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泰國位於亞洲東南部，國土面積為5l萬平方公里，人口6100萬。20世紀90年代以來，泰國經濟高速增長、人民生活水平不斷提高、被譽為“亞洲四小虎”之一。隨著經濟和社會發展、泰國也逐步建立了適合其本國國情的養老保險體系。（泰國的風土人情）

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一、泰國的養老保險體系概況

泰國的養老保險制度大致包括兩部分：一是公共部門、二是私營部門。但即使在這兩個部門內，不同的群體仍實行不同的制度形式、其管理體制也是分割的、同時還有相當一部分人沒有享受到真正的社會保障。具體見下表。

事實上，泰國的養老保險制度不僅管理體制是高度分散的，而且其籌資方式和待遇計發辦法取決於不同管理主體的要求，存在很大差異。

就中央政府公務員而言，現行制度主要包括兩部分：一是基本養老金，實行現收現付制，由財政部直接管理、工作滿37年後即可獲得替代率為40%左右的基本養老金。二是從政府養老保險基金獲取的強制性補充養老金，平均工資替代率在30%左右。就私營部門而言，1998年泰國通過立法為正規私營企業僱員建立了養老保險制度，實行現收現付制，基本養老金的平均工資替代率為22%左右、其資金來源於政府社會保障辦公室統一籌集管理的社會保障基金，養老保險繳費率為6%(僱主和僱員各負擔一半、其中還包括家庭津貼的資金來源)。另外，泰國政府還積極鼓勵僱主為其僱員建立各種形式的公積金(實際上是一種補充養老保險)，除國有企業僱員公積金是強制性的以外，中央政府僱員、政府關聯機構僱員和私營企業僱員公積金是非強制性的。

二、泰國的政府養老保險基金

1997年3月，泰國中央政府為其公務員建立了政府養老保險基金，並設立了專門的法人機構——政府養老保險基金理事會負責管理。這個基金是繳費確定型的養老保險基金、實際上是一種以個人賬戶為基礎的，集中管理的養老儲蓄基金、目前150萬應參保的中央政府公務員約有70%的人已經參保(在該基金建立之前已成為中央政府公務員的、自願參加、在此之後的，必須參保)。它是在降低傳統的現收現付養老金待遇水平的前提下強制建立的補充養老保險基金，目的在於逐步建立多層次的養老保險體系，減輕政府的責任和壓力。增強職工個人積累養老資金的責任，同時，實行市場化運作，提高基金的投資收益，增強養老保障能力。

政府養老保險基金的來源為中央政府公務員及其僱主(中央政府)分別按公務員工資的3%繳納的養老保險費。公務員退休後可以一次支取個人賬戶的養老金。出於基金建立時間不長，目前人多出少。截至2000年6月，基金規模約為30億美元，

三、私營企業養老保險

私營企業僱員的養老保險計畫是1999年才開始的。作為社會福利保障體系的一部分，強制性老年退休金計畫被推出，用以取代之前僅涵蓋殘疾、生育和疾病患者的福利計畫。老年退休金計畫由薪酬為基礎，由僱主和僱員共同繳納的一個計畫。私營企業僱員強制性參與這一計畫，由僱主和僱員各繳納工資的3%，而政府將為其支付工資的1%，其總額就是僱員能獲得的老年退休金。

目前，泰國共有大約900萬私營企業的員工參與這一老年退休金計畫，但是仍有大約2200萬人因為在非正規企業工作，而無法享受相應的社會福利保險。對於私營企業員工來說，如果想要獲得金額退休金，必須在供職企業工作15年以上，並保證每月支付退休金，這樣他們就能夠在55歲前獲得這筆退休金，根據規定，老年退休金可以享受免稅的待遇。

四、低收入人群養老保障

泰國社會保障署1998年出台法定退休金制度。政府每年給貧困老人三四千泰銖（1美元約合35泰銖）的補貼。事實上，僅有一小部分貧困老人能夠領取這份補貼。由於種種原因，那些至今未能取得泰國國籍、也沒有本國身份證的早期移民，仍然無法享受政府針對國民的各類福利政策；一些居住在偏遠地區的老人，由於對政府政策不瞭解，也無從領取補貼。

按照勞工法，每個月繳納的社保金額是員工月收入的百分之十，公司和員工各出百分之五。依照泰國目前的最低工資標準每日300銖，月收入9000來計算。每個員工每月的社保金至少是900銖。與此同時，它又設置了上限。上限是15000銖工資為標準，也就是員工最高的社保金額是每月1500銖。這對泰國低收入群體來說。確實不錯了，可是對於我們在泰國拿工作證收入至少要兩萬將來更多的外籍人士來說，這個1500就顯得不足了。

按照目前的退休制度，退休者領取在職最後五年平均工資的百分之二十。由於計算標準最高是15000銖。因此打工者，無論工資多高，退休後，你都只能拿到每月3000泰銖的養老金。這只相當於每個月600元人民幣，這顯然不符合社會發展和物價上漲。這也許跟泰國這些年政治紛爭不斷有關，滯後了這些問題的修改。社保制度規定，退休年齡是55歲。只可延後，不能提前，領取退休金者必須是從原公司正式辭職後。唯一值得安慰的是，退休時，公司要按照勞動法發放一筆退休金，最高是11個月。

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（據經濟風雲）

作為在海外生活的移民和留學生，來美國之後最關註的壹定是就醫相關的問題，不光因為美國的醫療費非常高昂，更加因為不了解美國的醫療體系和專業詞匯，壹旦生病如果沒有經驗會出現意想不到的情況。

壹、美國的醫療制度

美國的醫療分為截然不同的兩種，壹種是公立醫院，壹種是私立醫院。

美國公立醫院規模很大，每座城市都有幾家，他們基本沒有什麽贏利，完全是作為公益目的，為美國公民看病。公立醫院是非營利性、免稅的，只按服務水平收費，收入用於醫院的生存和發展。公立醫院的醫生收入絕大部分收入來自國家的撥款。

私立醫院則分為兩種，壹種是非營利性但不屬於政府的，這類醫院主要是各種慈善機構等組織成立的，作為對公立醫院的補充。另外壹種則是盈利性私立醫院，這類醫院收費較高，但水平壹般很高，以專科醫院為多。在私立醫院工作的醫生，壹般薪水很高。

二、買醫療保險必須知道的術語

• 保險費 Premium

保險費（premium）指受保人定期向保險公司支付的費用，通常是月付。保險費與承保範圍、年齡、健康狀況等相關。受保人人年齡越高，保險費越貴。

premium是參加保險後必須繳納的固定支出，每月都要交的。看病後發生了醫療費用，還要考慮額外的各種其它費用，比如deductible、copayment、coinsurance等。壹般情況下，只有年度體檢不用額外掏錢，不過保險公司涵蓋的檢查項目並不多，如果家庭醫生開出額外的項目，自己還是要額外掏錢的。

• 自付 Deductible

買了保險後，在看病時，按照保險合同的規定，壹般保險投保人都必須首先自己支付壹定數額的醫療費用，保險公司才開始報銷此後發生的醫療費用。這筆自費的金額叫做自付款（Deductible）。

• 共同保險 coinsurance

每次使用醫生門診，急診，住院，手術，和處方藥等醫療服務後，受保人需要按照保險合同規定的比例支付壹部分醫療費用，稱為共同保險（coinsurance）。通常保險公司和個人的費用分配比例為80／20。即由保險公司支付80％的醫療費用，而個人承擔其余20％的費用。

• 定額手續費（掛號費）copayment

定額手續費（copayment）是指受保人每次看普通門診或購買處方藥時需當場支付的壹筆固定費用。例如，每次看醫生門診個人需支付20美元，購買處方藥時需支付15美元，等等。具體的定額手續費金額，看保險合同。

• 投保人最高應付額 Out-of-pocket limit

在壹個固定時段內，通常為壹年，個人自費支付的所有醫療費用的最高限額（不包括保險費premium和自付款deductible的支出），稱為投保人最高應付額（Out-of-pocket Limit）。當需要支付大筆醫療費用時，最高應付額就可以防止個人陷入經濟困境。

壹般情況下在個人支出達到最高限額後，保險公司將支付100％的費用。

6、終生最高限額 Life-time maximum

終生最高限額（Life-time maximum）是保險公司在投保人壹生的時間內支付的醫療費用的最高數額。終生最高限額通常在數百萬美元。保險公司設定終生最高限額來保護公司的利益。

三、美國主要醫療保險類型

1、按服務收費，先交錢後報銷（Fee for Service）

是美國壹種傳統的醫療保險，投保人可以選擇在任何時候，去任何醫院診所就診。但是必須先支付所有的醫療費用，然後憑收據去保險公司報銷。保險公司壹般報銷80％的醫療費用，投保人需要自己支付20％的費用。

這類醫療保險價格壹般比較昂貴。適合喜歡自由，需要更多選擇余地的投保人。

2、管控型醫療保險（Managed Care）

目前美國的大多數的私人醫療保險公司都屬於管控型醫療保險（Managed Care）。

此類保險的特點是投保人在使用某些醫療服務前，例如做醫學檢查，看專科醫生，住院治療等，都要有保險公司同意，否則保險公司可以拒絕支付醫療費用。如果保險公司認為妳使用的醫療服務超出合理範圍，會要求投保人自己負擔。

管控型醫療保險公司也對醫療服務提供方（醫生醫院等）的醫療行為進行控制，防止醫生為自身利益濫用醫療服務。管控型的醫療保險有利於降低總體的醫療費用，但可能影響病人及時獲得合理的治療。

目前在美國，主要有四大類管控型醫療保險公司：

健康維護組織（Health Maintenance Organization，簡稱 HMO）；
優選醫療機構 (Preferred Provider Organization，簡稱PPO)；
指定醫療服務機構（Exclusive Provider Organization，EPO）；
定點服務組織(Point-of-Service， 簡稱POS) 。

3、健康儲蓄賬戶（Health Saving Account，HSA）

健康儲蓄賬戶保險（Health Saving Account, HSA）的特點是投保人必須加入高自付（high deductible）的醫療保險計劃，然後利用健康儲蓄賬戶內的資金支付醫療費用，並享受免稅待遇。

根據2016年的標準，個人保險的自付要求最低為$1,300美元（各種保險的最低自付額度有可能各有不同，買保險前條款要仔細看），而個人每年自付和其它自掏腰包的費用（out-of-pocket）總共不超過$6,550美元。家庭保險的自付要求最低為$2,600美元，家庭每年自付和其它自理費用總共不超過$13,100美元。

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