保險在我們的生活中無所不在，開車要買保險，健康要買保險，住房子也要買保險，買了保險才會心安。當然，誰都不想有意外發生，但如果真的發生了的話，投保人當然希望保險公司能給予合理的賠償。那麼，你如何知道保險公司給予的賠償是否公平、合理?這裏就如何評估保險公司的理賠給出一些建議。
揭秘加拿大房屋保險 你的房屋理合理嗎？索賠不包括房屋的維護成本
首先要強調的是：保險理賠所得不是橫財，這是一個顯而易見但經常被忽視的事實。索賠不是一個賺錢的方式，或是翻新房子的途徑。保險賠償也不應該被用來負擔房屋日常維修或維護的成本。
事實是，如果你有自己的房子，你必須承擔日常維護的費用，有時還包括一些比較昂貴的意外花費。
但是，如果房子出現了意外情況，並且費用會很高，比如地下室積滿水，或是大樹倒下把房子砸了一個洞，那麼我們就要索賠，這也是我們所買的房屋保險包含的賠償。
確定理賠是否公平
一旦你申請索賠，保險理算員會按規定程式進行調查，計算保險公司為修理房屋意外損害而給出的賠償金額。
要確定保險公司給出的理賠金額是否公平，首先需要瞭解索賠是如何處理的。
我們可以看一個例子：Susan的房子因大樹倒下砸壞了屋頂，保險公司的理賠金額為14000元，看看這個14000元是如何算出的。
保險理算員估計修理她的屋頂需17153.86元，包括銷售稅。然而，保險條款的覆蓋範圍不包括銷售稅，所以你需要從前述費用中扣除1973.45元。這意味著Susan的最大索賠金額是15180.41元。
但保險只包括了受損屋頂“實際現金價值”(actual cash value，ACV)。實際現金價值是個保險術語，是保險公司所計算的物品的實際價值，因為所有消費型物品都會隨使用時間的增長而貶值 。
對Susan來說，其房子屋頂的已使用年數、屋頂的期望使用壽命會影響保險的結算金額。在這個案例中，Susan家的房頂的木瓦安裝於5年前，並保證25年的使用壽命。因此，基於使用年數和壽命，她的屋頂已經貶值了原價的20%。因此，實際現金價值是12144.33元，即從最大理賠額15180.41元中扣掉20%。
扣除1000元免賠額，這意味著Susan將獲得11144.33元賠償。
當然，如果你是第一次索賠，或是自負部分是遞減免賠額(disappearing deductible)，一些保險公司就會放棄免賠額。
索賠的基本要點
從本質上講，房屋保險是一張“擺脫債務”卡，只有維修成本會給你的財務狀況造成災難性的打擊，或者至少使你陷入財務困境，才能使用這張“卡”。這意味著你需要明智地要求索賠。
下麵是如何決定何時索賠的一些經驗法則：
如果免賠額比修理的成本高，就不要提出索賠。
最大的原因是這只會增加房屋保險費率，而且你最終還得自掏腰包支付修理費，因為你需要先支付自負部分，即免賠額。
比如說，如果你的免賠額是1000元，而修理費是800元，免賠額已經超過了修理費，那麼你不但根本無法從保險公司拿到任何賠償，而且下一年的保費還會上漲。
對於實際上屬於房屋正常維修的專案，不要提出索賠。
比如，柵欄已經爛了，如果有大風暴的話就會將它刮走，那麼首先要在家庭預算中做好新柵欄的預算。
這裏有一個小提示，房屋的維護狀況越好，保費越優惠。
確保你的索賠專案真正包含在你所買的保險中。
例如，你可能認為保險條款覆蓋了地下室遭受洪水的損失，但事實並非如此。傳統的家庭保險不包括洪水造成的損失。為此，你需要購買額外的保險，即所謂的附加項。
當然，如果你的房子處於洪水區，保險公司會拒絕對洪水損失的投保。
從索賠上說，如果對沒有投保的專案進行索賠，你是看不到錢的。更糟糕的是，你的索賠已記錄在案。索賠的次數越多，保費越高。
不要一而再地索賠
影響房屋保險的基本因素主要有建築材料、地點和房屋保養狀況。但是如果索賠的次數增多，保費也會上漲。
一位業主在10年內索賠兩次是很正常的，但是任何兩次以上的索賠，就應該敲響警鐘了。
