美國房產稅費

美國的房屋有關的保險一般分以下三種：

業主產權保險（Owner’s Title Insurance）業主產權保險用來向買方保證待售房的產權，而且賣方確實擁有待售房的產權，同時也保證該待售房的沒有任何隱藏的風險包括財產權屬別人的、無法進入所有土地、地產無法上市買賣、該產權有末繳清賬單的抵押權等；投保金額是房子的買價，保金一般由賣方來付。業主產權保險通常是一次性費用，一直有效。

房屋保險（Home Insurance）不論購買的是新房還是二手房，買主都應購買房屋保險，以保障業主在遭遇意外或突發的災難時，經濟上的損失得到補償。所有貸款機構也都會要求在保單上附加房屋保險條款。房屋保險通常包括以下項目：受災後賠償給業主或按揭銀行的部份；物業建築物（包括房屋本身，圍牆，車房，車道，泳池等）；私人財物（傢俱、電器、書藉、收藏、文件等）；修復期生活開支（因災難不能使用自家宅院，及在修復期間的額外生活花費），以及業主責任險。

地震保險（Earthquake Insurance）包括地震、戰爭、核能意外、洪水災害等，通常不被包括在大多數的保險條款之內。投保地震險，可在一般保險條款下列出包括地震險，或專門設立投保地震險一項。美國房地產有７０％的地震險是在西岸的加州售出的（加州法律規定保險業者必須提供地震保險）。

房屋保險有以下幾類，下面的“HO”是英文屋主（Home Owner）的縮寫。

HO-1基本險（Basic）：

保賠由於火災，雷擊，煙熏，風災，冰雹，搶劫，偷竊，爆炸，玻璃破碎，飛機或汽車，暴亂或騷動，以及故意破壞對房屋造成的損壞。基本險還保賠人體受傷，損壞他人財產，律師費，醫藥費，室內個人財產，房屋損壞後的住房花費。

HO-2擴充險（Broad）：

在基本險的基礎上加保由於電擊，冰雪重壓，水管凍壞，天空落體，熱水器或空調系統斷裂或燒壞，室內漏水造成的損壞。

HO-3全保險（All Risk）：

在基本險和擴充險的基礎上加保除戰爭，水災，地震和地陷之外幾乎所有的內容。還保賠客人在室內或室外發生的意外，路人在室外發生的意外。家裡的狗咬傷人後還要賠償醫藥費，甚至律師費。HO-4房客險（Renter’s）：

賠公寓樓房客室內的個人財產。

HO-5綜合險（Comprehensive）：

比全保險保賠的範疇更廣，保費更貴。

HO-6公寓險（Condominium Coverage）：

保賠公寓屋主的單元和室內個人財產。客人或路人在室內或戶外的意外事故，火災，盜竊，或漏水帶來的損失。屋主一定要仔細閱讀公寓章程來決定必須構買的保險費額。

HO-7活動房險（Mobile Home）：

適用於活動房屋主。

HO-8老房險（Older Home）：

老房子的市場價格要低於重建價格。老房險允許屋主以低於重建價格的市場價來保險。

另外還有一種房東火險（Dwelling Fire），適用於非商業用房的房東。除火災外，還保賠冰雪，風暴和黴菌帶來的損失。

（據美房吧）　

美國買房時，如何降低房屋保險保費？

房屋保險的保費會因為涵蓋範圍、自付額度與不同保險公司等因素而存在着數百元的差異，掌握以下細節去挑選房屋保險有助省下不少保費。

>>>美國置業百科：美國購房流程|美國房貸申請|美國房產稅費

1. 貨比三家不吃虧

雖然花時間，但也能為你省下不少開銷。多問多詢價，不僅能讓自己更加了解保險條款細節，也能了解各家保險公司的服務質量，買到最適合自己的房屋保險，也別忘了詢問他們可做什麼來為你節省保費。

2. 提高自付額(Deductible)

自付額是保險公司開始索賠前，屋主須自行負責的損失金額。現在大多數保險公司推薦$500的自付額，若將自付額提高到$1000，大約可省下25%的保費用。※但若居住在災害頻發地區，則建議保險條款中最好有對這些特殊種類損失有單獨的自付額。例如住在地震頻發區，則地震自付額最好是獨立出來。

3. 不要把買房房金額與重建成本混淆

4. 將房屋保險和汽車保險綁在一起

若跟同一間保險公司一同購買房屋保險與汽車保險，通常保險公司會提供5%到15%的保費優惠。(部份情況例外，所以請先做比較再決定)

5. 提高房屋抗災力

例如增加風暴百葉窗、加強屋頂、老房翻新、強化電力系統等方式來節省保費。

6. 提高家庭安全

例如安裝煙霧報警器、防盜報警器和防盜鎖，約可獲得5%的保費折扣。某些保險公司甚至會對安裝自動噴水滅火系統、通知員警消防或監測站的防火防盜報警器，提供15%到20%的保費折扣。※但這類系統通常不便宜，也並非每個系通都可得到折扣，所以請自己先計算清楚是否真的話算，並了解保險公司支持的系統有哪些再去作決定。

7. 了解其他折扣

例如退休人員通常待在家的時間較長，因此可降低被盜風險或及早發現火災等優勢。有些保險公司會針對55歲以上退休人士提供部分保費折扣。

8. 良好信用記錄

除了房屋保險，只要擁有良好信用紀錄，無論是選購何種保險，都有助降低保費。

9. 成為保險公司老客戶

有些保險公司會提供3到5年的老客戶約5%的保費優惠，6年以上老客戶甚至也有可能得到10%的優惠。(當然還是建議可多比價，了解是否真的有划算到)

10. 房子本身條件

若房子鄰近消防栓或位於有專業消防部門的社區里，則可少支付點保費；或電力、暖氣和管道系統用不到十年，保費也會便宜一點；抑或是在東部抗風性較強的混磚房屋、西岸抗震性佳的房屋建材等，也都能將保費降低約5%到15%。

（據互聯網綜合整理）