新西蘭「貸款收入比」限貸要來了?普通家庭只能借40萬

本週三,央行官員表示,新西蘭有可能實施更嚴格的基於收入基礎上的限貸政策。對此,政府也表示,不會排斥「貸款收入比」的調控辦法。有業內人士說,如果采取和收入掛鉤的限貸方式,新西蘭一般家庭只能貸款40萬紐幣左右。

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新西蘭「貸款收入比」限貸要來了?普通家庭只能借40萬

本週三,央行公佈了6個月的《金融穩定報告》。隨後,央行行長Graeme Wheeler和副行長Grant Spencer在媒體發佈會表示,高房價對經濟穩定有風險,尤其是奧克蘭地區。因此,央行有可能用控制「貸款收入比」的方式限制貸款。

據瞭解,英國目前正在執行「收入和貸款金額相掛鉤」的限貸措施。一般來講,英國購房者最多只能從銀行借到年收入4.5倍的貸款額。

新西蘭房地產研究所首席執行官Ashley Church表示,如果新西蘭實施類似的限貸政策,按照目前家庭年收入中位數9萬紐幣來計算,正常家庭房貸額度只有40萬左右,但該政策很有可能阻礙「能夠解決住房危機的新屋建設」。

Wheeler說,央行一直在考慮進一步出台房市宏觀調控政策,包括使用「貸款收入比」的調控辦法。但是,這需要政府的支持,需要和財政部長Bill English協商同意。

Spencer說,2015年年中以來,央行已經開始從主要商業銀行那裡獲取「貸款收入比」的相關信息。現在,一些小銀行也會被「納入視野」。

在週三下午的特選委員會會議中,Wheeler表示,目前奧克蘭的平均房價已經是平均收入的9倍,高於2007年金融危機之前的6.5倍。

工黨住房發言人Phil Twyford表示,如果使用限制「貸款收入比」的辦法來抑制投機,該黨就支持政策的出台。但他認為,這或許會讓首次購房者和奧克蘭以外地區的買家更加難以買房。他質疑央行為何不針對奧克蘭或者投資者進一步採取高LVR限貸措施。

總理約翰·基說,他不願意見到人們買不起房,但表示,不會排斥使用「貸款收入比」的調控辦法。「想讓他們能夠買起房的一個辦法就是,房價不能長期漲幅太大。我們不想看到房市裡面有泡沫。」

ASB銀行首席經濟師Nick Tuffley認為,就算央行想要使用和收入掛鉤的限貸政策,真正實施起來還要一段時間,「央行需要幾個月的時間來評估奧克蘭房市。不過這給出了市場趨勢,我們認為奧克蘭的房價漲勢會誘導央行在未來幾個月實施這樣的政策。」

Tuffley說,新西蘭央行會在6月和8月降息,官方現金利率有望被下調至1.75%。但是,在降息刺激經濟增長的同時,也會為房市火上澆油,「所以下調官方現金利率的速度也可能更慢些。」

關於貸款收入比(debt income ratio或者debt-to-income)限貸:

什麼是貸款收入比?

就是還貸額佔比收入的百分比。

什麼是貸款收入比限貸?

為了控制房價、維護經濟穩定、限制銀行放貸而設計,是和借款人收入掛鉤的限貸政策。

如何影響房產買家?

英國已經出台類似政策,購房者最多只能從銀行借到年收入4.5倍的款項。

新西蘭家庭年收入的中位數是9萬紐幣左右,如果按照4.5倍比例,一般家庭只能借到40.5萬紐幣的貸款。反過來計算的話,如果購買一套普通奧克蘭住宅(中位價81.2萬紐幣),那麼家庭年收入就要達到18萬紐幣左右(假設100%貸款)。

何時實施該政策?

央行和政府都未決定實施這一政策,實施前雙方需要協商達成共識。

 

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(據天維網)

英國倫敦房價繼續瘋漲 房地產中介狂斂10億英鎊

在公眾眼中,房地產中介已與政客的曝光率不相上下。最新數據顯示,2015年房地產中介僅在倫敦一地就狂攬11億英鎊中介費,民眾對此表示已忍無可忍

據在線房地產網站Housesimple.com,倫敦賣家平均向房地產中介支付10,228英鎊。5月10日,一位消費者權益活動家表示,這表明數百萬房屋賣家正遭受“壓榨”。

伴随房产涨价,最赚钱的永远是中介。

倫敦房價的飆升意味着房地產中介可至少多賺取相當於房價3%的費用,他們已然賺得了一大筆錢。

旺茲沃思(Wandsworth)和倫敦西南區(South West London)的房地產中介更是攫取中介費的大贏家,2015年收取7千多萬英鎊中介費,比2014年多了3%。

2014年,房地產中介斂財最多的地區為超級富人區肯辛頓-切爾西(Kensington and Chelsea),現該區降至第二名,房地產中介斂財超過5700萬英鎊。

2015年,在近半倫敦地區內,高街房地產中介收取中介費超過3000萬英鎊。而且中介費漲幅最大的區域都不是著名區域。

由於房價飛漲,倫敦和西南部的房地產中介賺取的利潤尤其豐厚。倫敦的巴金-達格納姆區(Barking and Dagenham)的房地產中介費上漲16%,為1320萬英鎊,而西南部的劉易舍姆區(Lewisham)中介費上漲12%,為3730萬英鎊。

收費中的利潤

當出售自家房產時,英國各地的賣家都負擔著高額的中介費。房地產中介普遍索取房價1%至2%的中介費以及20%的增值稅。

房地產中介公司Foxtons是倫敦主要的房地產代理,其收費模式具有代表性,即收取含增值稅在內的3%中介費,但當賣家將房子同時掛在數家中介門下時,則需收取3.6%的費用,美其名曰“多代理協議”費。

據英國銀行Nationwide計算,倫敦房屋均價為55.1萬英鎊,這意味着中介費近2萬英鎊。

新興在線房地產中介HouseSimple.com的首席執行官Alex Gosling稱,這是“在光天化日之下搶錢”。該公司的報告估算,若有1/5的倫敦賣家使用在線房地產中介,就可節省2.11億英鎊中介費。

Gosling表示:“房地產中介擅長怎樣引誘賣家,他們有熟知當地的優勢以及客戶群中龐大的潛在買家關係網。在許多情況下,房地產商最有可能將房子賣給第一個在主流房地產網站上看到廣告的人”。

他補充:“在買家面對高昂的房價而倍感絕望的情況下,倫敦房地產中介為何可以合法地收取如此高的傭金,這實在是讓人難以理解。這是在光天化日之下搶錢。”

傳統房地產中介則辯解道,他們不得不這樣做,而且利潤還是沒有以往可觀。

在線房地產中介eMoov、HouseSimple、YOPA和Purplebricks出售一套房子的固定費用為495至798英鎊。位於倫敦的房產則收費稍高,Purplebricks收費1158英鎊。

當然,房地產中介如Rightmove會在網站上發布售房廣告,並貼上“出售”標籤,房子賣出後,負責辦理相關手續。

賣家可以自己帶客戶看房或付費給在線房地產商進行代理。

消費者網站Fairer Financ負責人James Daley稱:“這份報告引發了對(房地產商)收取費用比例是否合理的關注。賣出一套50萬英鎊的房子不見得比賣出一套25萬英鎊的房子更難,但前者的中介費是後者的兩倍。在線房地產中介正開始興起,如合理並正確地使用,便可省下一筆可觀的金額。”

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(據英中網) 

中國人留澳熱情高漲 今年有5萬中國學生奔赴澳洲

今年,有近5萬名中國學生在澳洲大學、學院及中學修讀課程,比去年上漲了2%。這讓中國留學生對於繁榮發展的澳洲教育出口產業比以往任何時候都更重要。

據《澳洲金融評論報》報道,聯邦政府出具的數據顯示,國際學生數量整體上漲了13%,中國留學生占比最多,總人數達到4.64萬。這壹新數據意味著,作為澳洲第三大出口產業的國際教育現在每年創造近200億澳元的價值,甚至更加依賴於健康的中國經濟。

今年,有近5萬名中國學生在澳洲大學、學院及中學修讀課程,比去年上漲了2%

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今年入學的留學生中,中國學生占據29.4%,是1-3月期間的最高水平。和中國留學生23%的人數增幅相比,來自印度(澳洲第二大留學生市場)的留學生人數同期只上漲了9%,達到1.6萬人。

據悉,並非所有開始上課的學生都是剛剛抵達澳洲的新人,許多人是在完成了壹門課程後又開始學習另壹門課程。Gary Fan是在悉尼大學商學院修讀商科本科的留學生。他表示,吸引他來澳洲的原因之壹是臨時畢業生簽證,這種簽證讓留學生可以在大學畢業後留在澳洲工作4年。

他指出:“澳洲為畢業生提供了良好的就業環境,遠遠好過主要競爭對手美國和英國。”Fan曾考慮在美國留學,但是澳洲教育質量好,“更加和平而安全”,距離家鄉上海也更近。此外,他在澳洲只需花3年就能完成本科課程,而在美國得花上4年。他表示:“除此之外,我也愛澳洲的天氣。”

Cao Lui在悉尼大學商學院修讀管理學碩士。她表示,她選擇留學的原因之壹是澳洲廣闊的教育方法。她坦言:“在中國,我們只專註於考試,沒什麽機會接觸現實世界的項目。”Lui稱,作為學位課程的壹部分,她正與時尚零售商Iconic進行壹項真實的商業項目,幫助顧客用更好的方式挑選正確的衣服尺碼。

澳洲國際教育協會(International Education Association of Australia)首席執行官Phil Honeywood稱,這些數據表明,中國學生的增加確實提振了澳洲的經濟。不過他也警告稱,澳洲正依賴於壹個國家的留學生人數,失去了留學生人口的多元化。“顯然,澳洲需要在主要留學生來源國方面進壹步多元化。有壹些課程超過8成的學生母語都是普通話,這種狀況很令人擔憂。”

上周,澳洲統計局(Australian Bureau of Statistics)出具的數據表明,截至3月的1年裏,澳洲教育出口產值比上壹年上漲12%,達到197億澳元。

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(據今日澳洲)

英國買房好消息:房貸可以一直還到85歲

近日,有英國貸款商宣布:擬將住房貸款年齡限制從75歲調整至85歲。此舉不僅讓老年人受益,中年人的還貸壓力也會小很多。

可英國為何放寬貸款門檻?能否規避金融風險?

根據英國媒體報道,從今年7月起,英國最大的國家建築協會把住宅貸款還款年齡上限從75歲增加到85歲,是因為客戶在晚年申請貸款的需求正在不斷增長。就在前幾天,英國最大的按揭貸款機構哈利法克斯也把抵押貸款的還款年齡上限從75歲增加到了80歲。建築協會的消息稱,這一新政策適用於所有抵押貸款產品,貸款餘額比例為60%,最大貸款規模為15萬英鎊。

上升的還款年齡上限,主要是考慮到大齡客戶的需求。

建築協會負責人表示,正在採取一系列步驟,滿足客戶不斷增長的晚年時貸款需求。這些客戶名下通常有固定資產以及可觀的資產凈值,有人希望抵押貸款讓生活有更多選擇,而新措施剛好可以滿足他們的要求。

英國銀行行為監管局的數據顯示,在今後5年里,英國65歲以上的客戶預計將增加110萬人,而年齡在20至45歲的人群里,每3人就有1人將在退休之後,繼續以工作還貸款。正是有這些變化,英國一直有呼聲才促成了以上政策的出台。

早在2014年,英國對於購房者採取了非常嚴格的負擔測試能力,銀行對於退休老年貸款者更為謹慎,甚至被指為是年齡歧視。這一規定旨在防止不計後果的貸款引發的金融危機,但是銀行所採取的措施卻被指為安撫監管機構而矯枉過正。

因為此舉使得40歲左右的購房者難以申請25年期限的抵押貸款,此外,30歲的貸款者也更難簽署35年的貸款協議。因此,金融市場行為監管局曾表示,銀行在與老年貸款者打交道時,應該避免機械死板的做法,要採取更加靈活的方式對待。

金融危機過後,英國政府除了加強監管以外,也在為現有系統增加靈活性。

但是隨着貸款年齡上限的提高,銀行以及貸款單位也會針對具體情況來規避風險。貸款抵押負責人表示,多數老年購房者都較為富裕,只是希望能有更靈活的借貸方式。如果將貸款期限延至85歲,必須要確保貸款人有養老金等退休收入,而且數額必須能夠涵蓋抵押貸款成本,同時還必須要有至少40%的存款,而貸款金額最多也只能是150萬英鎊。

自金融危機以來,英國出台了更為嚴格的按揭貸款審核標準,加大了中年買房者申請貸款的難度,同時也出現了關於幫助年長者買房的呼聲。

因此進入主流市場一直是年長顧客面臨的挑戰。這項新政策將以更加嚴謹可控的方式來滿足這類人群的需求。

而多數英國人直到30、40歲才有能力購買其第一套住房,這也就意味着他們的貸款期限將會相應延長,因此提高貸款年齡限制,不僅被老年人所喜歡,同時對於中青年人貸款也有大大的幫助。

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(據英中網)

英國是“去”還是“留”?越來越多的商界人士贊同脫歐

據外媒報道,英國商會的一項調查顯示,在2016年4月受訪的經濟界代表中,有37%的受訪者支持英國脫離歐盟。這一數字在2月份僅為30%。與此同時,支持英國留在歐盟的比例從60%降至54%。

來自商界的看法

在英國商會的調查中,大部分受訪者認為英國“去”或“留”對於消費和投資都不會有顯著影響:

30%留在歐盟將會促進經濟增長;16%的認為離開歐盟對英國有利;而剩下超過50%的人則認為“去”或“留”對英國經濟的影響區別不大。

退還是不退,對英國人自己來說仍然是一個問題。

總共2200名公司負責人接受了這次調查。根據調查,支持英國留在歐盟的主要是大公司的老闆們,以及那些與歐盟國家有貿易往來企業的負責人們。

來自民間的意見

其他一些民意調查顯示,目前支持英國“去”或“留”的民眾人數基本不相上下。市場調研公司ICM在5月9日的一項民意調查顯示,46%受訪民眾想要投票“脫歐”,44%則支持留在歐盟。

英國可能“脫歐”,也在其他方面造成影響,這其中就包括波蘭移民問題。在過去的數年裡,很多波蘭人移民英國。而由於擔心英國“脫歐”,如今波蘭移民開始更傾向於在德國找工作。華沙公布的一項調查顯示,目前34%有移民意願的人更願意在德國工作,而傾向於英國的只有18%。

“我們現在能明顯感覺到伴隨着‘Brexit’(英國退歐的縮寫)的恐懼”,中介公司Work Service的董事長維圖奇(Maciej Witucki)說,上述調查正是該公司委託調查機構進行的。

維圖奇表示,目前有願望在英國找工作的人數比去年下降了12%,“相對於英國前景的難以預測,他們更傾向於德國穩定的勞動市場”。

延伸閱讀解讀脫歐對英國房市的影響

                   英國將針對脫離歐盟舉行公投,讓人民表決英國在歐盟的去留

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(據英中網)

澳洲銀行拒絕中國買家借貸 中資銀行或填補空缺

在壹些大型澳洲銀行削減對於中國買家的房貸審批後,位於澳洲的中資銀行希望能填補這壹空缺。

據《澳洲金融評論報》報道,至少3家中資銀行具有零售借貸能力,它們是匯豐銀行(HSBC)、中國工商銀行(Industrial and Commercial Bank of China,ICBC)及中國建設銀行(China Construction Bank)。房地產專家稱,雖然評估程序謹慎,這些銀行在某些情況下還是增加了針對外國買家或擁有海外收入買家的借貸規模。

據《澳洲金融評論報》報道,至少3家中資銀行具有零售借貸能力,它們是匯豐銀行、中國工商銀行及中國建設銀行

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匯豐銀行中介Mark Wizel稱,在墨爾本,人們對於開發用地的熱情再次高漲,外國買家利用來自中資銀行的借款買公寓的外國買家人數也沒有減少。Wizel先生稱:“事情就是這樣。不少開發商甚至銀行那裏也是這麽認為。這些銀行了解澳洲大銀行的現狀,他們正盡壹切所能來填補這壹空白。這就像商用房產由海外銀行資助壹樣,零售業務未來也會這樣。”

Wizel先生指出,他負責營銷的位於Toorak Road West占地1784平方米的土地項目,目前收到的來自中國開發商的意向翻了壹番。“這也就是為什麽中國工商銀行,中國銀行(Bank of China)及中國建設銀行在墨爾本CBD及悉尼CBD最好的街道上開設分行的原因。它們預見到澳洲銀行將面臨向海外買家借貸的潛在挑戰。”

壹位不願透露姓名的華裔公寓中介稱,除了上述的3家銀行外,中國銀行也在加大對於海外買家的貸款規模,但是審查得十分謹慎。“我剛打了電話給銀行。他們仍在向海外買家放貸,但是將房貸房價比降至60%,並且要求借款人提供更多文件。”

壹位很熟悉銀行業的消息人士表示:“這家銀行放貸十分謹慎,與澳洲四大銀行的信貸標準壹致。他們不會急於填補空白,而是會精挑細選壹些高質量的申請。”

中國銀行並未回應是否增加了針對外國買家的貸款規模,中國工商銀行也未回應這壹問題。不過中國建設銀行告訴《澳洲金融評論報》稱,他們完全不向海外買家提供抵押貸款服務。

延伸閱讀:被無良貸款經紀人蒙了?澳兩大銀行遇數百假冒中國收入貸款

                   花旗拒向部分購澳房者借貸 中國等亞洲國家中槍

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(據澳洲新快網)

【最新報道】大多倫多地區2016年四月房市再創高峰

大家都知道今年大多倫多地區的房地產市場火爆,誰周圍都有那麼幾個正在或者考慮買房的朋友,但房地產市場火爆成什麼樣了呢?今天我們就從最新出爐的2016年4月房地產官方數據報告來一探究竟。

四月中大多地區共有12,085起交易,同比增長迅猛,漲幅超過7.4 %,各類房屋價格漲幅趨勢非常明顯。然而銷售量增長的同時,平均成交價格從去年同期的$636,094升至$739,082。但如果注意細節的話會發現,本月的銷售大致除公寓以外的,其他房屋類型銷售漲幅明顯處在905區域,416範圍的上市房屋數量有限,銷售量較去年同期不增反降。

四月的房地產形勢完全印證了多倫多地產局主席Mark McLean 的預測,今年將極有可能銷售量及價格都刷新歷史。

相比2015年同期,2016年四月中獨立屋的交易總量,銷售量共計6,062起,價格達到$968,437,價格漲幅18.9%,這種漲幅絕對是投資好選擇,手上握有房產的投資客們都已笑得合不攏嘴,半獨立屋交易量減少2.1%,共有1,137起交易產生,價格漲幅13.2%,為$637,867;鎮屋價格漲幅為14.1%,均價攀升至$530,353,銷售增長13.8%為1,551起;Condo公寓市場也繼續被看好,銷售量同比增長25.2%,價格上漲4.3%,均價$389,319。

大多倫多地區總體房屋統計數據

四月大多倫多地區各區域中,多倫多市銷售量增長迅猛,為4,248起,均價為 $766,472。Peel區銷量第二,銷售房屋數量2,454起,平均價格為$613,376,其中Mississauga四月銷售1,211起,平均價格為$654,819,緊追其後的Brampton共計銷售1,113所房屋,均價為$555,401。Halton區四月內一共產生1,148起交易,平均價格$788,043。 其中Oakville銷量和價格都是區中第一,487起交易,均價$986,790。

接下來讓我們看看各個房屋類別的具體變化情況:

大多倫多地區獨立屋統計數據

作為主力房屋類型,獨立屋的市場表現起了風向標的作用。四月大多地區獨立屋市場銷量和均價超過三月,瘋狂勢頭不減,銷售共計6,062起,均價至$968,437,房屋在市場上的周期為13天,售價叫價比為104%,這樣的勢頭讓買家們普遍感受到了一房難求,價格飄高。

其中多倫多市銷售量排名第一,共有1,401起交易,均價為$1,257,958,房屋在市場上的周期12天,並且售價叫價比為107%,搶Offer的情況使得價格被抬高不少。

Peel區銷量第二,全區銷售獨立屋1,185所,整區的均價較上月上升,為$796,195。Brampton以582起交易排在區內第一,銷售量稍有回落,平均價為$660,015;其後的Mississauga銷售492起,價格$966,467;Caledon銷售難得破百,共111起,平均價格達到$755,494。  

Halton區四月共有694起交易,平均價格$961,502。區中Oavkille銷量和價格排在區中第一,共有314起交易,不斷西遷的投資客,將Oakville的房價提升了一個新高度,並且已連續數月維持,本月均價為$1,191,503;其後的Burlington排在銷售第二,交易156所獨立屋,價格為$828,719;Milton以142起交易排在之後,價格平穩為$765,973。

大多倫多地區半獨立屋統計數據

Semi-Detached半獨立屋,大多地區四月月銷售總共1,137起,市場基礎依然穩固。平均成交價格$679,618,房屋在市場上的周期天數為9天,售價叫價比107%,一路走高的獨立屋房價使得不少買家深感經濟壓力大,這也使得選擇半獨立為居住房的人群增加,然後並不充裕的上市房屋,讓這個緊俏的市場更火爆。

四月價格、銷售量最高的多倫多市銷售371起,平均價格為$901,159,售價叫價比高達110%,房屋在市場的周期為短短10天。

Peel區一共銷售423起半獨立屋,平均價格為$552,172。其中Brampton以235起的銷售量排在第一,均價相對平穩為$506,879;Mississauga本月銷售緊追其後,共產生180起交易,均價為$610,651。

Halton區在四月共銷售70起,區內銷量最高的Malton總計銷售34起,平均價格基本持平$571,401。Oakville位居第二,有17起交易,均價為$684,512。本月的Burlington銷售僅16起,價格分別為$595,494。

大多倫多地區Condo鎮屋統計數據 大多倫多地區Condo公寓統計數據

大多地區Condo Townhouse在四月一共銷售862起,平均價格達到$473,346。其中多倫多市總計銷售310起,遙遙領先其他城市,平均價格為$547,256,銷售周期為16天,售價叫價比為104%;Peel區295起交易,其中Mississauga一馬當先,共223起交易,平均價格為$433,858。Brampton銷售72起,平均價格$348,204;Halton區一共79起銷售,Burlington銷量本月為全區排第一位,共銷售32起,價格為$413,894;Oakville以31期交易排在區內第二,平均價格為$497,065;Halton Hills本月銷售12起,排在其後,平均價格為$339,271。

接下來是備受關注的Condo市場,大多地區四月Condo市場共計產生2,809起交易,平均價格為$409,631。

其中,多倫多市銷售房屋1,997起,均價為$436,545;Peel區共計339起交易,Mississauga是Peel區的主力,也一直以來是僅次於多倫多市之後Condo銷售量最多的城市,四月Mississauga銷售267起,平均價格為$302,190;Brampton銷售72起,均價為$251,460。 Halton區共計銷售96起,Oakville以41起銷量排在第一,均價為$511,498;Burlington銷售40起,均價 $349,073。

四月大多地區Attached/Row/Townhouse鎮屋的銷售量共為980  起,總體平均價格為$594,821,房屋在市場周期為9天,價格最接地氣的鎮屋市場現也已火到爆。

Attached/Row/Townhouse鎮屋中銷售量排名改變,本月銷售量最高的是Brampton,共145起交易,均價為$469,329。多倫多以130起交易位居第二,均價為$766,048。

看完這期報道,相信不少去年買房時感嘆高房價的買家們會感到一絲慶幸,好在下手還算早。 但不論何時買,按合理非衝動的價格買到自己心儀的房屋才是購房永恆的准則,切勿盲目跟風和無理出價。

近些年加拿大房地產市場捷報連連,每年的價格增長有目共睹,這樣收益高的投資方式吸引了一大批華人投資客。Condo公寓和House房屋作為加國房地產市場備受關注的兩大房屋類型,主導著房地產價格及趨勢,但也讓不少投資人對此舉棋不定,他們常常產生投資哪類房屋收益最佳的困惑。一連兩篇專欄文章讓我分析投資兩者的利弊。【閱讀原文:(上)(下)

 

江曉清專欄全集:

華人頂級經紀江曉清解析加拿大房產投資

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美國購房的房產名詞——closing cost 和 lock rate的常見問題

在購房過程中,很多人可能對closing cost 和 lock rate不甚瞭解,Closing cost是個泛泛的概念,每個lender/broker都使用不同的項目名稱,收取不同的費用。為了嚴格的拿蘋果比蘋果,我們可以把從簽訂購房合同到closing date 那天,所有buyer/borrower 掏出口袋的錢分為三大類:

美國購房的房產名詞——closing cost 和 lock rate的常見問題
美國購房的房產名詞——closing cost 和 lock rate的常見問題

1 Lending fee /lender fee(各種名目的費用,HUD和GFE中800開頭的項目)

  • Origination fee,
  • buy down discount fee (point)
  • underwriting fee
  • application fee
  • processing fee
  • doc preparing fee
  • tax service
  • Appraisal fee
  • Credit report
  • flood certificate,etc

2 Third Party Fee(HUD和GFE中1100開頭的項目)

  • Survey
  • Title search
  • Title insurance
  • Escrow agent fee (settlement fee or closing fee)
  • Notary fee, etc

3 Prepaid & Deposit (HUD和GFE中900/1000/1200開頭的項目)

  • Government recording fee
  • 預付的property tax ,
  • 預付的 assessment
  • 預付的home insurance
  • 預付的 mortgage insurance premium(如果downpay<20%)

如果希望和別人比較你的 loan是否合理,那你需要剔除 第二和第三部分,因為每個州 的Title Insurance 是不同的。第三部分中的Home insurance 和 Property tax 也是根

你所購買房子的地點(州,郡)和closing date的年月日相關的。所以不好拿出來和別人比的。另外不同州的房市風險不一樣,broker/lender給的利率在同一個時間給的也不一樣。Bottom line:主要比較第一部分的費用。

如果希望你比較不同broker/lender給的loan哪個合理,你需要合計第一部分和第二部分來比較(除非你自己單獨去找 Title Insurance company)

對於同一個broker/lender提供的幾個不同loan的選擇,你只需要比較第一部分,因為第二部分對於一個lender的不同loan option都是一樣的。當然前提是downpay是一樣的。如果downpay少於20%房價,那麼你需要買 Mortgage Insurance

據說一個broker每個月通常作8-10筆交易,那你可以估計出他/她要養家餬口的話,要和公司分成,那麼每筆loan需要掙(loan fee)大約1000-2000。所謂的0 cost是不太可能的,只是把費用折算成更高的rate了。

當你收到一個GFE時,注意到,有的把第一部分的費用折算到APR裡了。有的是把第一和第二部分折算到APR裡了。所以簡單的方法就是在一樣rate的情況下,比第一的第二部分的費用。在rate不同的情況下,可以用網絡上的一些工具不rate折算成一樣的。

注意每個broker計算APR的方法不一樣,有的只包括lending fee,有的還包括third party fee,例如title insurance和escort fee。你需要向broker要詳細的GFE,自己可以算出APR到底包括了什麼。

如果你拿到了很低的rate,甚至是par rate,那麼收你orginiation fee就是合理的。broker也要養家餬口呀。

如果broker已經從bank/lender那裡通過YSP拿到佣金了,再收你很多的orginiation fee,underwriting fee就是overcharge了。

每個人的credit score不同,income/debt ratio不同,拿到的最好的rate也不同。所以不要簡單看到別人得到怎麼樣的rate,你也似乎肯定能拿的。

最可行的辦法,就是用你自己的資料shopping round,多找幾家broker/lender,在他們中間選擇。而不是和一個背景,地點,房價和你可能不同的buyer/borrower比較。

 

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(據看紐約)

澳大利亞房地產開發系列之八——價值工程

幾乎在所有過去參與過的項目中,我們都觀察到,投標方的施工成本遠遠高於預算,於是在委托施工單位後接下來就是痛苦的談判和削減成本過程。這個過程非常耗時,而且從戰略上來說對開發商是不利的。這時開發商束手無策,喪失了所有議價能力,僅僅剩下與一家受托施工單位談判而已。

我們已經多次經歷過這樣的事情,雖然施工單位保證會誠信做事、相互協作,但結果往往相去甚遠。比如,我們決定降低某一內飾的級別,並要求降價。得到的反饋往往是價格確實有所降低,但仍高於QS的預期。你很可能知道原因——受托施工單位再也沒有動力幫助開發商了。他們已經中標,我們整個團隊將任其擺布和支配。有些施工單位會盡可能拖延時間,以便增加開發商同意報價和簽訂合同的緊迫感。除非施工方是你的孩子,你可以在飯桌上掌摑他,不然永遠不要在招標後開展價值工程!一定要在招標前做這件事。

關於價值工程需要謹記一件事情——價值工程不僅僅是削減成本。我們試圖實現的是,采用更巧妙、更快速的施工方法,更嚴格的設計標准、替代性材料和裝飾,利用設計團隊每位成員的經驗,獲得與較低成本相對等的建築質量和性能。

希望整個設計檢查流程直至招標前的評估階段,成本一直相對處於控制之下,總體範圍不會發生蠕變。如果不采取結構化方式的話,價值工程需要花費很長一段時間才能完成。

以下是我們開展價值工程所采取的十步法——這個方法避免了過分學術化,非常靈活,可以應用於不同的情況:

1、QS編制合同文件,詳細說明基本的成本計劃,同時使用近期的可比投標價格按照要素、用途、科目及其他相關標准進行基准成本分析。這一分析應從多個維度切入,以便更強有力、立體化地說明成本情況。

2、這一分析將發現哪些要素或科目相較於可比項目成本過高。項目經理也可能自行發現其他要素,作為後續開展價值工程的重點。價值工程的重點應放在這些被發現的要素上。

3、明確規定各要素的成本節省目標。這一目標的設定應較為宏大,即比實際需要節省的成本高20%,原因是,會有部分成本節省計劃無法實施或被降低優先級別。

4、制定主進度計劃模板(Excel格式即可),追蹤並記錄所有被發現的成本節省項目。這一計劃應設置以下標題——項目編號、描述、發起方、科目、成本節省的上限和下限以及執行的優先級別(高、中、低)

5、向團隊發出指示,清晰說明各科目需要實現的成本節省目標,這樣各咨詢公司才能集中力量實現這些目標。

6、向團隊說明各價值工程項目必須具體且可量化。規定這些項目大致需要達到的性能或質量級別,說明項目願景和項目綱要並沒有改變。規定哪些要素或設計應被重視且不可談判和開展價值工程。

7、允許團隊花費部分時間向PM和QS提供價值工程項目。PM也可以提供一些價值工程項目建議。然後由QS與項目團隊磋商,進行成本分析。這一價值工程清單是通過集思廣益總結出來的所有可能節省成本的項目清單。

8、一旦獲取所有信息,就集合團隊成員召開研討會(一般至少半天),逐一考察各個項目,討論其影響,根據開發商的偏好和成本影響指定優先級別(高、中、低)。

9、在研討會的最後,應最終確定執行成本節省的項目(所有高等優先級別項目和大部分中等優先級別項目)。所有這些項目節省的成本總和應大於或等於第三步中提出的目標。指示團隊修訂文件,以反映某一時間段內的成本節省情況。

10、所有其他優先級別項目可能囊括在特定的回標計劃中,投標方會在計劃中估算具體項目的成本。這一計劃也為招標方重新考慮將其中某些項目用作成本節約目的留有余地(盡管在這一階段大多數招標方都不願意表露其智識)。招標方的目的是在前回標階段保留所有價值工程活動,以便誘發合理的競爭要素。這些項目也可用來充當無論出於何種原因所有投標價格均高於預期時的一條退路。

根據項目的復雜程度,完成整個價值工程流程並修訂文件通常需要3至4周的時間。就此而言,這個過程並不短,但在招標後預算超支時價值工程將有可能節省寶貴的時間。

在接下來的專欄,我們將會探討銷售與營銷戰略,從開發商角度來看幾個關鍵問題:

  1. 如何把銷售和營銷活動融入設計過程
  2. 一份好的綜合營銷方案包含什麼樣的信息
  3. 如何洞察關鍵的消費者需求,從而明智地設計和營銷項目
  4. 各種營銷策略和分銷渠道在哪種情形下能發揮最好的功效
  5. 為所有項目確定品牌和主題的必要性和重要性

 

Simon & Vivien專欄全集:

盛達文地產發展總監們與你大談澳洲房地產開發及投資

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中國買家對澳洲的熱情 即使限貸政策也阻止不了

中國房地產機構預測,2016年,中國買家對澳洲物業的胃口只會繼續壯大。

根據樓花銷售平臺Investorist的最新報告,對150家中國房地產中介機構進行的調查顯示,有149家中介相信今年中國買家花在澳洲房地產上的錢會超過2015年的水平。

值得註意的是,澳洲是最受青睞的國際購房市場,60%的受訪機構青睞澳洲,擊敗了其他也很受歡迎的國家,包括美國、英國和加拿大。

人民幣對美元貶值削弱了中國買家在美國和英國的購買力,使得像澳洲這樣的國家更加受到歡迎。

中國房地產機構預測,2016年,中國買家對澳洲物業的胃口只會繼續壯大

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Investorist的創始人艾利斯(Jon Ellis)把海外購房熱潮歸因於中國買家的避險意識。

“在中國人看來,澳洲是壹個非常安全的投資避風港。”他說。

艾利斯最近在中國的上海和深圳舉辦了壹系列路演,表示需求仍然非常強勁,特別是對樓花的需求。

“我們的開發商在澳洲和海外的許多地點都展示了開發項目,包括雪梨,這些展示都吸引到了中國中介很大的興趣。”他說。

在150家受訪的中介機構中,只有7家機構認為他們的海外房地產銷售會受到海外國家收緊外資政策的影響,包括澳洲的外國投資審查委員會(Foreign Investment Review Board,FIRB)施加的限制,以及維州政府最近提高了外籍買家的印花稅。

相反,絕大多數機構認為中國政府鐵腕打擊外匯資金流出,對2016年銷售量的影響更大。

但艾利斯對這個問題不是特別擔憂。

“Investorist與中國客戶的經驗表明,他們非常機智,他們會找到壹個辦法來有效規避外幣匯款限制的。”他說。

上月,澳洲四大銀行中的三家決定打擊針對外籍人士的貸款,有人認為這會對中國人買房造成負面影響,但艾利斯駁斥了這種觀點。

“只要其他主要銀行和第二線、第三線的銀行不追隨西太銀行(Westpac)和澳盛銀行(ANZ)停止向外國投資者貸款的有問題決定,需求應該不會過分受到這個因素的影響。”

“我不認為某些海外國家的新政策會嚇跑中國投資者,因為他們走出國門的強烈動機並未改變。” 參與本次調查的Alliance銷售經理盧先生(Vida Lu)說。

中國在2015年奪得澳洲房地產市場最大外國投資者的稱號,花了243億元購買澳洲房產,占所有行業流入外資的四分之壹以上。

延伸閱讀:貸款措施與政府條例更嚴!澳洲遏阻外國人購房

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(據澳洲日報)