新西兰“贷款收入比”限贷要来了?普通家庭只能借40万

本周三,央行官员表示,新西兰有可能实施更严格的基于收入基础上的限贷政策。对此,政府也表示,不会排斥“贷款收入比”的调控办法。有业内人士说,如果采取和收入挂钩的限贷方式,新西兰一般家庭只能贷款40万纽币左右。

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新西兰“贷款收入比”限贷要来了?普通家庭只能借40万

本周三,央行公布了6个月的《金融稳定报告》。随后,央行行长Graeme Wheeler和副行长Grant Spencer在媒体发布会表示,高房价对经济稳定有风险,尤其是奥克兰地区。因此,央行有可能用控制“贷款收入比”的方式限制贷款。

据了解,英国目前正在执行“收入和贷款金额相挂钩”的限贷措施。一般来讲,英国购房者最多只能从银行借到年收入4.5倍的贷款额。

新西兰房地产研究所首席执行官Ashley Church表示,如果新西兰实施类似的限贷政策,按照目前家庭年收入中位数9万纽币来计算,正常家庭房贷额度只有40万左右,但该政策很有可能阻碍“能够解决住房危机的新屋建设”。

Wheeler说,央行一直在考虑进一步出台房市宏观调控政策,包括使用“贷款收入比”的调控办法。但是,这需要政府的支持,需要和财政部长Bill English协商同意。

Spencer说,2015年年中以来,央行已经开始从主要商业银行那里获取“贷款收入比”的相关信息。现在,一些小银行也会被“纳入视野”。

在周三下午的特选委员会会议中,Wheeler表示,目前奥克兰的平均房价已经是平均收入的9倍,高于2007年金融危机之前的6.5倍。

工党住房发言人Phil Twyford表示,如果使用限制“贷款收入比”的办法来抑制投机,该党就支持政策的出台。但他认为,这或许会让首次购房者和奥克兰以外地区的买家更加难以买房。他质疑央行为何不针对奥克兰或者投资者进一步采取高LVR限贷措施。

总理约翰·基说,他不愿意见到人们买不起房,但表示,不会排斥使用“贷款收入比”的调控办法。“想让他们能够买起房的一个办法就是,房价不能长期涨幅太大。我们不想看到房市里面有泡沫。”

ASB银行首席经济师Nick Tuffley认为,就算央行想要使用和收入挂钩的限贷政策,真正实施起来还要一段时间,“央行需要几个月的时间来评估奥克兰房市。不过这给出了市场趋势,我们认为奥克兰的房价涨势会诱导央行在未来几个月实施这样的政策。”

 Tuffley说,新西兰央行会在6月和8月降息,官方现金利率有望被下调至1.75%。但是,在降息刺激经济增长的同时,也会为房市火上浇油,“所以下调官方现金利率的速度也可能更慢些。”

关于贷款收入比(debt income ratio或者debt-to-income)限贷:

什么是贷款收入比?

就是还贷额占比收入的百分比。

什么是贷款收入比限贷?

为了控制房价、维护经济稳定、限制银行放贷而设计,是和借款人收入挂钩的限贷政策。

如何影响房产买家?

英国已经出台类似政策,购房者最多只能从银行借到年收入4.5倍的款项。

新西兰家庭年收入的中位数是9万纽币左右,如果按照4.5倍比例,一般家庭只能借到40.5万纽币的贷款。反过来计算的话,如果购买一套普通奥克兰住宅(中位价81.2万纽币),那么家庭年收入就要达到18万纽币左右(假设100%贷款)。

何时实施该政策?

央行和政府都未决定实施这一政策,实施前双方需要协商达成共识。

 

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(据天维网)

英国伦敦房价继续疯涨 房地产中介狂敛10亿英镑

在公众眼中,房地产中介已与政客的曝光率不相上下最新数据显示,2015年房地产中介仅在伦敦一地就狂揽11亿英镑中介费,民众对此表示已忍无可忍。

据在线房地产网站Housesimple.com,伦敦卖家平均向房地产中介支付10,228英镑。5月10日,一位消费者权益活动家表示,这表明数百万房屋卖家正遭受“压榨”。

伴随房产涨价,最赚钱的永远是中介。

 

伦敦房价的飙升意味着房地产中介可至少多赚取相当于房价3%的费用,他们已然赚得了一大笔钱。

旺兹沃思(Wandsworth)和伦敦西南区(South West London)的房地产中介更是攫取中介费的大赢家,2015年收取7千多万英镑中介费,比2014年多了3%。

2014年,房地产中介敛财最多的地区为超级富人区肯辛顿-切尔西(Kensington and Chelsea),现该区降至第二名,房地产中介敛财超过5700万英镑。

2015年,在近半伦敦地区内,高街房地产中介收取中介费超过3000万英镑。而且中介费涨幅最大的区域都不是著名区域。

由于房价飞涨,伦敦和西南部的房地产中介赚取的利润尤其丰厚。伦敦的巴金-达格纳姆区(Barking and Dagenham)的房地产中介费上涨16%,为1320万英镑,而西南部的刘易舍姆区(Lewisham)中介费上涨12%,为3730万英镑。

收费中的利润

当出售自家房产时,英国各地的卖家都负担着高额的中介费。房地产中介普遍索取房价1%至2%的中介费以及20%的增值税。

房地产中介公司Foxtons是伦敦主要的房地产代理,其收费模式具有代表性,即收取含增值税在内的3%中介费,但当卖家将房子同时挂在数家中介门下时,则需收取3.6%的费用,美其名曰“多代理协议”费。

据英国银行Nationwide计算,伦敦房屋均价为55.1万英镑,这意味着中介费近2万英镑。

新兴在线房地产中介HouseSimple.com的首席执行官Alex Gosling称,这是“在光天化日之下抢钱”。该公司的报告估算,若有1/5的伦敦卖家使用在线房地产中介,就可节省2.11亿英镑中介费。

Gosling表示:“房地产中介擅长怎样引诱卖家,他们有熟知当地的优势以及客户群中庞大的潜在买家关系网。在许多情况下,房地产商最有可能将房子卖给第一个在主流房地产网站上看到广告的人”。

他补充:“在买家面对高昂的房价而倍感绝望的情况下,伦敦房地产中介为何可以合法地收取如此高的佣金,这实在是让人难以理解。这是在光天化日之下抢钱。”

传统房地产中介则辩解道,他们不得不这样做,而且利润还是没有以往可观。

在线房地产中介eMoov、HouseSimple、YOPA和Purplebricks出售一套房子的固定费用为495至798英镑。位于伦敦的房产则收费稍高,Purplebricks收费1158英镑。

当然,房地产中介如Rightmove会在网站上发布售房广告,并贴上“出售”标签,房子卖出后,负责办理相关手续。

卖家可以自己带客户看房或付费给在线房地产商进行代理。

消费者网站Fairer Financ负责人James Daley称:“这份报告引发了对(房地产商)收取费用比例是否合理的关注。卖出一套50万英镑的房子不见得比卖出一套25万英镑的房子更难,但前者的中介费是后者的两倍。在线房地产中介正开始兴起,如合理并正确地使用,便可省下一笔可观的金额。”

 延伸阅读:英国房租紧跟印花税上涨 买房租房皆面临难关!

                    2016年一季度英国伦敦高端住宅市场总结

 

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(据英中网)

中国人留澳热情高涨 今年有5万中国学生奔赴澳洲

今年,有近5万名中国学生在澳洲大学、学院及中学修读课程,比去年上涨了2%。这让中国留学生对于繁荣发展的澳洲教育出口产业比以往任何时候都更重要。

据《澳洲金融评论报》报道,联邦政府出具的数据显示,国际学生数量整体上涨了13%,中国留学生占比最多,总人数达到4.64万。这一新数据意味着,作为澳洲第三大出口产业的国际教育现在每年创造近200亿澳元的价值,甚至更加依赖于健康的中国经济。

今年,有近5万名中国学生在澳洲大学、学院及中学修读课程,比去年上涨了2%

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今年入学的留学生中,中国学生占据29.4%,是1-3月期间的最高水平。和中国留学生23%的人数增幅相比,来自印度(澳洲第二大留学生市场)的留学生人数同期只上涨了9%,达到1.6万人。

据悉,并非所有开始上课的学生都是刚刚抵达澳洲的新人,许多人是在完成了一门课程后又开始学习另一门课程。Gary Fan是在悉尼大学商学院修读商科本科的留学生。他表示,吸引他来澳洲的原因之一是临时毕业生签证,这种签证让留学生可以在大学毕业后留在澳洲工作4年。

他指出:“澳洲为毕业生提供了良好的就业环境,远远好过主要竞争对手美国和英国。”Fan曾考虑在美国留学,但是澳洲教育质量好,“更加和平而安全”,距离家乡上海也更近。此外,他在澳洲只需花3年就能完成本科课程,而在美国得花上4年。他表示:“除此之外,我也爱澳洲的天气。”

Cao Lui在悉尼大学商学院修读管理学硕士。她表示,她选择留学的原因之一是澳洲广阔的教育方法。她坦言:“在中国,我们只专注于考试,没什么机会接触现实世界的项目。”Lui称,作为学位课程的一部分,她正与时尚零售商Iconic进行一项真实的商业项目,帮助顾客用更好的方式挑选正确的衣服尺码。

澳洲国际教育协会(International Education Association of Australia)首席执行官Phil Honeywood称,这些数据表明,中国学生的增加确实提振了澳洲的经济。不过他也警告称,澳洲正依赖于一个国家的留学生人数,失去了留学生人口的多元化。“显然,澳洲需要在主要留学生来源国方面进一步多元化。有一些课程超过8成的学生母语都是普通话,这种状况很令人担忧。”

上周,澳洲统计局(Australian Bureau of Statistics)出具的数据表明,截至3月的1年里,澳洲教育出口产值比上一年上涨12%,达到197亿澳元。

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(据今日澳洲)

英国买房好消息:房贷可以一直还到85岁

近日,有英国贷款商宣布:拟将住房贷款年龄限制从75岁调整至85岁。此举不仅让老年人受益,中年人的还贷压力也会小很多。

可英国为何放宽贷款门槛?能否规避金融风险?

根据英国媒体报道,从今年7月起,英国最大的国家建筑协会把住宅贷款还款年龄上限从75岁增加到85岁,是因为客户在晚年申请贷款的需求正在不断增长。就在前几天,英国最大的按揭贷款机构哈利法克斯也把抵押贷款的还款年龄上限从75岁增加到了80岁。建筑协会的消息称,这一新政策适用于所有抵押贷款产品,贷款余额比例为60%,最大贷款规模为15万英镑。

上升的还款年龄上限,主要是考虑到大龄客户的需求。

建筑协会负责人表示,正在采取一系列步骤,满足客户不断增长的晚年时贷款需求。这些客户名下通常有固定资产以及可观的资产净值,有人希望抵押贷款让生活有更多选择,而新措施刚好可以满足他们的要求。

英国银行行为监管局的数据显示,在今后5年里,英国65岁以上的客户预计将增加110万人,而年龄在20至45岁的人群里,每3人就有1人将在退休之后,继续以工作还贷款。正是有这些变化,英国一直有呼声才促成了以上政策的出台。

早在2014年,英国对于购房者采取了非常严格的负担测试能力,银行对于退休老年贷款者更为谨慎,甚至被指为是年龄歧视。这一规定旨在防止不计后果的贷款引发的金融危机,但是银行所采取的措施却被指为安抚监管机构而矫枉过正。

因为此举使得40岁左右的购房者难以申请25年期限的抵押贷款,此外,30岁的贷款者也更难签署35年的贷款协议。因此,金融市场行为监管局曾表示,银行在与老年贷款者打交道时,应该避免机械死板的做法,要采取更加灵活的方式对待。

金融危机过后,英国政府除了加强监管以外,也在为现有系统增加灵活性。

但是随着贷款年龄上限的提高,银行以及贷款单位也会针对具体情况来规避风险。贷款抵押负责人表示,多数老年购房者都较为富裕,只是希望能有更灵活的借贷方式。如果将贷款期限延至85岁,必须要确保贷款人有养老金等退休收入,而且数额必须能够涵盖抵押贷款成本,同时还必须要有至少40%的存款,而贷款金额最多也只能是150万英镑。

自金融危机以来,英国出台了更为严格的按揭贷款审核标准,加大了中年买房者申请贷款的难度,同时也出现了关于帮助年长者买房的呼声

因此进入主流市场一直是年长顾客面临的挑战。这项新政策将以更加严谨可控的方式来满足这类人群的需求

而多数英国人直到30、40岁才有能力购买其第一套住房,这也就意味着他们的贷款期限将会相应延长,因此提高贷款年龄限制,不仅被老年人所喜欢,同时对于中青年人贷款也有大大的帮助。

延伸阅读:天下父母皆伟大 英国1/4的父母愿意资助孩子买房

                   买房或更难!英央行欲涨息 低息​房贷时代或将终结

 

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(据英中网)

英国是“去”还是“留”?越来越多的商界人士赞同脱欧

据外媒报道,英国商会的一项调查显示,在2016年4月受访的经济界代表中,有37%的受访者支持英国脱离欧盟。这一数字在2月份仅为30%。与此同时,支持英国留在欧盟的比例从60%降至54%。

来自商界的看法

在英国商会的调查中,大部分受访者认为英国“去”或“留”对于消费和投资都不会有显著影响:

30%留在欧盟将会促进经济增长16%的认为离开欧盟对英国有利而剩下超过50%的人则认为“去”或“留”对英国经济的影响区别不大

退还是不退,对英国人自己来说仍然是一个问题。

 总共2200名公司负责人接受了这次调查。根据调查,支持英国留在欧盟的主要是大公司的老板们,以及那些与欧盟国家有贸易往来企业的负责人们。

来自民间的意见

其他一些民意调查显示,目前支持英国“去”或“留”的民众人数基本不相上下。市场调研公司ICM在5月9日的一项民意调查显示46%受访民众想要投票“脱欧”,44%则支持留在欧盟。

英国可能“脱欧”,也在其他方面造成影响,这其中就包括波兰移民问题。在过去的数年里,很多波兰人移民英国。而由于担心英国“脱欧”,如今波兰移民开始更倾向于在德国找工作。华沙公布的一项调查显示,目前34%有移民意愿的人更愿意在德国工作,而倾向于英国的只有18%。

“我们现在能明显感觉到伴随着‘Brexit’(英国退欧的缩写)的恐惧”,中介公司Work Service的董事长维图奇(Maciej Witucki)说,上述调查正是该公司委托调查机构进行的。

维图奇表示,目前有愿望在英国找工作的人数比去年下降了12%,“相对于英国前景的难以预测,他们更倾向于德国稳定的劳动市场”。

延伸阅读:解读脱欧对英国房市的影响

                   英国将针对脱离欧盟举行公投,让人民表决英国在欧盟的去留

                   脱欧疑虑增 伦敦Q1房市投资量爆减逾5成

 

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(据英中网)

澳洲银行拒绝中国买家借贷 中资银行或填补空缺

在一些大型澳洲银行削减对于中国买家的房贷审批后,位于澳洲的中资银行希望能填补这一空缺。

据《澳洲金融评论报》报道,至少3家中资银行具有零售借贷能力,它们是汇丰银行(HSBC)、中国工商银行(Industrial and Commercial Bank of China,ICBC)及中国建设银行(China Construction Bank)。房地产专家称,虽然评估程序谨慎,这些银行在某些情况下还是增加了针对外国买家或拥有海外收入买家的借贷规模。

据《澳洲金融评论报》报道,至少3家中资银行具有零售借贷能力,它们是汇丰银行、中国工商银行及中国建设银行

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 汇丰银行中介Mark Wizel称,在墨尔本,人们对于开发用地的热情再次高涨,外国买家利用来自中资银行的借款买公寓的外国买家人数也没有减少。Wizel先生称:“事情就是这样。不少开发商甚至银行那里也是这么认为。这些银行了解澳洲大银行的现状,他们正尽一切所能来填补这一空白。这就像商用房产由海外银行资助一样,零售业务未来也会这样。”

Wizel先生指出,他负责营销的位于Toorak Road West占地1784平方米的土地项目,目前收到的来自中国开发商的意向翻了一番。“这也就是为什么中国工商银行,中国银行(Bank of China)及中国建设银行在墨尔本CBD及悉尼CBD最好的街道上开设分行的原因。它们预见到澳洲银行将面临向海外买家借贷的潜在挑战。”

一位不愿透露姓名的华裔公寓中介称,除了上述的3家银行外,中国银行也在加大对于海外买家的贷款规模,但是审查得十分谨慎。“我刚打了电话给银行。他们仍在向海外买家放贷,但是将房贷房价比降至60%,并且要求借款人提供更多文件。”

一位很熟悉银行业的消息人士表示:“这家银行放贷十分谨慎,与澳洲四大银行的信贷标准一致。他们不会急于填补空白,而是会精挑细选一些高质量的申请。”

中国银行并未回应是否增加了针对外国买家的贷款规模,中国工商银行也未回应这一问题。不过中国建设银行告诉《澳洲金融评论报》称,他们完全不向海外买家提供抵押贷款服务。

延伸阅读:被无良贷款经纪人蒙了?澳两大银行遇数百假冒中国收入贷款

                   花旗拒向部分购澳房者借贷 中国等亚洲国家中枪

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(据澳洲新快网)

【最新报道】大多伦多地区2016年四月房市再创高峰

大家都知道今年大多伦多地区的房地产市场火爆,谁周围都有那么几个正在或者考虑买房的朋友,但房地产市场火爆成什么样了呢?今天我们就从最新出炉的2016年4月房地产官方数据报告来一探究竟。

四月中大多地区共有12,085起交易,同比增长迅猛,涨幅超过7.4 %,各类房屋价格涨幅趋势非常明显。然而销售量增长的同时,平均成交价格从去年同期的$636,094升至$739,082。但如果注意细节的话会发现,本月的销售大致除公寓以外的,其他房屋类型销售涨幅明显处在905区域,416范围的上市房屋数量有限,销售量较去年同期不增反降。

四月的房地产形势完全印证了多伦多地产局主席Mark McLean 的预测,今年将极有可能销售量及价格都刷新历史。

相比2015年同期,2016年四月中独立屋的交易总量,销售量共计6,062起,价格达到$968,437,价格涨幅18.9%,这种涨幅绝对是投资好选择,手上握有房产的投资客们都已笑得合不拢嘴,半独立屋交易量减少2.1%,共有1,137起交易产生,价格涨幅13.2%,为$637,867;镇屋价格涨幅为14.1%,均价攀升至$530,353,销售增长13.8%为1,551起;Condo公寓市场也继续被看好,销售量同比增长25.2%,价格上涨4.3%,均价$389,319。

大多伦多地区总体房屋统计数据

四月大多伦多地区各区域中,多伦多市销售量增长迅猛,为4,248起,均价为 $766,472。Peel区销量第二,销售房屋数量2,454起,平均价格为$613,376,其中Mississauga四月销售1,211起,平均价格为$654,819,紧追其后的Brampton共计销售1,113所房屋,均价为$555,401。Halton区四月内一共产生1,148起交易,平均价格$788,043。 其中Oakville销量和价格都是区中第一,487起交易,均价$986,790。

接下来让我们看看各个房屋类别的具体变化情况:

大多伦多地区独立屋统计数据

作为主力房屋类型,独立屋的市场表现起了风向标的作用。四月大多地区独立屋市场销量和均价超过三月,疯狂势头不减,销售共计6,062起,均价至$968,437,房屋在市场上的周期为13天,售价叫价比为104%,这样的势头让买家们普遍感受到了一房难求,价格飘高。

其中多伦多市销售量排名第一,共有1,401起交易,均价为$1,257,958,房屋在市场上的周期12天,并且售价叫价比为107%,抢Offer的情况使得价格被抬高不少。

Peel区销量第二,全区销售独立屋1,185所,整区的均价较上月上升,为$796,195。Brampton以582起交易排在区内第一,销售量稍有回落,平均价为$660,015;其后的Mississauga销售492起,价格$966,467;Caledon销售难得破百,共111起,平均价格达到$755,494。  

Halton区四月共有694起交易,平均价格$961,502。区中Oavkille销量和价格排在区中第一,共有314起交易,不断西迁的投资客,将Oakville的房价提升了一个新高度,并且已连续数月维持,本月均价为$1,191,503;其后的Burlington排在销售第二,交易156所独立屋,价格为$828,719;Milton以142起交易排在之后,价格平稳为$765,973。

大多伦多地区半独立屋统计数据

Semi-Detached半独立屋,大多地区四月月销售总共1,137起,市场基础依然稳固。平均成交价格$679,618,房屋在市场上的周期天数为9天,售价叫价比107%,一路走高的独立屋房价使得不少买家深感经济压力大,这也使得选择半独立为居住房的人群增加,然后并不充裕的上市房屋,让这个紧俏的市场更火爆。

四月价格、销售量最高的多伦多市销售371起,平均价格为$901,159,售价叫价比高达110%,房屋在市场的周期为短短10天。

Peel区一共销售423起半独立屋,平均价格为$552,172。其中Brampton以235起的销售量排在第一,均价相对平稳为$506,879;Mississauga本月销售紧追其后,共产生180起交易,均价为$610,651。

Halton区在四月共销售70起,区内销量最高的Malton总计销售34起,平均价格基本持平$571,401。Oakville位居第二,有17起交易,均价为$684,512。本月的Burlington销售仅16起,价格分别为$595,494。

大多伦多地区Condo镇屋统计数据 大多伦多地区Condo公寓统计数据

大多地区Condo Townhouse在四月一共销售862起,平均价格达到$473,346。其中多伦多市总计销售310起,遥遥领先其他城市,平均价格为$547,256,销售周期为16天,售价叫价比为104%;Peel区295起交易,其中Mississauga一马当先,共223起交易,平均价格为$433,858。Brampton销售72起,平均价格$348,204;Halton区一共79起销售,Burlington销量本月为全区排第一位,共销售32起,价格为$413,894;Oakville以31期交易排在区内第二,平均价格为$497,065;Halton Hills本月销售12起,排在其后,平均价格为$339,271。

接下来是备受关注的Condo市场,大多地区四月Condo市场共计产生2,809起交易,平均价格为$409,631。

其中,多伦多市销售房屋1,997起,均价为$436,545;Peel区共计339起交易,Mississauga是Peel区的主力,也一直以来是仅次于多伦多市之后Condo销售量最多的城市,四月Mississauga销售267起,平均价格为$302,190;Brampton销售72起,均价为$251,460。 Halton区共计销售96起,Oakville以41起销量排在第一,均价为$511,498;Burlington销售40起,均价 $349,073。

四月大多地区Attached/Row/Townhouse镇屋的销售量共为980  起,总体平均价格为$594,821,房屋在市场周期为9天,价格最接地气的镇屋市场现也已火到爆。

Attached/Row/Townhouse镇屋中销售量排名改变,本月销售量最高的是Brampton,共145起交易,均价为$469,329。多伦多以130起交易位居第二,均价为$766,048。

看完这期报道,相信不少去年买房时感叹高房价的买家们会感到一丝庆幸,好在下手还算早。 但不论何时买,按合理非冲动的价格买到自己心仪的房屋才是购房永恒的准则,切勿盲目跟风和无理出价。

近些年加拿大房地产市场捷报连连,每年的价格增长有目共睹,这样收益高的投资方式吸引了一大批华人投资客。Condo公寓和House房屋作为加国房地产市场备受关注的两大房屋类型,主导着房地产价格及趋势,但也让不少投资人对此举棋不定,他们常常产生投资哪类房屋收益最佳的困惑。一连两篇专栏文章让我分析投资两者的利弊。【阅读原文:(上)(下)

 

江晓清专栏全集:

华人顶级经纪江晓清解析加拿大房产投资

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美国购房的房产名词——closing cost 和 lock rate的常见问题

在购房过程中,很多人可能对closing cost 和 lock rate不甚了解,Closing cost是个泛泛的概念,每个lender/broker都使用不同的项目名称,收取不同的费用。为了严格的拿苹果比苹果,我们可以把从签订购房合同到closing date 那天,所有buyer/borrower 掏出口袋的钱分为三大类:

美国购房的房产名词——closing cost 和 lock rate的常见问题
美国购房房产名词——closing cost 和 lock rate的常见问题

1 Lending fee /lender fee(各种名目的费用,HUD和GFE中800开头的项目)

  • Origination fee,
  • buy down discount fee (point)
  • underwriting fee
  • application fee
  • processing fee
  • doc preparing fee
  • tax service
  • Appraisal fee
  • Credit report
  • flood certificate,etc

2 Third Party Fee(HUD和GFE中1100开头的项目)

  • Survey
  • Title search
  • Title insurance
  • Escrow agent fee (settlement fee or closing fee)
  • Notary fee, etc

3 Prepaid & Deposit (HUD和GFE中900/1000/1200开头的项目)

  • Government recording fee
  • 预付的property tax ,
  • 预付的 assessment
  • 预付的home insurance
  • 预付的 mortgage insurance premium(如果downpay<20%)

如果希望和别人比较你的 loan是否合理,那你需要剔除 第二和第三部分,因为每个州 的Title Insurance 是不同的。第三部分中的Home insurance 和 Property tax 也是根

你所购买房子的地点(州,郡)和closing date的年月日相关的。所以不好拿出来和别人比的。另外不同州的房市风险不一样,broker/lender给的利率在同一个时间给的也不一样。Bottom line:主要比较第一部分的费用。

如果希望你比较不同broker/lender给的loan哪个合理,你需要合计第一部分和第二部分来比较(除非你自己单独去找 Title Insurance company)

对于同一个broker/lender提供的几个不同loan的选择,你只需要比较第一部分,因为第二部分对于一个lender的不同loan option都是一样的。当然前提是downpay是一样的。如果downpay少于20%房价,那么你需要买 Mortgage Insurance

据说一个broker每个月通常作8-10笔交易,那你可以估计出他/她要养家糊口的话,要和公司分成,那么每笔loan需要挣(loan fee)大约1000-2000。所谓的0 cost是不太可能的,只是把费用折算成更高的rate了。

 当你收到一个GFE时,注意到,有的把第一部分的费用折算到APR里了。有的是把第一和第二部分折算到APR里了。所以简单的方法就是在一样rate的情况下,比第一的第二部分的费用。在rate不同的情况下,可以用网络上的一些工具不rate折算成一样的。

注意每个broker计算APR的方法不一样,有的只包括lending fee,有的还包括third party fee,例如title insurance和escort fee。你需要向broker要详细的GFE,自己可以算出APR到底包括了什么。

 如果你拿到了很低的rate,甚至是par rate,那么收你orginiation fee就是合理的。broker也要养家糊口呀。

如果broker已经从bank/lender那里通过YSP拿到佣金了,再收你很多的orginiation fee,underwriting fee就是overcharge了。

每个人的credit score不同,income/debt ratio不同,拿到的最好的rate也不同。所以不要简单看到别人得到怎么样的rate,你也似乎肯定能拿的。

最可行的办法,就是用你自己的资料shopping round,多找几家broker/lender,在他们中间选择。而不是和一个背景,地点,房价和你可能不同的buyer/borrower比较。

 

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(据看纽约)

澳大利亚房地产开发系列之八——价值工程

几乎在所有过去参与过的项目中,我们都观察到,投标方的施工成本远远高于预算,于是在委托施工单位后接下来就是痛苦的谈判和削减成本过程。这个过程非常耗时,而且从战略上来说对开发商是不利的。这时开发商束手无策,丧失了所有议价能力,仅仅剩下与一家受托施工单位谈判而已。

我们已经多次经历过这样的事情,虽然施工单位保证会诚信做事、相互协作,但结果往往相去甚远。比如,我们决定降低某一内饰的级别,并要求降价。得到的反馈往往是价格确实有所降低,但仍高于QS的预期。你很可能知道原因——受托施工单位再也没有动力帮助开发商了。他们已经中标,我们整个团队将任其摆布和支配。有些施工单位会尽可能拖延时间,以便增加开发商同意报价和签订合同的紧迫感。除非施工方是你的孩子,你可以在饭桌上掌掴他,不然永远不要在招标后开展价值工程!一定要在招标前做这件事。

关于价值工程需要谨记一件事情——价值工程不仅仅是削减成本。我们试图实现的是,采用更巧妙、更快速的施工方法,更严格的设计标准、替代性材料和装饰,利用设计团队每位成员的经验,获得与较低成本相对等的建筑质量和性能。

希望整个设计检查流程直至招标前的评估阶段,成本一直相对处于控制之下,总体范围不会发生蠕变。如果不采取结构化方式的话,价值工程需要花费很长一段时间才能完成。

以下是我们开展价值工程所采取的十步法——这个方法避免了过分学术化,非常灵活,可以应用于不同的情况:

1、QS编制合同文件,详细说明基本的成本计划,同时使用近期的可比投标价格按照要素、用途、科目及其他相关标准进行基准成本分析。这一分析应从多个维度切入,以便更强有力、立体化地说明成本情况。

2、这一分析将发现哪些要素或科目相较于可比项目成本过高。项目经理也可能自行发现其他要素,作为后续开展价值工程的重点。价值工程的重点应放在这些被发现的要素上。

3、明确规定各要素的成本节省目标。这一目标的设定应较为宏大,即比实际需要节省的成本高20%,原因是,会有部分成本节省计划无法实施或被降低优先级别。

4、制定主进度计划模板(Excel格式即可),追踪并记录所有被发现的成本节省项目。这一计划应设置以下标题——项目编号、描述、发起方、科目、成本节省的上限和下限以及执行的优先级别(高、中、低)

5、向团队发出指示,清晰说明各科目需要实现的成本节省目标,这样各咨询公司才能集中力量实现这些目标。

6、向团队说明各价值工程项目必须具体且可量化。规定这些项目大致需要达到的性能或质量级别,说明项目愿景和项目纲要并没有改变。规定哪些要素或设计应被重视且不可谈判和开展价值工程。

7、允许团队花费部分时间向PM和QS提供价值工程项目。PM也可以提供一些价值工程项目建议。然后由QS与项目团队磋商,进行成本分析。这一价值工程清单是通过集思广益总结出来的所有可能节省成本的项目清单。

8、一旦获取所有信息,就集合团队成员召开研讨会(一般至少半天),逐一考察各个项目,讨论其影响,根据开发商的偏好和成本影响指定优先级别(高、中、低)。

9、在研讨会的最后,应最终确定执行成本节省的项目(所有高等优先级别项目和大部分中等优先级别项目)。所有这些项目节省的成本总和应大于或等于第三步中提出的目标。指示团队修订文件,以反映某一时间段内的成本节省情况。

10、所有其他优先级别项目可能囊括在特定的回标计划中,投标方会在计划中估算具体项目的成本。这一计划也为招标方重新考虑将其中某些项目用作成本节约目的留有余地(尽管在这一阶段大多数招标方都不愿意表露其智识)。招标方的目的是在前回标阶段保留所有价值工程活动,以便诱发合理的竞争要素。这些项目也可用来充当无论出于何种原因所有投标价格均高于预期时的一条退路。

根据项目的复杂程度,完成整个价值工程流程并修订文件通常需要3至4周的时间。就此而言,这个过程并不短,但在招标后预算超支时价值工程将有可能节省宝贵的时间。

在接下来的专栏,我们将会探讨销售与营销战略,从开发商角度来看几个关键问题:

  1. 如何把销售和营销活动融入设计过程
  2. 一份好的综合营销方案包含什么样的信息
  3. 如何洞察关键的消费者需求,从而明智地设计和营销项目
  4. 各种营销策略和分销渠道在哪种情形下能发挥最好的功效
  5. 为所有项目确定品牌和主题的必要性和重要性

 

Simon & Vivien专栏全集:

盛达文地产发展总监们与你大谈澳洲房地产开发及投资

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中国买家对澳洲的热情 即使限贷政策也阻止不了

中国房地产机构预测,2016年,中国买家对澳洲物业的胃口只会继续壮大。

根据楼花销售平台Investorist的最新报告,对150家中国房地产中介机构进行的调查显示,有149家中介相信今年中国买家花在澳洲房地产上的钱会超过2015年的水平。

值得注意的是,澳洲是最受青睐的国际购房市场,60%的受访机构青睐澳洲,击败了其他也很受欢迎的国家,包括美国、英国和加拿大。

人民币对美元贬值削弱了中国买家在美国和英国的购买力,使得像澳洲这样的国家更加受到欢迎。

中国房地产机构预测,2016年,中国买家对澳洲物业的胃口只会继续壮大

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Investorist的创始人艾利斯(Jon Ellis)把海外购房热潮归因于中国买家的避险意识。

“在中国人看来,澳洲是一个非常安全的投资避风港。”他说。

艾利斯最近在中国的上海和深圳举办了一系列路演,表示需求仍然非常强劲,特别是对楼花的需求。

“我们的开发商在澳洲和海外的许多地点都展示了开发项目,包括雪梨,这些展示都吸引到了中国中介很大的兴趣。”他说。

在150家受访的中介机构中,只有7家机构认为他们的海外房地产销售会受到海外国家收紧外资政策的影响,包括澳洲的外国投资审查委员会(Foreign Investment Review Board,FIRB)施加的限制,以及维州政府最近提高了外籍买家的印花税。

相反,绝大多数机构认为中国政府铁腕打击外汇资金流出,对2016年销售量的影响更大。

但艾利斯对这个问题不是特别担忧。

“Investorist与中国客户的经验表明,他们非常机智,他们会找到一个办法来有效规避外币汇款限制的。”他说。

上月,澳洲四大银行中的三家决定打击针对外籍人士的贷款,有人认为这会对中国人买房造成负面影响,但艾利斯驳斥了这种观点。

“只要其他主要银行和第二线、第三线的银行不追随西太银行(Westpac)和澳盛银行(ANZ)停止向外国投资者贷款的有问题决定,需求应该不会过分受到这个因素的影响。”

“我不认为某些海外国家的新政策会吓跑中国投资者,因为他们走出国门的强烈动机并未改变。” 参与本次调查的Alliance销售经理卢先生(Vida Lu)说。

中国在2015年夺得澳洲房地产市场最大外国投资者的称号,花了243亿元购买澳洲房产,占所有行业流入外资的四分之一以上。

延伸阅读:贷款措施与政府条例更严!澳洲遏阻外国人购房

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(据澳洲日报)