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美國的社會福利在西方國家不是最好的，但其社會安全金體系卻是全世界最大的。美國90%以上的工薪族在退休後都可以領到社安金，按照法律規定，每壹個工作的人，只要工作到壹定年限，退休後每個月都可以從聯邦政府領取到社會安全金（養老金）。

1、社安金

退休後壹個主要的收入來源是來自於政府每月給的社安金（SocialSecurity Income）。

美國的退休年齡從早退62歲，正常退休年齡66歲，晚退70歲。如果在美國有累計十年（可以間斷）的報稅記錄， 將有資格在退休後領取政府給的社安金。社安金的數目根據妳每年報稅的情況每月從$845到每月$2640美金不等（這個金額會根據統計出來的通貨膨脹率，每年有3%左右的增加）。

早退年齡62歲開始領取退休金，每月所領取的金額將是正常退休的75%。選擇晚退年齡70歲開始領取社安金，每月可以領取正常退休年齡的132%。

2、公司退休金賬戶

另外壹個收入來源是公司，企業給與公司管理人員和全職員工設立的公司退休金賬戶 (DefineContribution Plan 如 401k和 DefineBenefit Plan 如Pension)。

公司設立的退休金賬戶主要的好處有三點：

1. 公司每年提供年收入3%-12%的補助或更高。公司每年會補助給公司管理者和員工年收入的3%-12%的補助。比如，員工每年收入在5萬美元，公司將每年在員工的退休金賬戶中放入$1,500 到$6,000美元作為員工的退休後的收入來源。
2. 員工也可以選擇把自己壹部分的收入放在公司的退休金賬戶內。放進去的這部分錢是不用交當年的個人所得稅的，並且投資獲利也不需要交稅。只有在退休後領取的時候按照退休後的稅率交稅。
3. 即使是出現公司倒閉或者換工作之類的情況發生，公司的退休金賬戶中的錢也不會有任何的損失。在遇到法律糾紛需要賠款時，這些錢是不會賠給別人的。這也是為什麽很多醫生選擇在退休後2年才開始從401k裏面領錢，因為有2年的追訴期，過了兩年後沒有被病人為2年前的醫療事故上訴的風險。

3、個人退休金賬戶

第三個收入來源是個人的退休金賬戶（IRA， Roth IRA）。

和公司的退休金賬戶相比。個人的退休金賬戶除了少了公司給的3%-12%的補助外，其它和公司給與的退休金賬戶壹樣享有上述b和c的福利。

4、年金

年金（Annuity）也是保險（Insurance）的壹種，是保險公司為了保護投資人因為活了太長，積蓄不夠滿足將來生活，所以創造出來的壹種能在退休後產生固定收入的理財產品。

年金分為兩種：即期年金（Immediate Annuity）和延後年金（defer Annuity）。

壹 先說即期年金是妳把錢放進保險公司的年金賬戶的當年開始，保險公司會根據妳的年齡每年從妳放進去的金中付給妳壹定的% payout ratio。比如：60多歲的payout ratio每年6%左右，70歲每年7%左右。

即期年金的提領長度：

壹種情況是付到過世，也就是說如果妳的payout ratio是7%，妳在買了這個合約後存活了10年，那麽妳只有拿回了本金的70%，如果妳存活20年那麽妳就拿回了本金的140%，活的越久拿的越多。

另壹種情況是保險公司的合約中有講清楚妳可以拿多少年，如果在這之前過世，余下的那幾年就由妳的Spouse或是孩子拿。比如：合約中的period certain 是30年，妳的payoutratio是6%。那麽在20年中總共可以拿到本金180%。如果在30年中妳不幸去世，剩下那幾年就由妳的配偶或是子女拿。比較適合老夫少妻的組合。

還有壹種情況是夫妻共買（join survival），拿到夫妻雙方都過世為止。比如夫妻共保，payoutratio 7%，夫妻雙方有壹方在10年後過世，另壹方在30年後過世，那麽30年中這個家庭總共可以拿到本金 7%x 30=210%。這個提取方式比較適合老夫少妻的組合。

即期年金比較適合年紀大的人（因為越是年紀大，Payoutratio就越高）或是老夫少妻的組合。

二延期年金是妳把錢交給保險公司，保險公司保證妳的本金每年有5%-7%的成長，但是保險公司規定妳可以在規定的年限年後才可以從裏面拿錢出來（壹般是7到10年）。當妳拿錢出來的時候，合約中會規定妳壹年最多可以拿多少個%（比如5% max withdraw）。

比如：10年前妳放了20萬在壹個保險公司的年金中，每年成長5%,10年之後妳可以從保單中每年提取本金+成長部分總和的5% （每年 $16000 左右）總共20年領完，20年中共領取了 $320,000.

延期年金比較適合還有10年就退休的人（52-57歲）。但不適合年紀已經超過66歲的人。

個人的年金需要註意的地方很多，其中最主要的幾點按照重要性排列分別是：

1. 年金的合約長度。合約長度越長，妳放進去的錢越難拿出來。舉個列子：合約長度5 年 和合約長度為15年的年金比較。合約長度5年的年金，在合約簽署後的5年就能從年金裏面拿錢了。 15年的合約要等15年後才能從合約裏拿錢，如果提早取錢會有很多罰款。所以在選擇年金的時候合約長度壹般選擇5到10年之間的合約比較理想，10年以上的合約就需要慎重考慮了。

b.到了合約期滿了之後，每年最多可以從合約中取出的最大百分比是多少。有些年金的合約會在不醒目的地方標註4%。如果是4%，妳在年金中的錢要通過25年才能全部拿出來。如果想縮短取錢的時間，妳就會附上壹定數量的罰款。

c.本金每年的固定成長–合約每年的費用 = 合約中本金的實際成長。在選擇購買年金時，要仔細看清這份年金的合約，了解上面列出的 a. b. c.中需要註意的地方。

5、醫療保障

65歲之前有公司或是個人負責員工或是自己的醫療保障，65歲之後妳的醫療保障的責任將會轉給政府。在每月付很少的醫療保障費用後，您將會獲得全世界最好的醫療保障體系之壹的醫療保障。

值得註意的是65歲的時候壹定要記得向政府申請，過了時間會有罰款，而且是終身的罰款。

另外壹點是即使是全世界最好的醫療保障之壹，美國的醫療保障中對於長期護理只有90天，超過90天是需要自己負擔全部看護費的。

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